Crédito Comercial

El comercio internacional entre países crea y mueve la economía mundial. El flujo de productos, servicios y los precios pueden verse influidos por una serie de factores, que pueden generar retrasos o incumplimientos en los pagos. Podemos destacar los siguientes:

• Eventos globales: un ejemplo de esto fue la pandemia de COVID-19 que ralentizó, redujo e incluso detuvo la producción y la entrega de muchos productos y servicios, con un impacto en retraso de pagos.
  
• Tipos de cambio de divisas: esta es una influencia clave en los importadores netos, que se benefician de divisas fuertes, y en los exportadores netos, que se benefician de divisas débiles.
  
• Barreras comerciales: esto puede incluir, por ejemplo, cuotas de importación y aranceles impuestos por los gobiernos para proteger a los sectores nacionales de la competencia extranjera.
  
• Estabilidad geopolítica e inquietud política: los conflictos y las guerras internos y transfronterizos pueden perturbar el transporte y las rutas comerciales.
  
• Costes de transporte: esto puede verse influenciado por muchos factores, sobre todo el precio del petróleo.
  

El seguro de crédito comercial proporciona protección contra el impago de una deuda válida por parte del comprador de la empresa asegurada. Esta cobertura generalmente se aplica a ciertos eventos definidos (también llamados causas de pérdida o riesgos asegurados).

Las aseguradoras de crédito generalmente cubrirán dos tipos de riesgo:

• Riesgo comercial: riesgo de que los clientes no puedan pagar facturas pendientes por motivos financieros (por ejemplo, declaración de insolvencia o impago prolongado).
• Riesgo político: impago como resultado de eventos fuera de su control o del de sus clientes. Estos pueden incluir acontecimientos políticos, desastres naturales o dificultades económicas, por ejemplo, una escasez de divisas que restrinja la capacidad de transferir el dinero que se debe de un país a otro.

El Seguro de Crédito reduce la incertidumbre tanto en el mercado doméstico (ventas nacionales) como en ventas de exportación, ya que respalda la capacidad para ampliar las condiciones de crédito a clientes nuevos y existentes, lo que ayuda a que los negocios crezcan de forma segura donde antes pudo parecer demasiado arriesgado. 

También ayuda a liberar capital para su uso en otras partes de su negocio y ayuda a reducir las reservas de deudas incobrables.

Normalmente, una empresa buscaría asegurar toda su cartera de clientes, que es el tipo de póliza más común. Sin embargo, también se puede personalizar para incluir solo cuentas selectivas o clave, en el caso de clientes de alto riesgo.

Las aseguradoras de crédito ofrecen una amplia variedad de productos y pólizas flexibles, que están diseñados para satisfacer los diferentes requisitos de cobertura de cada empresa. Al buscar dicha cobertura, debe ponerse en contacto con un equipo especialista en cuestiones de riesgos globales y soluciones de financiación comercial. El equipo de Credit Specialties de Marsh puede ayudar a evaluar y desarrollar requisitos específicos y, a continuación, ayudar a seleccionar la cobertura más adecuada.

La cobertura se puede estructurar de diversas formas, entre las que se incluyen:

• Volumen de negocios total: este es el tipo de póliza más común, que cubre toda la cartera de cuentas por cobrar comerciales de una empresa bajo una sola póliza, lo que asegura una amplia variedad de transacciones nacionales y de exportación.
• Cuentas clave: esta póliza está diseñada para asegurar a los clientes más grandes de una empresa u otra banda de cobertura definida donde exista el mayor riesgo (cobertura selectiva).
• Riesgo único: esta póliza está diseñada para asegurar las exposiciones relacionadas con un cliente.
• Exceso de pérdida: esta póliza está diseñada para cubrir pérdidas catastróficas o excepcionales de los clientes más grandes por encima del nivel normal de deudas incobrables, al establecer un nivel deducible adecuado.

Cada una de las pólizas puede cubrir las ventas nacionales, las ventas de exportación o una combinación de ambas, y se puede definir a nivel local, regional o global, lo que según las necesidades del asegurado puede incluir una cobertura de riesgo político.

Dadas todas estas opciones, para muchas empresas, el Seguro de Crédito sigue siendo asequible: los costos de cobertura normalmente representan menos del 1% de los ingresos por ventas.

El Seguro de Crédito es un producto dinámico. Los requisitos de límite de crédito para los clientes cambian a lo largo de periodo de la póliza, al reflejar las cambiantes necesidades empresariales. Por lo tanto, Marsh suele apoyar a sus clientes en muchas interacciones con las aseguradoras para obtener o aumentar los límites de crédito.