簽帳金融卡是什麼？和信用卡有什麼差別？5張金融卡+數位帳戶推薦

現在有數位帳戶的人越來越多了，數位帳戶不僅有高利活存利率、跨行轉帳免手續費等優惠，辦完帳戶還會寄給你一張簽帳金融卡。簽帳金融卡可以提領現金，也可以像信用卡一樣刷卡消費，但是簽帳金融卡無法分期，而且額度等同於帳戶金額。fincake簡單金融今天將針對簽帳金融卡（Debit Card）做個完整的介紹、與一般信用卡比較及優缺點分析，遇到盜刷金融卡還是信用卡風險比較高？大家可以參考一下自己適合什麼樣的卡片。

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簽帳金融卡是什麼？

銀行開戶之後，都會拿到一張金融卡，金融卡可以在 ATM 提領現金、存款或轉帳，但無法拿來刷卡消費。然而，現在一般大衆所拿到都屬於簽帳金融卡(Debit Card)，同樣可以提領現金、存款或轉帳，但是多了可以支付的功能，大部份可以刷信用卡的地方都可以使用。

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簽帳金融卡乍看之下跟信用卡相同，也可以看到16位的卡號，使用的流程也很類似，但由於金融卡是銀行向存款客戶發行的，卡片連結到銀行帳戶，任何的交易直接從銀行帳戶餘額中扣款，沒有信用額度的概念。我們一般所看到金融卡的品牌主要有 Visa 金融卡、Mastercard 金融卡、 JCB Debit Card。

雖然發卡組織不同，但都是金融卡。以下圖示是可以簡單辨別的方式，除在卡片的正面會看到不同發卡組織的 LOGO，有些卡片也會標示 Debit的字樣。也可以在卡片的背面上看到不同卡組織的 ATM 受理網絡的支持標誌。

以國內發行的卡片來說，在自動提款機（ATM）上的交易，就是統一走財金公司（FISC）的網絡。而在海外要透過自動提款機（ATM）提領現金的話。如果是 Mastercard 品牌的卡片就是走 Cirrus 網絡，如果是 Visa 品牌的卡片就是走 Plus 網絡。因此持卡人特別在使用ATM的交易時要留意自己的卡片是否能被受理。

現在簽帳金融卡（Debit Card）因為都全面晶片化了，所以可以發展的功能越來越多，除了基本連結銀行帳戶類的功能像是存提款、轉帳。且加入了可以在特約商店刷卡消費，也更進一步的可以結合不同的行動支付及電子支付功能：例如大家普遍最常使用的悠遊卡功能，還能綁定 LINE Pay、街口支付、Apply Pay體驗便捷的行動支付，部份銀行也提供簽帳金融卡的現金回饋，非常適合學生、小資族、無法辦理信用卡的用戶進行使用。

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簽帳金融卡與信用卡的差異

                  

簽帳金融卡與信用卡的差異
項目	簽帳金融卡（Debit Card）	信用卡（Credit Card）
申請條件	最低須滿 15 歲、有該銀行戶頭 （部分銀行接受15歲以下未成年人需經父母同意）­ 無銀行帳戶者須攜帶雙證件辦理 未滿 18 歲需父母同意才可開戶	須滿 18歲 有穩定收入、穩定職業 雙證件、財力證明 需聯徵信用
年費	無	有，通常可免年費
信用額度	帳戶存款金額	銀行依照財力證明、個人信用決定
分期付款	不可	可
延遲付款	不可	可
循環利息	無	有 （最高上限 15%）
刷卡優惠（現金回饋、紅利….）	有	有（通常較金融卡多）
盜刷風險	若卡片不慎遺失或遭竊，戶頭有可能被「盜刷一空」，可選擇「使用具刷卡零風險的Visa金融卡」	第一時間可以向銀行通報，被盜刷部份可列為爭議款
優點	申辦門檻較低 存款等於刷卡額度，控制支出 方便帳戶管理	可延遲付款、分期付款 信用額度可調整 掉卡、盜刷大多由銀行負擔 刷卡回饋利多
缺點	掉卡、盜刷風險大 無分期、延後付款功能 部份場景（酒店預訂）圈存資金可能鎖死	申辦門檻較高 未按時繳款有循環利息，影響信用評分問題

申請條件不同

基本上，簽帳金融卡發卡的對象就是銀行的存款客戶，通常年滿 7 歲即可申請。若未滿18歲者，需經過父母同意並攜帶身分證及第二身分證明文件（健保卡）一同前往，即可以開戶並辦理。如果是臨櫃辦理，基本馬上就可以拿到卡片。若申請的是數位帳戶，通常也會在申請成功後的幾天內就可以收到卡片。

而申請信用卡則須年滿18 歲、有穩定收入才能申辦，並且需提供財力證明以及查詢申請人的聯徵信用，申請條件較嚴謹，如果是信用記錄不佳、或是沒有穩定收入（還款能力）的自由業者等就可能無法通過申請。信用卡的整個辦理時間會比較長，收到卡片的時刻從一週到二週內都有可能。

功能＆額度的不同

簽帳金融卡（Debit Card）沒有信用額度，能夠消費多少取決於存款帳戶裡的金額。因此，不會有什麼欠款的問題，也沒有透支信用的問題。另外，簽帳金融卡沒有「延遲付款」與「分期付款」的功能，因為只要一消費就會立即從帳戶扣款（或圈存），所以也不會被收循環利息的情況。要刷一大筆金額就必須確保戶頭有足夠的存款。這樣子的消費形態在歐洲及日本算是比較普遍的。

而信用卡則是運用信用額度的概念，額度的多寡取決於每一個人還款能力、信用評分、財力證明。就算你不是這家銀行的存款客戶，也可以向這家銀行申請信用卡。銀行在評估申請人的條件之後所給出的額度，就是銀行要去承擔的風險。

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刷卡回饋與優惠不同

我們知道一般刷信用卡都會有各種不同優惠，像是「現金回饋」、「紅利點數」、「累積哩程」或「特約商店優惠」等。

而簽帳金融卡則不像信用卡有那麼多的優惠活動或是現金回饋，主要的原因還是銀行利潤結構的問題。銀行發行信用卡有一個很重要的收入來源叫作「循環利息」，雖然信用卡循環利率最高不得超過 15%，但比起刷卡交易的收入來說是高的非常多。反觀簽帳金融卡由於是直接扣帳，根本不會有循環利息收入也不會有分期付款的收入，因此很難投入較高的刷卡優惠活動。

但隨著行動支付的普及，簽帳金融卡可以綁定不同的行動支付方式，因此有越來越多的簽帳金融卡是有現金回饋，點數累積，甚至是特約商店優惠。

盜刷的風險不同

信用卡遺失、遭到盜刷時，第一時間可以向銀行通報，被盜刷部份可列為爭議款。許多銀行也附有刷卡消費即時通知，讓持卡人可以馬上發現問題。而簽帳金融卡同時具有「提款卡」的領現功能，以及「信用卡」的消費功能，若卡片不慎遺失或遭竊，戶頭有可能被「盜刷一空」。

因此，也有一些方法能降低簽帳金融卡盜刷風險，包括「設定即時刷卡通知」、「善用網銀啟用/關閉簽帳功能」、「將主要帳戶與消費帳戶分開」、「使用具刷卡零風險的 VISA 金融卡」。事實上，VISA 早在2014 年就與多家銀行合作推動「VISA 金融卡刷卡零風險」服務，包含中國信託、國泰世華、台北富邦、台新、玉山、一銀、兆豐、滙豐、王道銀行等 13 家金融機構。使用合作銀行發行的 VISA 金融卡，自通報失卡當下起算前 60 天內，未經持卡人同意的偽冒刷卡交易，都由銀行負責處理，卡友無須承擔舉證責任，只要支付 150 元~250 元換卡費用。

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簽帳金融卡＆搭配數位帳戶推薦

隨著數位金融服務發展，各家銀行積極的爭取數位銀行的用戶，特別是年輕族群，前五大數位帳戶的銀行都有百萬以上的用戶，都有簽帳金融卡，並且提供給存戶高利活存，運用這樣子的「卡加戶」（簽帳金融卡＋數位帳戶）策略來彌補簽帳金融卡優惠比不上信用卡的部份。這反而是適合許多年輕小資族，若信用卡辦不過，可以先刷簽帳金融卡累積交易紀錄，日後要再申請信用卡過件率有機會提高。

台新Ricahrt數位帳戶+遛狗卡

                  

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台新Richart 可以算是數位帳戶的一哥，除了新戶還享活期儲蓄存款最高年利率3.2%優惠外，簽帳金融卡也能享0.5%現金回饋無上限與最高5%海外消費回饋，Richart 在整個生態圈及使用者體驗做的很好，APP整合所有功能，介面簡單清爽，深受許多人的喜好，非常值得推薦。

延伸閱讀：【Ricahrt數位帳戶好用嗎？最新活儲利率懶人包】

聯邦NewNewBank +VISA金融卡

                  

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聯邦也是積極的發展數位帳戶，NewNewBank數位帳戶，給的新臺幣活儲最高8%優惠利率算是相當的高，但只限於新鮮人專屬！每人限享一次，同時有10萬額度的上限。美金3個月6%優惠年利率的方案也只限新資金，並且有美金 3,000 的上限。

遠銀Bankee數位帳戶+Bankee信用卡

                  

遠東商銀
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Bankee的操作算是比較有意思的就是社群銀行的概念。如果你是朋友很多並能夠邀請越多親朋好友加入 Bankee，那你的社群圈就擁有越多資源，享受到更多的回饋。Bankee的活存優惠利率2.6%雖然不是最高，但能確保領滿 6 個月的優惠利率，而不是用期間的限制，算是不錯。

王道O-Bank數位存款帳戶+簽帳金融卡

                  

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王道銀行(O-bank)能夠給到新戶的優惠算是很有誠意【新臺幣高利活儲年利率6.66%】限額NT$10萬(含)內，為期2個月。(*存滿NT$10萬利息約NT$1,100)。【美金新資金定存6個月年利率6%】，上限為美元2萬元。另外雖然是簽帳金融卡，但是也有現金回饋，失卡零風險也是推的。

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滙豐運籌理財One能戶+環球Visa金融卡

                  

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高大上的匯豐（HSBC）財富管理帳戶主要有二個等級，一個是運籌理財One能戶（Advance）入門檻為50萬帳戶平均餘額，另一是卓越理財（Premier）門檻則是300萬。做為全球性的銀行，匯豐的主要優勢會是在外幣/外匯。產品具有全球化的一致性；適合有境外資金需求的人。

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簽帳金融卡常見Q&A