退休月花5萬,活到80歲要900萬!不能只靠勞保勞退…3種聰明投資法不怕「活太老錢太少」

不少人都會問,到底退休需要準備多少錢才夠?從行政院111年度家庭收支報告來看,65歲以上退休族群每戶支出為58萬元,平均每月等於需要4.9萬元,以平均壽命80-95歲來計算,需要準備900萬到1800萬!

要如何因應「活太老、退太早、錢太少」這種潛在的長壽風險?一般來說,勞保年金和勞保新制提撥,每月平均能夠支應2-3萬左右,其餘缺口仍需自己靠理財來累積退休金。

有3種聰明投資法以及1個克服人性的關鍵,只要能做到、就能提早準備足夠的老後退休金,就算40歲才開始投資,其實也不晚。

中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台資料顯示,退休期間不同、每月生活費不同所需的退休金,假設皆為65歲退休,面對不同的死亡年齡計算出退休至死亡所需的退休金使用年限,計算每月所需生活費不同之下,在退休時點(65歲時)應準備多少退休金。

 

由表格可得知,當退休期間越長,所需要的退休準備金額也越高,且非月生活費越高,更需擴大退休準備的額度,且上述金額並未計算通貨膨脹風險、長期看護與老人醫療需求的健康風險。

 

65歲退休月花5萬,需要準備多少錢

 

退休要存多少錢
退休要存多少錢

資料來源:中華民國退休基金協會好命退休聰明理財平台

 

金管會證期局前局長王詠心曾在今周刊熟齡論壇分享3種聰明投資法:

 

1、阿甘投資法:不看盤、不選股、不挑買點

 

要投資足以代表美國或台灣市場,結合大型績優企業的指數ETF,耐心且不間斷買進,其實不需要特別選進場時機,只要長期累積20年以上,就能賺取超額報酬。

 

她以作家闕又上模擬實證結果為例:闕又上追蹤美國標普500 ETF,在1970年至1989年,每年投資5000美元,20年投資10萬美元,最後變成50萬美元,最壞時機和最好時機的年複利報酬率各為14%及15%,差異根本不大,證實「不看盤、不選股、不挑買點」是最省力的投資方式。

 

2、咖啡園存股法:高殖利率股複利效果

 

選擇高殖利率績優股票逢低買進,長期投資領取股息是個好方法,王詠心說作家謝士英把股票比喻為咖啡樹,咖啡樹收成時(配息),配息再投入以產生複利效果,在合理價位持續購買,10多年咖啡園每株都結實纍纍,讓謝士英年領股息200萬。

 

而買進時的條件就是:好公司、好價格,賣出的條件則是貴了、公司變壞了,或有更好的標的值得轉入,這樣就不會輕易殺了會生金蛋的鵝(咖啡樹)追求價差!

 

Tips:好價格標準-殖利率(股利除以股價)來換算,5%是合理價、10%是便宜價、2.5%是昂貴價

 

3、減法理財術:只買0056、0050

 

王詠心認為,不會選股的民眾,其實只要定期定額買2檔ETF-0056領息為主,另一檔0050拿來賺價差(看KD值做買賣)。

 

她提到樂活大叔施昇輝的主張:「人生是比持久耐力的馬拉松,每年賺5% ,雖然看起來很慢,不過只要穩,就一定能夠久。」簡單又不焦慮,就可以安心去做想做的事。

 

也有不少人會問,到底買個股好? 還是ETF或基金好?王詠心說,產業變化快很難評估走勢,加上投資人對產業研究相對弱勢,只要股市風險過高,就很容易讓資產大幅縮水想要優雅退休,建議還是投資ETF或是基金,可能會更勝個股。

 

Tips: 保守部位:定存-存放12個月生活準備金,需要時就解約損失一點利息

穩健部位:債券型基金(ETF)、平衡型基金、平衡組合型基金,包括目標日期基金

積極部位:台灣50 ETF、高股息指數ETF,或性質類似的台股基金;標普500 ETF、道瓊指數ETF或美股基金、全球股票型基金,標普500 ETF相對風險低

超積極部位:個股或新興市場基金等

 

Tips: ETF或基金投資:定期定額操作,如果想要獲得超額報酬率,下跌加碼、增加扣款次數、金額(定期不定額)

停利不停扣:配息或獲利再投資,平衡型及債券型基金可彈性運用,越接近退休,高股息部位比重可提高

 

另外,在退休前做好標的分散和時間分散,用定期定額就能累積出亮眼的老本,加上擁有老伴(老友)、老身,這三老是退休支柱,只要開始準備,永遠都不嫌晚。

 

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本文暫不授權媒體夥伴

 

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