擁上億身家提早退休、卻連吃早餐都焦慮…50歲的fire夫妻對這點感到超後悔｜買房財之道

1.利用「自住裝修」不斷換房獲利

2.每月撥定固定金額投資基金股市

3.在生活上儘可能節儉儲蓄

【文／蔡碧月】50歲的美國工程師卡爾是近年FIRE運動的先鋒代表之一43歲成功早退，至今累積資產達460萬美元（約台幣1.4億元）。然而退休生活並非完全美好，夫妻倆連出門吃早餐都有罪惡感，出現金錢焦慮。

不用等到65歲退休，職場的高壓讓很多人嚮往提前退休。38歲時美國手機軟體工程師卡爾對工作感到身心疲乏，很想離開職場，偶然發現「FIRE」概念相當心動，在太太的同意支持下，夫妻倆展開1500天的提前退休大作戰。

「FIRE」概念最早出現在1990年出版的《Your Money or Your Life（你的金錢還是你的生活）》這本書，它詳細介紹如何透過樸素生活降低對金錢的依賴，進而擺脫朝九晚五的工作。2011年，美國部落客錢鬍子先生Peter Adeney，詳細介紹自己如何運用「FIRE」概念在30歲退休，讓「FIRE」再度火紅。

4%法則估舒適退休要多少錢

卡爾表示，2012年的時候，他參考錢鬍子先生的4%法則（每年支出除以4%）算出每年退休花費，發現如果要在1500天後退休，同時讓自己過得更舒適一點，供孩子讀完大學，必須建立100萬美元的投資組合。

在展開1500天大作戰前，卡爾年薪3萬多美元，太太是家庭主婦，夫妻倆擁50萬美元的投資組合、一間有貸款的湖邊別墅，雖然有錢但不足以退休。為了實現FIRE，他們每月固定投2千美元買指數型基金，同時追蹤支出、努力省錢，瘋狂工作，不追劇、沒有交際生活。

2013年，卡爾賣掉市值40萬美元的威斯康辛州湖邊別墅，扣掉房貸淨值約15萬美元，花17萬美元買進科羅拉多州的中古住宅，貸款8成，將多數現金投入指數型基金，「科羅拉多州的生活成本較低，如果是住舊金山或曼哈頓可能無法提早退休。」

當年股市景氣不錯，卡爾夫妻花不到1500天（2017 年2月），提前1年多在2016年完成100萬美元的投資組合目標，並在2017年退休。

自住換房比投資客風險更低

其實，卡爾和太太很懂房地產，兩人自從結婚以來，不斷透過「自住裝修」換房獲利。他們鎖定漂亮社區裡的醜房子買進自住，自己動手慢慢改造成漂亮的房子再賣掉，一來可以獲得更好的貸款條件，二來賺到價差，三是能夠節省高昂的賣房稅金，這種自住換房的投資方法，比投資客炒房風險更低，獲利更穩定；2013年買進科羅拉多州的房子時，已經是第5次換房，房子後來漲到40多萬美元。

卡爾承認，當他成為自由人後，依舊對人生感到疑惑，「FIRE是一種美好的生活提案，但不等於完全幸福，我可以送孩子上學、與鎮上的其他人交談以及有時間讀書。我的生活更好了，但不快樂。」

他不想開著車子到處玩，也不會花一年時間背包旅行，更不會整天賴在沙發上！實現目標並沒有讓他感到更快樂，最後發現如果不想要空虛無聊，答案正是他一直在逃避的那兩個字：工作！

雖然沒有回鍋當工程師，不過他和太太主持一個翻修房子的聯合辦公空間，平常做podcast，雖然podcast是賠錢項目，偶爾爬山，大大改善生活品質。

變金錢奴隸讓自己感到廉價

根據1500天的網站紀錄，夫妻倆的基金投資加上房地產總淨資產達到 460 萬美元。即使坐擁上億財富，最近一次全家人出去吃早餐，女兒點了菜單上最貴的菜，加上小費，結帳金額99美元，卡爾和太太卻覺得花太多錢，感到焦慮。

夫妻倆事後自省，兩人在成長過程中養成了吝嗇的金錢態度，為了實現財務獨立而花費多年時間存錢後，更加深這種心態，導致現在除了投資、儲蓄以外，對做任何事情都猶豫不決，害怕花錢，因為這些錢是留給未來的。

「我們不想只是累積資產，讓自己感到廉價。」卡爾夫妻知道，吝嗇的金錢觀讓他們焦慮，他們必須嘗試放手花錢買快樂。

「尤其當你變老、來到50歲時，不應該用生命中寶貴的幾分鐘去考慮要不要花這筆錢，而是可以用這段時間來做其他事情。也許任何低於一定金額的購買行爲，都不應該斟酌再三，不應該浪費任何思考空間去想它。」

FIRE運動讓卡爾夫妻實現財富自由、提早退休的目標，讓他們擁有不用上班的自由，代價卻是被金錢綑綁。如何擁有財富、掙脫過度儲蓄的習慣、懂得把握人生享受把錢花在喜歡的事物，這是FIRE運動沒教到的事，讓自己賺錢、同時也花錢感到快樂，是這對夫妻接下來努力的方向。