不要小看現在!理財作家小額開始儲蓄 慢慢滾大金錢的故事

不要小看現在!理財作家小額開始儲蓄 慢慢滾大金錢的故事
不要小看現在!理財作家小額開始儲蓄 慢慢滾大金錢的故事 (seksan Mongkhonkhamsao via Getty Images)

想要早點退休,真的不要輕忽你現在對於每一塊錢的分配。佑佑想分享一個自己的親身經歷,我把一筆錢慢慢滾大,現在變成固定配息的債券,而且這筆債息還幫我養基金,雖然金額、報酬率不是非常高,但因為是同一筆錢慢慢累積、變大、移轉的過程,所以我非常有感。

事情是這樣的,我在畢業後,開始工作的第一年,就想要存錢,但當時我沒有太多投資股市的觀念,所以,同學畢業後去了保險業,我便跟他買了6年期的美元儲蓄型保單,逼自己儲蓄。

保費我選擇年繳,所以第1年,也就是2011年時,我繳了1,992元的美金,後續應是因為自動扣款的關係,保費有一點優惠,所以2012年至2016年都是扣繳1,972.1美元,合計6年的保費共繳了約11,852.4美元,對了,小數點會有些微差異,可以忽略。

因為是繳美金,所以我當時的作法是,我會在「感覺」匯率比較波段低點的時候陸續換匯,前面說過,我那段時間並不太懂市場的運作,所以匯率到底高或低,說真的我並不清楚。總之,6年下來,我換匯的平均匯率是新台幣30.43元兌1美元,所以實際繳去的保費大約是36萬元。

儲蓄型保單解約變債券 債息再去養基金

我原本打算這張儲蓄型保單就放著,讓它自己慢慢長大,當成我的備用金,直到去年,因為美債利率高漲,我仔細一算,發現保單接下來的價值增長,每年能給的利率比美債少非常多,加上美元強勢,我猶豫要不要乾脆解約換回台幣。

最後,我選擇解約拿去複委託買直債。解約共拿回14,743.8美元,以美金來算報酬率大約是24%,雖然前面6年是陸續投入,但以放了12年來看,效益不算太高,然而,能留住錢的工具都值得稱許。

領回這筆美金之後,我買了一些公司債、一些美債,由於是直接用美金買債券,所以配息也都是美金,以買進價格計算殖利率約5.4%,接著靈機一閃,我想,既然債券配息這麼固定,那我拿去養美元計價的基金好了!所以我又設定定期定額,讓債息養基金,從年初開始投入,目前定期定額報酬率約7%。

好!我們來加一加,這筆錢到底變成多少?債息因為拿去投資,所以,要相加的項目只有債券跟基金的現值,合計是15,523美元,以目前匯率32.4元換算,這筆錢從投入的約新台幣36萬元變成約50萬元,價差加匯差,累積報酬率約4成。

這整個過程,體現了累積資產的3大要素:本金、時間、報酬率。

或許在高手眼中,這不是完美的投資,但我想要表達的是,留住錢、適時調整,雖然你不見得可以拿到極高的報酬,但至少你對你的金錢負責,也為人生添加更多準備,千萬不要小看一開始的小額儲蓄,只要慢慢前進,小錢也能慢慢變大錢!