沒錢存退休?家用都不夠?三明治世代退休理財誤區 2專家一一擊破!

許多上有老、下有小的三明治族群,並非不了解退休理財的重要性,但有時卻陷入「錢不夠用」的迷思,理財專家與學者認為,首先要了解自身的必須消費、非必須消費金額,可透過記帳掌握收支,再進一步透過將發薪日設定為定期定額扣款日的撇步,一點一點存下退休金。

Young Asian mother looking stressed while managing her financial bills and tax documents, working from home on laptop and her daughter is using digital tablet in the background. Working mother managing work life and childcare at home
許多上有老、下有小的三明治族群,並非不了解退休理財的重要性,但有時卻陷入「錢不夠用」的迷思。(示意圖/Getty Images) (d3sign via Getty Images)

理財達人雨果表示,想要開始進行理財規劃,最重要的第一步是懂得記帳,「千萬不要低估你的生活費需求」。他直言,人們很常透過記帳發現開銷「比想像中更多」,但很多是無法幫助自己成長的非必須消費,當這部分開支多了,自然壓縮理財空間。

國立政治大學商學院副院長周冠男認為,「理財是主動、投資是被動」,主動的意義在於要著手進行資產配置,而被動的意義在於不要天天跑來跑去,投入後就要讓它增長。他也勸戒三明治族群要有自制力,建議將薪水進帳日設定為定期定額扣款的那一天,「動不到就存得下來」。

雨果指出,當清楚知道自己每個月與每年需要多少生活費,清楚知道自己有多少資產、每年可以存下多少錢投資之後,就要以達成率高的投資方式,推算退休金目標能否達成。

學會資產配置 提早完成退休準備不是夢

雨果透露個人的退休準備進度,表示雖目前確實還在努力中,但已達成大約5成,距離他目標退休年齡還有15年,但目前的進度已經超前,大約10年就可以達標,顯見在有目標、有行動力的理財規劃下,才能一步步往理想退休人生邁進。

雨果分享自己的退休理財資產配置,以美股70%為大宗,標的有聚焦全美市場的ETF VTI,投資非美市場、全世界的ETF VXUS,以及美國中期綜合債券ETF BND。

雨果進一步說明,退休準備配置的債券建議選擇中期,短期債券太像定存,長期債券波動較高、接近股市,在風險與報酬取得平衡後,建議中期債券比較合適,他持有的BND,平均存續期間為7-10年。

此外,雨果在台股ETF的布局有25%,標的只有富邦公司治理(00692)、國泰永續高股息(00878),持股比例各半,定期定額投資。

雨果說,累積退休金嚴格來說都要選市值型ETF,但他比較偏好00692,是因為對公司治理情形有初步篩選,且成分股有100檔,會更加分散風險。

此外,針對很多人猶豫要選市值型ETF還是高股息ETF,雨果直接建議「2種都有就好」,一半一半配置,如此一來股息可以領得比全買市值型ETF高一點,績效也可以比全買高股息ETF更優。

最後,雨果提醒必須預留現金(週轉金)5%,在投資之外要留好緊急預備金。

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  • Yahoo財經特派記者 李瑞瑾:生於網路世代的新媒體人,曾在2家網路原生媒體就職,主攻證券、基金等領域,用最貼近生活、時事的角度看待財經資訊,以深入淺出的方式帶讀者學習投資理財、掌握最新金融市場脈動。