一個人的老後…失智失能、被詐騙怎麼辦？律師：先做3件事再退休

明天和意外，哪個先到？遺囑，是最後一次管理財富的機會。就算只有十萬存款，也要留給最在意的人。現代人必學，愛與實用兼具的遺產分配術！《此刻，就是立遺囑的最好時刻》精彩試閱：

每個人到了晚年，都得面臨退休後不再有收入的情況。尤其單身 族，身邊無伴侶、膝下無子女，更需要在人生畢業前，替自己做好妥善的老年規劃。

提醒一：足夠的退休養老金

每個人生活方式不同，退休後需要的退休金 多寡也大不相同。可以依照個人每個月消費平均乘上平均餘命，再加上老年的醫療、照護等大筆開銷，計算出一個合理的數字。假如退休後累積資產不足，退休後建議繼續工作，降低老年生活壓力。

除了主動收入，單身族更需要趁年輕時，替自己創造一個退休後不需要工作就會有現金流入的理財方式，例如收租金、收股利、基金收益等，以作為被動收入，用被動收入來維持退休後的生活開銷。

提醒二：妥善的醫療、投保規劃

相關醫療的決定，單身族可以依照病人自主權利法，預立「安寧緩和醫療 暨維生醫療抉擇意願書」、「醫療決定書」並指定醫療委任代理人，在年邁重病或失智前，提早替自己表達醫療決定，包含進入不可逆之昏迷、永久植物人、極重度失智等狀態時，是否需要接受維持生命治療，或是人工營養及流體餵養等想法，都會註記在健保卡中。

根據現行衛生福利部規定，簽立醫療決定書前必須先預約「預立醫療照護諮商」（Advance Care Planning, ACP），由專業醫護人員與社工師提供諮商，並在二親等家屬陪同下進行說明。只要年滿十八歲、具備行為能力，心智清楚不受強迫，以及沒有受到法院監護宣告者，都可以申請。需要注意的是，為了避免利益衝突，受遺贈人與保險受益人不能擔任醫療委任代理人。

此外，透過投保適當的保險，如失能險、長照險或防癌險等醫療相關保險，可以避免風險來臨時，因意外造成退休後經濟上的困境。

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提醒三：安全的財富管理

與照顧者簽立委任契約書

若單身族有信賴的人能幫忙照顧生活起居及管理財務，為了避免未來遭到家人的質疑或阻止，可以預先簽訂委任契約，約定委任的報酬及使用財務的方式。例如授予對方進出房屋的權利，未來對方在替你處理財務時，才能避免被認定是偷竊，讓照顧者能夠安心地照顧老後的單身者（簽訂意訂監護契約書，決定老後的監護人。

設置安養信託

為了避免老後因陷入被操控、詐騙、失智等，退休金被他人取走，造成沒有生活費的狀況，建議把重要資產設置安養信託。透過安養信託，就像是把錢交給一個穩當的人處理，每月只要按時領取足夠生活費花用的退休金，好處是可以避免被詐騙，同時也能預防自己失智、失能後無人照顧。

信託中可以辦理定存或投資（如基金、股票），把錢變大，又能用信託的方式來保護財產，不怕被別人拿走。但記得，雞蛋不要放在同一個籃子，拿自己的一部分錢來做信託即可。

什麼是「安養信託」？

安養信託是一種財產管理方式，將自己年輕時辛苦打拚的資產，拿來保障自己退休後的生活。信託期間內，能避免退休金被第三人侵占，且能依照委託人需要，將財產做適當的規劃運用，包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等。

安養信託對高齡者的最大保障在於專款專用，也就是只有「被指定的人」能夠「以指定的方式」運用錢。

以台灣現況而言，安養信託較為穩當的受託對象通常為銀行，雙方可依照委託人的需要將信託契約寫清楚。舉例來說，單身族可以把500萬放進銀行的信託帳戶，信託帳戶內的錢可以定存或投資，約定每個月領3萬，銀行就會定期將金額匯到你的個人帳戶，就像自己創造了類似老人年金的機制，替你將老本上鎖，降低一大筆錢放在身邊，神志不清時胡亂投資或慘遭詐騙等風險。

辦理安養信託注意事項

●確認安養信託的簽約費及管理費。

●留意未來若提前終止契約，是否有違約金產生。

●檢視契約是否符合實際安養需求。

●務必選擇自己喜歡的銀行辦理信託。

●選定信託監察人：將監察信託的履行及部分需個別決定事項，委由信託監察人決定，保護契約不會被任意解除。例如：臨時需要支付大筆醫療費，但當事者陷入失能或失智，或者無法親自確認，可以由「信託監察人 」依信託契約行使同意權，屆時只要這位監察人同意，確認錢的用途與當事者有關，符合契約規範，銀行就可以撥款。建議單身族找自己信任的親友或是律師 等公正第三方來擔任安養信託監察人，更能確保權益。若無法找到信賴的親友擔任，也可以委託社福單位擔任。

安養信託辦理流程

●委託人與銀行簽訂安養信託契約。

●將財產交給銀行管理。

●定期定額支付生活費（若有醫療費用需求，可專款專戶使用），至契約年限期滿為止。

●信託年限到期之後，銀行計算額度剩餘多少。

●若額度足夠，將剩餘資產還給委託人或繼承人；若額度不足，將向委託人或繼承人請求償還。

本文摘自《此刻，就是立遺囑的最好時刻：最溫暖的律 師事務所主持人×最有愛的財富傳承手諭》，2024/07/08寶瓶文化

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