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2024-03-05 退休力.理財準備
勞退分紅怎麼查，誰可以領？勞保老年給付與勞工退休金一樣嗎？勞退整理包看分明
新制勞退基金去年大賺4785億餘元，創史上新高，逾半數勞工分配超過2萬元。勞動部勞保局昨(4日)公告已完成收益分配並揭示於勞退個人專戶，勞工可透過勞保局提供的4管道查詢。很多人都知道有勞退基金，但從來不知道怎麼查、哪裡可查詢？《元氣網》整理勞退專戶相關事項，辛苦的勞動族趕快上網看看你的勞退獲利盈餘。勞退基金是什麼？為何有勞退分紅可以領？雇主為適用勞基法之勞工每月提繳每月工資6％之勞工退休金(勞工個人還可另行多提繳)，儲存於勞保局設立之勞工退休金個人專戶。勞動基金為勞工經濟生活保障，勞動部成立勞動基金運用局負責勞動基金之投資運用業務，以獲取長期穩健收益為投資目標，明定以當地銀行二年期定期存款利率計算之最低保證收益率，勞退新制分紅於每年3月入帳。勞保局指出，112年度新制勞退基金運用收益為4785億6326萬餘元，創史上新高，勞動部勞保局表示已完成收益分配，並揭示於勞退個人專戶。據統計，此次參與收益分配的退休金個人專戶約1272萬戶，逾半數勞工分配金額超過2萬元，約641萬戶(占50.4％)；其中超過5萬元者，約319萬戶(占25.1％)。勞退金、勞退分紅怎麼查？勞動部為提供勞工規劃未來退休經濟生活，設有勞工退休金個人專戶，專戶內之金額所有權屬於勞工，雇主不得查詢員工之勞工退休金個人專戶金額。勞工本人可透過勞保局e化服務系統、或以勞動保障卡及郵政金融卡至發卡銀行(郵局)ATM、或親至勞保局各地辦事處臨櫃查詢勞工退休金個人專戶資料。勞退金何時可以領？勞工年滿60歲即得請領退休金，提繳退休金年資滿15年以上者，得選擇請領月退休金或一次退休金，提繳退休金年資未滿15年者，應請領一次退休金。領取退休金後繼續工作提繳，1年得請領1次續提退休金。年滿60歲之勞工申請退休金前，可先至勞保局e化服務系統試算個人專戶核發金額，或至勞保局各地辦事處以臨櫃方式查詢及試算核發金額。》試算勞工個人退休金(勞退新制)「勞保老年給付」與「勞工退休金」一樣嗎？不一樣！為保障勞工退休後的生活，政府提供勞工3大保障：「勞工保險老年給付」、「國民年金保險老年年金」與「勞工退休金」，請領條件和申辦流程也不太一樣。勞退收益金哪裡可查詢？勞退收益金額可透過4管道查詢：一、勞保局e化服務系統線上查詢勞保局e化服務系統(https://edesk.bli.gov.tw/me/#/na/login)登入5方式1.自然人憑證【重要】如何申辦自然人憑證IC卡？本人攜帶國民身分證正本、電子信箱，親至任一戶政事務所(不限戶籍地，可跨縣市辦理)提出申請，繳交工本費250元，當日即可完成自然人憑證IC卡的簽發。目前各戶政事務所皆有設置申辦窗口，民眾可在網址： https://moica.nat.gov.tw 憑證作業/憑證申辦窗口RAC，查詢辦理此項業務之戶政事務所相關資訊。2.虛擬勞保憑證【重要】需事先於線上申請。3.行動自然人憑證(TW FidO)【重要】需先有「自然人憑證」，然後再於個人行動裝置註冊綁定「行動自然人憑證」，》詳細綁定步驟。4.金融電子憑證【重要】目前僅支援證券網路下單之金融電子憑證，需先向電子憑證所屬各金融單位機構申辦。5.行動電話認證【重要】以行動電話登入，使用電信業者行動網路(4G、5G)連線，不使用wifi。》行動電話認證教學影片二、使用勞動保障卡或郵政金融卡查詢：使用土銀、玉山、台新、台北富邦及第一銀行的勞動保障卡，至發卡銀行實體ATM查詢。三、郵政金融卡查詢：須先至郵局簽署勞保局資料查詢服務同意書，至郵局實體ATM查詢。【註】因收益分配資料傳輸至實體ATM需作業時間，故此方式自3月5日開始。四、到勞保局各地辦事處臨櫃查詢【資料來源】．勞動部勞保局 ．勞動部勞動基金運用局．我的E政府．聯合報系新聞資料庫
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2023-12-07 退休力.理財準備
釐清退休財務四步驟！忽略「這一步」，退休生活可能出現危機
張小姐是個很熱心的業務員，從事業務工作也曾榮獲許多獎項、有許多支持她的客戶，工作已經二十多年的她，眼看著客戶們已經漸漸的面臨退休，讓她開始緊張起來。回想這些年來，自己的收入沒有比一般上班族低，雖然業務收入不固定，但年薪至少也都有六十萬，甚至超過百萬。看看自己的帳戶，怎麼連十萬元現金都沒有？今年四十五歲，算一算離退休還有二十年，但她知道再這樣下去不是辦法。眼看著父母年老、孩子長大、物價不斷上漲，未來開銷只會越來越大，於是她決定求助財務顧問，想要徹底了解自己在理財方面到底發生了什麼問題？有哪些盲點？財務顧問建議她，先記帳三個月再說。經過顧問的建議，張小姐紮紮實實地記帳了三個月。透過這三個月的帳務，她徹底了解自己的收入與支出情況，也製作了「收支表」、「資產負債表」，並盤點了自己的保單、帳戶、信用卡目前的內容，總算對自己的財務有了一個比較清楚的輪廓。這時候，她才發現：過去的二十多年職場生涯中，每天像陀螺一樣不停地為客戶、家人忙得團團轉，從來沒有像此刻這麼清楚的了解自己的財務狀況過。雖然在整理的過程中，不會讓自己的資產快速增加，只是釐清現況，但她終於開始對「退休」這件事感到不再那麼害怕。她相信，未來只要朝著專家的建議，用正確的理財方式，就能安心地一步一步達成各階段的財務目標。台灣人退休金普遍準備不足，原因出在哪？張小姐的情況在諮詢案例中不算少數，根據中華民國退休基金協會在2022年跟週刊業者合作的「二○二二國人退休理財大調查」中顯示，有近8成的民眾自認目前退休金準備還不到應備金額的五成，受訪民眾平均在四十到四十五歲之間開始準備退休金。看來，國人現在普遍能意識到退休金準備不足，但最大問題是 : 該如何準備?關於國人退休金普遍準備不足的原因，很多人認為是沒有準備意識，但事實上並非如此。國人不是因為沒有準備意識，而是因為多數人在40-60歲這段累積退休金的期間，還有許多更緊急的財務目標需要完成，例如：父母的孝養金、子女的教育費用、房貸、購車，甚至是旅遊等，都會讓人把有限的資源，優先分配在更緊急的項目上。即使知道準備退休金是在未來社會不可或缺，但也只好抱著這個隱憂，拖延了準備時間，或降低準備的金額。 計算退休金缺口三步驟1.先勾勒出理想的退休生活，透過時間（預計退休後生活年期）、每月應備的金額（可以用現在收入所得替代率70%，或是每月預計的生活支出），兩者相乘後可以預估一個未來需要準備的退休金金額，這是「應備金額」。2.計算目前自己從社會保險中、也就是勞保、勞退能拿到多少退休金，再加上已經專款專用為退休而準備的退休金，例如保險、安養信託等，把這些加起來這就是「已備金額」3.將「應備金額」減掉「已備金額」，就是退休金缺口舉例：小瑄預計要65歲退休，預估活到95歲，要準備30年的退休金，退休後每個月的花費是5萬元應備金額：30年*60萬=1800萬已備金額：勞保每月2.5萬+勞退金260萬+儲蓄險保單帳戶價值50萬=1210萬退休金缺口：1800萬-1210萬=590萬也就是說，如果距離退休剩下25年，那平均每年要提撥的退休金要590萬/25年=23.6萬，也就是每月要提撥將近2萬元做為退休金。不知道該如何進行退休規劃？四步驟釐清退休財務該如何解決這個難題呢?除了想辦法在財務方面開源節流之外，還是需要靠一些系統性的方法。財務顧問在協助民眾時，通常會使用一些方法，其中最重要的關鍵步驟有以下四點:一、客觀、具體地設定自己所有財務目標，並計算達到目標需要的總金額和時間。二、了解自己的財務現況。包括製作收支表，來了解每月結餘。並且清楚接下來可穩定投入儲蓄及投資的金額是多少。三、評估以現在的投資組合報酬率，以及未來能投入的投資金額，是否能滿足所有的財務目標。四、若無法完成所有目標，就要調整各項目標達成期間或降低、延後目標。其中，第四點非常重要，卻也是大家較不願意面對的一點。如果以現在的理財方式、投入資金、投資報酬率，無法滿足所有必須達成的目標，就要客觀的調整或降低目標，而不是哪個緊急就先做哪個，把所有財務資源耗盡後，發現自己無法好好照顧退休後的自己。再回到張小姐的案例。從收支表和和資產負債表，顧問協助她了解到，因為自己很重視孩子教育以及居住品質，導致每個月有過多的支出都花費在繳房貸、幫孩子安排昂貴的才藝課，加上自己因為業務工作。有許多業務支出，雖然賺的多，但花費也不小。這些都是讓自己帳戶空空的主要原因。在試算了自己的退休金、孩子教育金及各項需求的所需總額後，搭配自己的收支表，能夠客觀地了解到，她能投入準備退休金的額度非常少，根本無法達成退休金目標。但顧問提醒她，退休準備是一定需要，而且不能再拖。於是張小姐終於下定決心，降低孩子的教育金支出，減少一些高昂才藝課程，同時降低居住所占支出比例，這才終於讓自己的每月結餘，能夠有較多預算來進行退休金準備，也讓自己能夠比較安心的繼續打拼。經濟學之父亞當斯密曾說過「資源有限，慾望無窮」，只要我們懂得適當的控制欲望，善用既有資源，相信「好命退休」這個終極目標，也會一步一步的逐夢踏實。作者:楊馥瑄經歷:TFPA台灣理財規劃產業發展促進會理事樂學網［理財觀念實務班］講師理財周刊線上直播課程講師Smart智富月刊保單評選委員政治大學壽險經營管理碩士學分班台灣大學高階財富管理研究班壽險公會表揚全國最佳績優外勤人員(2006)專業證照:CFP®國際認證高級理財規劃顧問信託業業務人員信託業務專業測驗合格投信投顧相關法規乙科測驗合格人身保險業務員銷售外幣收付非投資型保險商品測驗合格投資型保險商品業務員資格測驗合格財產保險業務員資格測驗合格人身保險業務員資格測驗合格責任編輯：陳學梅
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2023-11-16 退休力.理財準備
退休金不夠用！老年生活被打趴 勞團喊「提高6％勞退強制提撥率」，誰能上調就支持
2024年總統大選在即，勞團今集結近百人於行政院門口高喊「老年生活被打趴，勞退提撥要提高」，指勞退新制雇主提繳6%上路至今18年，面對物價通膨、薪資漲幅有限，勞工退休金保障明顯不足，勞團更表明哪一個政黨總統參選人提出勞退金提撥率提高的政見，勞團就用選票支持他。勞團喊提高勞退提撥 誰能上調就支持全產總、全金聯、北市產總、高雄市產總等工會昨到行政院陳情，指出勞退新制雇主提繳6%上路至今18年，面對物價通膨、薪資漲幅有限，勞工退休金保障明顯不足，醫療、照護等經濟支出壓垮勞工老年生活，要求政府提高勞退提撥率，並揚言哪一個2024總統選舉參選人政見主張調高勞退提撥率，勞團就支持他。全國產業總工會理事長江健興指出，以工作年資30年來看，勞退舊制雇主給付45個月薪資，新制只要提撥21.6個薪資，新制退休金連舊制的一半都不到，等於政府幫雇主省了一半給勞工的退休金。他說，勞退新制從民國94年實施，當初政府宣稱先求有、再求好，但18年過去，勞退新制雇主提撥率一直停留在6%，政府沒有補貼，也沒有依物價調整的機制，讓勞工淪為老年貧窮。政府已經替資方省了18年的退休金支出，現在該加回來才公平。高市產總理事長林順基說，18年來，一顆茶葉蛋已經從5塊漲到13塊，勞退新制提撥率還停在6％有道理嗎？不免令人質疑這是政府配合資方分化工會、壓低薪資的陰謀。北市產總理事長邱奕淦則說，勞退加上勞保老年給付的所得替代率不到5成，加上長期低薪造成退休金累積得少，將來年輕人恐怕淪落為下流老人，建議勞退新制提撥率至少要12%到13%才夠，建構完善的社會安全網、讓勞工退休有保障，讓年輕人敢生育，對抗少子化，是政府的責任，而不是任勞工自求多福。全國金融業工會聯合總會理事長鍾馥吉表示，今年七月公教人員退撫新制明訂公務人員退休提撥率為月薪的9.75%，顯然勞工現行的6%提撥率嚴重不足且不合時宜。他批評，現在還看不到任一總統參選人的完整勞動政見，勞工在這些參選人心中的排名在哪裡？他尤其點名勞動部，每次勞團提訴求，勞動部只會兩手一攤，推託交由勞資協商，但勞動部明明清楚台灣勞資協商實力不對等，面對穩贏的雇主，勞工何來協商空間？他表示，勞基法是最低標準，但多數資方卻當作天花板，雇主勞退金提撥率超過6%僅0.87%，連一成都不到，請勞動部不要再推給勞資協商，勞工自己也不該再沈默。他也在此表明，這次總統大選，哪一個政黨參選人提出提高勞退新制提撥率的政見，勞團就支持他。勞動部：尊重、持續蒐集各界意見對於勞團訴求，勞動部說，勞退舊制及新制均是最低標準，一體適用我國內不同規模事業單位，勞動部鼓勵並呼籲企業獲利由勞資共享，勞資雙方可藉由團體協商方式，將優於勞動法令的勞動條件，如提高退休金提繳率納入團體協約約定中，以實質提升勞工退休福祉，勞動部也會持續蒐集各界意見，凝聚共識。．洽詢：02-8692-5588轉5616、2070．報名網址：https://reurl.cc/V42xEb●立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O●來測退休力 https://pse.is/3uraub不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。責任編輯：陳學梅
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2023-08-16 退休力.理財準備
你有辦法退休嗎？真的可以領到退休金嗎？5個問題帶你了解！
Q1: 聽說勞保可能不夠，退休金怎麼辦？A: 台灣勞工退休時擁有「勞保退休金+勞工退休金」二層保障，但隨著戰後嬰兒潮出生的大量人口退休，領取勞保退休金的人變多了，同時因少子化原因，繳納勞保費的人變少了，造成勞保基金可能出現缺口。根據最新精算報告顯示，勞工退休的第一層保障–勞保基金在2028年就會面臨挑戰，即使政府連續幾年撥補都超過千億，仍可能不夠支應。第二層保障則是94年7月1日上路的勞退新制，是將過去的確定給付制（由雇主給付一定金額給退休員工），改為員工專戶的確定提撥制（由雇主與員工個人定期提撥薪資的一定比例到每個員工個人專戶中），此專戶為可攜式帳戶，即使中途轉換職場，年資仍可以合併計算。Q2: 第二層勞退可能領多少？能夠支應我未來的退休需求嗎？以主計處2021年統計，全體25歲勞工每年薪資中位數為50.6萬，若以每年薪資成長率2%計算，在現行雇主提撥薪資6%下(大多數員工沒有自提)，假設女性60歲退休開始提領到內政部110年簡易生命表公布的平均餘命84.25歲，則每月可領的勞退金額約為5,481元，遠遠不及每人每月消費金額平均的23,513元（主計總處110年調查結果）。何況隨著醫療技術的進步，未來平均餘命有可能更長，只靠勞退不僅不夠，更無法抵抗「錢用盡人還在」的長壽風險。想知道自己的退休準備夠不夠？立即試算你與退休的距離Q3: 雖然政府有在推所謂的「長照 2.0」，自己還需要準備嗎？A: 長照是每個人都無法迴避的潛在需求。根據統計，國人不健康餘命平均為8.4年，在長照2.0分級補助，及使用者付費原則下，雖提供了專業長照與喘息服務的項目與費用，但非低收入仍需自付5%~16%(我的E政府111年揭露資料)，如果以保險事業發展中心估計，長期照護長期性每月支出費用中位數55,000元來計算，即使不加計通膨，須準備至少554萬的長照費用。Q4: 面對高通膨、低利率，我的退休金準備會不會也跟著縮水？儲蓄是種美德，但在高通膨、低利率的環境下，通膨會讓實質購買力大打折。以下圖為例：在3%的通膨下，現在的1,000萬，30年後實質購買力僅剩412萬。因此，投資最大的風險就是不投資，低利時代造就實質負利率(名目利率-通貨膨脹率)，放著財富不動就是坐等它貶值，唯有盡早學會用對方法進行投資，才有機會逐步累積到足夠的退休金。Q5: 退休準備到底要怎麼開始？退休準備是一輩子的事。除了愈早開始愈好，更重要的關鍵是借助專業與用對方法。野村投信擁有最多、國內首張退休理財規劃認證的顧問(RFA)，在您了解自己的缺口後、將免費協助您透過理財計劃打造可行的退休金準備目標，並協助您建立堅持紀律投資的行為，不必擔心勞保勞退領多少或不夠用的問題，同時搭配自動化交易機制，可以逢低自動加碼、打敗人性的貪婪和害怕，更有機會打造出享樂的退休人生。歡迎報名9/14「做好準備，1個人更有機會享受自由、好命退休」線上說明會→立刻報名【野村投信獨立經營管理】本基金經金管會核准或同意生效，惟不表示絕無風險。基金經理公司以往之經理績效不保證基金之最低投資收益；基金經理公司除盡善良管理人之注意義務外，不負責本基金之盈虧，亦不保證最低之收益，投資人申購前應詳閱基金公開說明書(投資人須知)。有關基金應負擔之費用已揭露於基金公開說明書，本公司及銷售機構均備有基金公開說明書，投資人亦可至公開資訊觀測站中查詢。基金買賣係以投資人自己之判斷為之，投資人應瞭解並承擔交易可能產生之損益，且最大可能損失達原始投資金額。基金不受存款保險、保險安定基金或其他相關保障機制之保障。如因基金交易所生紛爭， 台端得先向本公司申訴，如不接受前開申訴處理結果或本公司未在三十日內處理時，得在六十日內向金融消費評議中心申請評議。 台端亦得向投信投顧公會申訴、向證券投資人及期貨交易人保護中心申請調處或向法院起訴。 (野村投信贊助刊登)野村證券投資信託股份有限公司 110615台北市信義路五段7號30樓(台北101大樓) 客服專線：(02)8758-1568 野村投資理財網：www.nomurafunds.com.tw
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2023-08-05 退休力.理財準備
一個人的安全網 ─社會保險篇／你自提了嗎？勞退自提6％ 強迫儲蓄又節稅
「你自提了嗎？」勞退新制自二○○五年實施，與舊制最大不同，便是雇主每月提繳勞工薪資百分之六到勞工個人專戶，做為勞工退休金，同時允許勞工可在薪資範圍內自提，為自己存退休金。專家指出，自提退休金不但強迫儲蓄，保證最低收益，而且還免稅，是聰明存退休金的基本動作。陳小姐卅年來沒有換過工作，在勞退新制上路那年，她就保留舊制年資，改採新制，至今十八年，但她直到八年前才開始自提勞退百分之六。一提之後，她忍不住問自己，「為什麼不早提？」這筆錢不但讓自己定期定額儲蓄，還可以獲得政府投資的收益分配，愈早自提， 退休金累積愈多。其實，對薪資較高的人，「自提」最大好處是可以節稅，因為薪資愈高，適用稅率級距愈高，節稅效果愈佳。例如適用所得稅率百分之五的人，提撥一百元，這一百元當年度無需課稅，可省五元；所得稅率為百分之四十的資產族群，每提撥一百元，就能節稅四十元。每月提撥退休金可免計個人所得稅，最高可達薪資的百分之六。其實很多人不知道可以自提勞退金，政大風險管理與保險學系教授、中華民國退休基金協會理事長王儷玲指出，過去多次民調發現，大多數勞工對這項制度並不清楚，甚至三成勞工根本不知道可以提撥。截至今年四月底，勞退自提人數才正式破百萬，達一○一萬二八一五人，占勞工比率百分之十三點五八。但的確也有人知道可以自提，卻選擇不提，大多數是認為自己投資的效益比較大。勞退的最低報酬率以銀行兩年期定期存款利率計算，如果對理財比較有心得，有人考慮自己操盤，更別說這筆錢必須等到六十歲才能提領。另外，許多專家推動「勞退自選」，希望在保留現行政府制度下，開放勞退自選平台，讓勞工多一個投資選擇。立即免費預約 一對一RFA理財顧問專業諮詢https://bit.ly/3RsE15O來測退休力不論是不是一個人，都要準備老後，好好生活。聯合報推出「六種動物測驗你的退休力」，歡迎填寫評估，來看你的退休準備夠不夠。延伸閱讀：·盤點「退休金」缺口！ 先了解勞保、勞退、國保能領多少·退休金一次領vs按月領，哪個好？專家：月領活多久領多久，有安全感也有現金流·擔心退休金不夠？要怎麼知道自己的退休金有多少？3管道幫你先試算責任編輯：陳學梅
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2022-08-26 養生.人生智慧
「照顧家人不等於活得悲情」科技高管53歲為失智母提早退休！打拳、玩三鐵變樂活大叔
55歲的賴勝德原是外商高階經理人，負責百億標案，因為母親失智，在2年前主動申請退休。離開科技業，他成了三鐵達人，3年跑步距離累積達3個台灣，打拳、打桌球、騎腳踏車，樣樣出色。有人質疑他整天玩樂，他反問：照顧家人不等於要活得悲情，年過半百還要讓自己活得不快樂嗎？ 談人生，賴勝德這樣形容自己：「我是台北人、是長子，從謀職到成家，不想離家太遠。」這份長子的承擔影響了他的命運。 他家住樹林，大學畢業退伍出社會後，到鄰近土城工業區找工作，同時錄取知名通訊設備商、以及當年辦公室還放著鐵椅的鴻海，他選了前者：「因為這家外商有周休二日。」 28年來他從工程師做到專案經理，曾經負責標案金額上億的國營企業專案。「我沒換過公司，但公司老闆一直換，從法商變芬蘭商，公司從上千人縮到幾百人。」雖然公司組織歷經變遷，管理文化大不同，但他仍專注工作預計65歲退休。 母親失智後人生脫軌，身心俱疲 直到3、4年前，他循序平穩的人生，因母親罹患失智症而脫離常軌。 事親至孝的他，與當小學老師的太太結婚後，仍跟長輩同住透天厝，而且一住就是十幾年。「有一天太太打電話給我，說去逛街時買了一個房子，我們才搬出來，不過新家離老家走路只有十幾分鐘。」 但母親失智後，常常走出門就失蹤，高齡逾80歲的爸爸習慣依賴長子，一通電話打來，他就得放下工作去處理，平常上班也要安排接送母親就醫。 「失智的人講話沒有邏輯，你不順從她就發怒，居家照服員曾經投訴母親打她，因為勸母親不要去廚房開火，母親發火，不只動手還趕她出去！照服員來來去去，我要安撫照服員還要上班，身心俱乏。」 面對工作倦怠，52歲時他考上台師大樂活EMBA，「樂活，就是快樂生活，這樣的概念很吸引我。念書期間，參加了三鐵、划龍舟、國標舞、八卦導引課程，意外發現自己很喜歡這樣的生活。」 50後愛上跑步，3年累計環島3圈 過去賴勝德不愛運動，同事邀他下班後一起跑步，他在心裡罵神經病！「我上課後學到運動只要有方法就不難，像跑步姿勢是要學的，正確姿勢練習不到1周，我從極限3公里進步到5公里，循序漸進下，能跑完全馬，3年跑步累積距離等於3個台灣環島的距離。」 「在EMBA認識不同背景的同學，讓我這個木訥的理工大叔，看到了不同的人生風景，開始思考後半輩子該怎麼過？開始問自己，為何一定要等到65歲，才去過自己想過的生活？」 於是，他毅然在53歲辦理退休，「退休不是一個人的事，太太能感受到我不開心，她也能體諒。」賴勝德說，退休要有嗜好，太太去上班，他就去運動、或在家讀書。 「我以前是比較急的人，運動讓我比較有耐性，跑步讓我腦筋清明，對解決事情有幫助。像照顧母親的外傭回越南1個月，我與弟妹商量每天輪流回家照顧媽媽2小時，讓爸爸放風一下，大家平均分擔照護壓力，這是我認為比較好的安排。」 退休後學習投資，樂享生活 財務管理也是退休後的關鍵。「我有一筆舊制退休金，勞退金未到年紀不能領，退休後投資基金、股票、ETF，不玩槓桿，投資需要閱讀財經時事，不會與現實脫節。」 很多人看了他的臉書說：「你怎麼整天都在玩？」或羨慕：「你的生活好精采！」但他坦白：「沒有名片的日子，剛開始多少不習慣，我還是會笑笑地講我退休了，退休不就是要享受生活嗎？」 「退休後有人邀我回科技業，但在媽媽失智後，朝九晚五已經不適合我。我覺得人生其實沒什麼退休，只是下半場的重心轉換、平衡，大叔還在努力中，努力嘗試以前沒機會做的事，努力活出健康快樂的第二人生。」 ●原文刊載網址●延伸閱讀：．她罹精神病、善忘，卻60多歲看起來像30歲！擁有忘記智慧，活在自己快樂裡，好過活在別人眼裡．認識死亡，有助了解人活在世上的意義！面對生命終站5大要點：不爭不奪、多施多捨，永保赤子之心 ．「一輩子跟活死人沒兩樣！」他聽爸爸話當公務員，臨終卻抱憾…子女成年後，接納與欣賞就夠了
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2022-07-06 養生.家庭婚姻
婆婆心寒…兒買房只幫出100萬被嫌少 媳婦怒控：霸占公公遺產
婆媳問題自古難解，只要有一方猜忌就難以和平共處。一位女網友盡可能的不干預兒子婚後的生活，沒想到卻因為金援買房出的錢不符他們期待，而遭到媳婦在背後痛罵「控制兒子、霸占公公遺產」。其他網友見此情節除感嘆兒子不孝，也奉勸天底下的父母「要對自己好一點」。「原本以為只要顧好自己，不給孩子添麻煩，就不會變成巫婆，但看來是我想的太簡單了。」這名女網友在「匿名公社」發文指出，由於她25歲結婚時吃了不少婆婆的苦，警惕自己千萬不能重蹈覆轍，所以兒子婚後都不打擾他們，即使他們住家裡也沒要過生活費，3樓半的透天厝是自己打理，營養品自己買、就醫自己去，等到他們買房，她也拿出先生一半的勞退金聊表一點心意。這位婆婆表示，她過年前摔傷，因右手腕打了鋼筋無法騎車，某天打電話給兒子，希望兒子下班後能載她去看醫生，但接到電話的媳婦說，因為房貸太重，兒子晚上要跑外送補貼，她只好請鄰居女兒教她用Uber叫車。然而在一次聚會中，她發現自己被媳婦罵得非常不堪。朋友的女兒給她看媳婦的臉書，她才知道，他們買了將近2千萬的房子，但自己「只出」100萬，讓媳婦很不諒解，認為這導致他們背貸款背得很辛苦，並指責她利用公公的遺產來控制兒子，要求兒子載她去看醫生就是控制的第一步，此事也造成他們夫妻大吵一架，甚至還說叫車去就醫是「想揮霍光屬於我兒子的財產」。看到媳婦的朋友留言說她「超有心機」，還要媳婦把「該拿回來的錢拿回來」，讓她深受打擊。她解釋丈夫生前有交代，勞退加上身故保險金都是要留給她生活的，不分家產也是因為房貸還沒繳完，這些媳婦也都知情。「我不要求媳婦對我好孝順我，但可以在我想兒子時讓他回來看看我嗎？」她心碎的說，不懂為何一通電話會讓媳婦想那麼多，也讓她一個多禮拜無法好好睡上一覺。網友們看完事情經過紛紛為這位婆婆抱不平，也認為媳婦太過分，「這是妳的錢，無論是兒子還是媳婦都不應該管要用在哪」、「這個媳婦認為長輩留下的錢都是他們的，真的是很自私的想法」、「買2千萬的房子就要知道自己幾兩重，長輩不是一定要幫忙！有幫就要感恩了還嫌少」、「只有老婆、沒有媽的兒子，不要也罷」。還有不少人勸發文者要多為自己想，「先生留給妳的生活費，妳就好好規劃安排，這媳婦基本上不可能跟妳交心，就算把財產全部交給她也一樣有話說」、「當父母的，真的要對自己好一點」。
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2021-04-04 退休力.理財準備
鍛鍊退休力／搞懂退休金！勞退「自提」要趁早 未來保障加倍
勞工退休金有兩筆，勞保+勞退。調查顯示，多數勞工分不清勞保與勞退。其實，勞工只要記得，退休金有兩筆，一筆是勞保，一筆是勞退。勞保是社會保險，有生育、職災、傷病、死亡及老年給付；勞退則是純退休金制度，由雇主在工作時為勞工提撥退休金。近七成五勞工知道退休後可以領勞保，但知道可領勞退的比率則減為六成。勞動部表示，可能近幾年勞保破產問題常被報導，勞工較容易關注；勞退則因為是雇主按月提撥到帳戶，常被勞工忽略。實務上，先不談勞保破產危機，現行勞保老年年金平均請領金額不到二萬元，因此單靠勞保老年年金，退休保障不足。若加上勞退，可提升退休收入，但若能再加上自提勞退，保障加倍，對現在還年輕的上班族來說，退休後至少可月領三萬元以上，甚至可達四萬元。鼓勵年輕族群勞退自提，未來收益大翻倍。多數勞工對如何算出自己的勞保+勞退沒有概念。其實只要上勞動部及勞保局網站，都有試算系統。以勞保來說，公式較簡單，就是以自己終身投勞保的投保薪資中，用最高的60個月的平均投保薪資做基準，每一年的所得替代率是1.55%。假設最高60個月平均投保薪資是4萬元，投保35年計算，則每月可領的勞保老年年金就是4萬元×35×1.55%=2萬1700元。那麼勞退呢？很多專家都建議要自提，真的差很大嗎？勞保制度設計是社會保險，因此老年年金就是根據年資計算。但是勞退就是純退休制度，如果勞工日後想多領，有參加自提跟沒有參加自提，差距很明顯。根據勞動部的勞工退休金試算系統，假設一名勞工每月薪資4.2萬元，用最保守的每年薪資成長率1%，勞退提撥投資報酬率3%，預計工作35年後請領，該名勞工的新制勞退金含收益可達219萬元。但是如果除雇主提撥以外，勞工每月也自提6%，也就是一個月提撥薪資的12%，相同條件下，35年後帳戶總額可達438萬餘元。每月才多提6%，對勞工的確是加倍保障。年輕世代可能會認為薪資不高，還要自提嗎？別擔心，勞退新制雇主提撥，加上自提，效果仍很驚人。〈試算案例〉1.只有雇主提撥6%，沒有自己提撥每月薪3.5萬元計算，薪資成長率1%、投資收益3%、提撥6%，35年新制年資後，帳戶總額為183萬元，若以平均餘命20年計算，每月可領10,119元，但所得替代率提高到20%，若再加計勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩筆退休金所得替代率可達74.25%。2.雇主提撥6%，加上自提6%，總計提撥12%上述相同條件下，帳戶總額變成365.8萬元，每月可領20238元，所得替代率41%。若再加上勞保35年年資的所得替代率54.25%（1.55%×35=54.25%），兩者合計95.25%。調查分析可領勞退 61.6%民眾不知道社會保險與職業退休金是退休財務的重要基石，統計發現，15.5%的民眾認知不足，65歲到69正值退休年齡，但有21.1%認知不足。74.8%民眾認知未來退休後可以領取勞保；認知可領取勞退者僅占61.6%，兩者落差達13.2%之多，顯見民眾對於勞工退休、老後生活財務保障認知仍須提升。另外，52.4%的民眾不知可領取的退休金總額，20歲到49歲不知退休金金額者占六成以上，50到59歲也有46.1%。知道可領多少，覺得退休金足夠的僅占10.7%；知道有多少退休金，但覺得不夠的，達36.9%；60到74歲以上，知道可領多少退休金，但覺得不夠的比率達四成以上。小辭典所得替代率將「退休後每月退休金」除以「在職每月月薪」的比率。維持一定的所得替代率，是退休後每月收入是否能維持生活水準的關鍵。當所得替代率越高，則退休後的生活水準也越高。延伸閱讀．調查／5大指標測驗你的退休力．報導／超前部署百歲人生 你準備好迎接「無退休時代」了嗎？
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2020-09-03 橘世代.好野橘
勞保年改讓退休金變少了！專家建議2方法自救
勞保年金改革，2021年起調降月退休金，影響了廣大的勞工權益，專家建議勞保年金已經不足讓退休族樂退了，該怎麼規劃自己的退休財務金流，已經是不可或缺的顯學！退休金準備第一步：先把缺口算出來中華民國退休基金協會理事長王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。根據統計，2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。了解退休金3大組成 自主理財提早規劃國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化（壽險變現金系列報導，快速認識「保單活化」），把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期理財專家華倫老師則在聯合報〈橘學校〉好野講堂曾分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡占事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。【更多理財精選特輯↘↘↘】邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？60歲還不能退休？退休金不足國人好勞碌 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2020-05-27 橘世代.好野橘
邊工作、邊領退休金！你是「勞退新制」嗎？
勞退新制2005年7月起開辦，換言之，今年勞退新制已經是第15年，如果你是勞退新制上路第一年就參加勞退新制，那麼到今年7月，勞退新制的年資就已滿15年（若工作沒有中斷的話）。而你今年若已達60歲，就能開始領勞退金，可以選擇「一次領」或是「按月領」。勞退新制 年滿60歲就算在職也可請領不過，跟勞保老年年金不一樣的地方是，領取「勞退新制」帳戶內的錢，不一定要離職退出勞保才能領，只要年滿60歲就可以領。勞退新制帳戶是勞工在工作期間，雇主按月提撥薪資的6%到勞工個人退休金帳戶內，帳戶金額都屬於勞工的錢，勞工到60歲依法即可開始請領。帳戶累積的總額，包含退休金及每年投資收益分配，只要年滿60歲，勞工就可以選擇一次領或按月領。勞保年金 須離開職場、退出勞保才能請領勞退新制與勞保老年年金同樣都是勞工退休金，但是規定卻大不同。勞保老年年金請領資格，除了達到請領年齡外，還必須是「已經離開職場、退出勞保」，才能請領，而且只要請領，之後就算再度工作，也不能再投保勞保。而勞退新制是只要達到年滿60歲、無論是否還在職，勞工都可以主張提領。例如，勞工年滿60歲後仍在工作，但在滿60歲當年，就可以向勞保局申請將勞退新制帳戶的錢全部領走。如果是一次將帳戶金額全數領完之後，因為勞工仍在職，雇主還是要繼續提撥退休金到勞工帳戶，勞工則可以每年提領一次。如果是按月領，也不影響雇主繼續提撥。不過，勞退條例規定，勞工勞退新制年資未滿15年者，只能選擇將退休帳戶的錢「一次領走」，只有少數將勞退舊制退休金轉入新制帳戶的勞工，因為連同舊制年資一起併入，才符合年資滿15年以上，得以選擇月領。換句話說，多數勞工因為沒有勞退舊制年資轉入勞退新制，因此，即使參加勞退新制，年資也不長，故至今多數請領勞退新制勞工，新制帳戶金額並不多，大多只能一次領。而依目前請領勞退新制的勞工來看，如果沒有舊制退休金併入新制帳戶，光靠勞退新制提撥帳戶的錢並不多。舉例而言，如果勞工的月薪是5萬元，在沒有舊制退休金併入，也沒有自行提撥，只有雇主按月提撥薪資6%的情況之下，等於一年提撥3.6萬元，則累計15年約提撥54萬元（未計入每年收益分紅及加薪）；若是按月有自提，則帳戶就能累計達百萬元以上，如果滿60歲請領月退，在不計算利率情況下，分24年領完，亦即每月僅約3,750元。※本文摘自《Money錢》官方網站【更多理財精選特輯↘↘↘】。存了一輩子只剩下一間房 3種方式打造「退休穩定現金流」。報稅小確幸！這樣申報輕鬆又暖心 好 野 橘 社團來囉！ 【歡迎加入】人生下半場，如何活得比現在更好？最基本的準備就是：安穩財務！ 【好野橘社團】以40後步入熟齡者的橘世代需求出發，創立社團平台提供熟齡理財計畫，讓大家在此輕鬆談錢、安穩財富，打造橘世代退休現金流！【立刻加入好野橘】
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2019-11-25 橘世代.好野橘
【理財QA】 退休金靠政府會不會倒？如何補足退休金3大來源
Q: 退休金靠政府會不會倒？要怎麼準備退休金？A: 「退休後錢夠不夠花？」是超高齡社會每個人都關心的議題，勞退教母王儷玲說，退休別再想靠政府，及早準備退休金，並補足長壽、通膨、投資、健康四大風險，才能過上自在、有選擇的退休生活。聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」，第一堂課邀請勞退教母王儷玲，協助學員了解自己的退休金缺口，並分享如何以穩健的投資方式創造現金流，近百人參與。退休金準備步驟步驟 1 ：了解自己的需求與退休金缺口中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度，讓在場學員「無論何種職業，都能知道自己退休時，可領多少退休金」。太晚了！台灣人平均58.17歲 才開始準備退休金王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求，根據台灣人壽與政大「國人退休與空巢調查」台灣人平均退休年齡約60.55歲，但實際執行退休準備平均落在58.17歲，退休準備太晚，不足支應未來生活所需，再加上長壽風險夾擊，退休準備雪上加霜。國人退休金有三大來源，第一是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是政府給的最基本退休保障；第二是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第三是退休理財，依個人需求自主理財。2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，因此「存退休金不能靠政府，每個人要有更完善的退休理財規劃，才能舒適退休。」步驟 2：了解國家提供的社會保險「勞退新制個人帳戶是確定提撥制度，不會有破產問題」王儷玲說，雇主每月提繳勞工每月工資6%，儲存在勞工退休金的個人專戶，勞工個人也可自願提繳6%。勞退自願提撥 可儲蓄又可抵稅王儷玲試算，假設一名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若是只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此王儷玲鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金，又能抵稅。步驟 3：行動！展開個人的自主理財王儷玲建議退休準備愈早愈好，例如，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5千塊，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休可存至少600萬。而越靠近退休期，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化，把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療，善用保險，轉嫁自己的長照風險。推薦：【理財QA】靠哪些存股策略 存到退休金？華倫老師解惑
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2019-11-09 橘世代.好野橘
只靠勞退金不夠！專家算給你看…月存5千 退休擁千萬
「退休後錢夠不夠花？」是高齡社會每個人都關心的議題，聯合報〈橘學校〉為橘世代開課「無恐懼退休學」，邀請有「勞退教母」之稱的王儷玲、理財專家華倫，協助學員了解自己的退休金缺口，並分享如何穩健的投資創造現金流，現場近百人參加，互動熱烈。算退休金缺口 別只靠政府中華民國退休基金協會理事長、國立政治大學金融科技研究中心主任教授王儷玲說，退休金準備的第一步，是從了解自己的退休金需求與不足缺口開始。她分析台灣的年金制度，讓在場學員「無論何種職業，都能知道自己退休時，可領多少退休金」。根據統計，2026年台灣邁入超高齡社會，很多人憂心勞保基金恐會破產，疑惑領得到退休金嗎？王儷玲說，衛福部調查逾65歲老人主要的經濟來源，其中政府的勞保與勞退給付僅占來源的31%，「因此存退休金不能靠政府，要有更完善的退休理財規畫」。善用勞退自提 儲蓄還抵稅國人退休金由3大支柱組成，第1層是社會保險，包含國民年金、公教人員保險、勞工保險、軍人保險，是最基本的退休保障；第2層是職業退休金，由雇主與受雇者共同提撥，包含公務人員退休撫卹制度、私校退撫基金、勞退新舊制；第3層是退休理財，依個人需求自主理財。王儷玲說，大部分人嚴重低估自主理財跟退休需求。她試算勞退金，假設1名勞工起薪3萬元、25歲開始工作、60歲退休，若只有雇主提撥勞退金，在報酬率為3％的情況下，每月只有6700元退休金，因此她鼓勵勞工自願提繳退休金，可強迫儲蓄自己的退休金又能抵稅。王儷玲建議退休準備愈早愈好，定期定額存退休金，找到好的投資標的長期投資，不要短進短出。她計算，若25歲開始每月穩定存5000元，選擇有6%報酬的投資商品，經過時間複利累積，退休就有1000萬。退休期愈近 愈要保守保本而愈靠近退休期的人，理財就要趨向保守保本，王儷玲推薦目標日期基金，會依個人退休的年限，自動導航不同風險的基金；她建議，若有2張以上壽險，可做保單活化，把壽險的保險價值準備金轉化成長照、年金、老人醫療。買民生消費股 長抱勝短期華倫老師則分享他15年的投資成功經驗，他偏好投資民生消費股，也因此賺足了退休金，他認為，大部分股票波動都很大，但民生消費股會因國人消費水準提升，公司產品價格也會隨通貨膨脹持續上漲，整體的營收、獲利就會增加。選擇每天要消費的民生消費股，或是具有護城河體質的壟斷寡占事業，一般起伏較小、長期來看上漲機率高，對想存退休金的族群來說，選擇抱股不賣，不受股價漲跌短期進出，較為穩健。退休理財3要訣1.及早準備2.定期定額3.長期投資
