2022多次升息！定存、高利率活存哪個划算？｜又！賈芯文S2EP3

文：蕭汎如

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定存總是比活存優惠？

當一拿到薪水，你會先拿去去存銀行的定存帳戶，還是開始花錢犒賞自己？在過去，大部分的人會把每個月的薪水、過年獎金提撥一筆存到定存，因為覺得定存的利率比活存來的優惠與划算。根據臺灣銀行新臺幣存（放）款牌告利率，1-2年的定存的銀行利率從1989年的9%變成2022年的1%左右，與此同時，活存銀行利率從2%變成0.33％。其實不難理解，同樣額度的金錢，放銀行定存就是會比活存來的更加優惠。

但是，定存的缺點，就是缺乏彈性，在約定的期間內，不能夠隨意運用自己的資產。近幾年因為疫情影響全球的經濟發展，通貨膨脹非常嚴重，以今年7月台灣消費者物價指數（CPI）年增率為3.36%，來與2021年一年期定存利率0.755%相比，2021年100元的東西，今年要103.36才買得到，但是定存100元一年只會得到100.755，如果只是單純把錢存進銀行放定存，肯定無法趕上通膨的速度，因此時時觀察銀行的優惠政策轉換並且適實轉換存款的方式，就變得非常重要。

升息後的短期高利率活存，會比定存划算嗎？

這一波美國聯邦準備理事會升息，讓我國中央銀行從今年（2022）3月開始，一連三次升息，截至9月共升息2碼，國內多家銀行也推出活動，讓不少民眾開始考慮利率較高的定存、定儲或是很夯的短期高利率活存。

所謂的短期高利率活存，相較於定存、定儲雖然有較高的利率，但是缺點藏在細節裡，這類的短期高利率活存通常附加「優惠存款額度」與「優惠期限」的限制。以郵局為例，高利率活存的利率是1.2%，9月升息後，一年期定期儲蓄的固定利率是1.35%。如果今天想要進行資產長期布局，當然還是一年期定期儲蓄存款比較划算。但是，普通的儲蓄帳戶，給的活存利率真的不高，如果你希望進行短線的資產布局、想要更快看到利息收益，建議可以將活存帳戶轉為短期高利率活存的數位帳戶。比方說，郵局的存簿儲金利率只有0.455 %，相較數位帳戶每個月就短少了0.745%的利息收入。不過也要注意匯款的費用和管理帳戶的成本，如果原先的存款銀行，就有數位帳戶的短期高利率活存方案，是最好的情況，如果需要另開帳戶，時間與金錢的成本是否划算，就要再仔細思考。

怎麼存最優惠？

到底怎麼存最優惠？回到現實面的問題，就是現在你願意進行資產配置的「銀彈」到底有多少？願意承受的風險又有多大？

如果你願意進行資產配置的「銀彈」......

介於1-30萬以內：推薦使用「高利率活存」，讓你的資產可以在沒用到的時候可以享受較高的利率，緊急要用錢的時候又可以馬上拿到，具有充足的應變能力，非常適合作為日常的緊急預備金。不過，再次提醒一下，這種「高利率活存」的活動具有一定的優惠時限，目前大部分銀行的方案期限都是到今年年底喔！另外，除了台新與永豐銀行的「高利率活存」優惠存款額度上限是30萬之外，剩下的銀行的額度上限大多介於10-15萬中間。
30萬以上，且一年內沒有急用：推薦選擇定期儲蓄，使用整存整付的方式，並且設定到期後本息續存，一次存入整筆本金，到期後如果沒有用到錢，可以繼續本金加上利息繼續定存，透過複利成長，來賺取最大的利息。