O financiamento habitacional Caixa é o mais comum no Brasil, com cerca de 50% do total do crédito imobiliário fornecido. O banco estatal, além de ter forte tradição no segmento, geralmente trabalha com as melhores condições de mercado, com taxas de juros e entradas mais baixas e uma análise de crédito mais flexível.
No entanto, as regras para obter um financiamento passaram por mudanças recentes que podem tornar um pouco mais difícil a vida do comprador.
Neste texto, detalhamos como funciona o financiamento imobiliário pela Caixa, suas condições e como fazer a solicitação.
Navegue pelo conteúdo:
- Como funciona o financiamento habitacional da Caixa?
- Quais são as etapas do financiamento habitacional Caixa?
- Quais são os tipos de financiamento habitacional Caixa?
- Crédito imobiliário Caixa pela Taxa Referencial
- Crédito imobiliário Caixa pela poupança
- Crédito imobiliário Caixa pelo IPCA
- Crédito imobiliário Caixa com taxas de juros fixas
- Qual é a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa?
- Qual é a entrada do financiamento habitacional da Caixa?
- Quem pode financiar um imóvel pela Caixa?
- Como solicitar o financiamento habitacional da Caixa?
- Dicas para aumentar suas chances de aprovação no financiamento habitacional
- Mantenha seu nome longe de restrições
- Tenha uma conta na Caixa e movimente-a
- Tenha toda a documentação em dia
- Faça uma simulação antes de iniciar o processo
- Conte com uma plataforma de moradia
- Compre seu imóvel financiado, sem burocracia, com o QuintoAndar!
Como funciona o financiamento habitacional da Caixa?
O financiamento habitacional Caixa, assim como o de qualquer banco, funciona como uma linha de crédito que permite usufruir de um imóvel na hora, mas ele fica alienado ao banco. Assim, você paga uma entrada e o restante do valor é parcelado, sofrendo o acréscimo de juros e outras taxas.
Para começar, é preciso saber o que é a alienação fiduciária. Esse é um tipo de garantia de pagamento da dívida. Ou seja, até que todas as parcelas do financiamento imobiliário sejam pagas, o banco tem a propriedade do imóvel.
Portanto, o credor — nesse caso, a Caixa — é o detentor do imóvel, mas você tem o usufruto, podendo morar no local, fazer reformas e melhorias, e o que mais desejar.
Então, se quitar todas as prestações em dia, não terá problemas. Caso atrase o pagamento de uma ou mais parcelas, a Caixa entrará em contato para chegar a um consenso. Porém, se isso não acontecer, o imóvel será tomado e leiloado para custear a dívida.
Para evitar essa situação, é feita uma análise do seu perfil. Assim, o seu score de crédito, o seu histórico de relacionamento com o banco e outros fatores são considerados. Isso determina tanto a sua capacidade de contratar o financiamento habitacional quanto às condições impostas, como as taxas de juros.
Por esse motivo, a Caixa faz a solicitação de uma série de documentos, entre eles:
- Documento de identificação com foto;
- Comprovante de renda atualizado;
- Última declaração do Imposto de Renda com o recibo de entrega à Receita Federal;
- Carteira de trabalho ou extrato do Fundo de Garantia do Tempo de Serviço (FGTS).
Quais são as etapas do financiamento habitacional Caixa?
As etapas do financiamento imobiliário da Caixa são:
- Análise de crédito: abrange a verificação de documentos para saber suas condições de pagar o financiamento;
- Avaliação do imóvel: um engenheiro da Caixa verifica se o imóvel é seguro, a partir do estado da propriedade, e qual é o valor do bem;
- Assinatura do contrato: depois de todos os dados de comprador, vendedor e imóvel terem sido analisados, o contrato é assinado e o crédito é liberado;
- Pagamento das parcelas: é a fase de amortização mensal dos valores;
- Gestão do financiamento habitacional: é a etapa que permite abater parte do saldo devedor, quitá-lo ou pausar a cobrança do financiamento, quando você tiver algum problema financeiro.
Leia também: Do planejamento à ação, o que considerar antes de comprar imóvel
Quais são os tipos de financiamento habitacional Caixa?
Os tipos mais comuns de financiamento habitacional pela Caixa são:
Crédito imobiliário Caixa pela Taxa Referencial
É a modalidade padrão de mercado. Os juros são atrelados à taxa referencial (TR), além de um percentual fixo ao ano. A TR tende a subir quando a taxa Selic está alta, mas geralmente não afeta de maneira muito intensa as parcelas a serem pagas. Depois de ficar muito tempo zerada, por exemplo, ela fechou 2023 em 1,76% ao ano, mesmo com a Selic nas alturas.
Crédito imobiliário Caixa pela poupança
Muitas vezes parece um bom negócio, mas é preciso ter cuidado. Os juros são atrelados ao rendimento da poupança, além de uma taxa fixa – geralmente menor do que a taxa fixa cobrada no financiamento mais comum (TR). Contudo, a oscilação é importante lembrar que a poupança já é corrigida pela TR e sobe bastante quando os juros estão altos. Em 2023, por exemplo, a caderneta rendeu 7,43%.
Crédito imobiliário Caixa pelo IPCA
O modelo mais arriscado. Além da taxa fixa, os juros são corrigidos pela inflação medida pelo IPCA. O grande problema é que o Brasil é um país com histórico de inflação alta e, mesmo que no momento do contrato o IPCA esteja controlado, é difícil que isso se mantenha ao longo de várias décadas.
Crédito imobiliário Caixa com taxas de juros fixas
Não existe taxa variável. É aplicado somente um índice fixo, geralmente maior do que os dois anteriores.
Leia também: Por que a parcela do financiamento do imóvel pode aumentar?
Qual é a renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa?
Não existe uma renda mínima para financiar um imóvel pela Caixa, mas existe uma regra: apenas 30% dela pode ser comprometida com dívidas – e o financiamento está entre elas.
Isso quer dizer que, se você precisar pagar uma parcela de R$ 1.500 e não tiver outras dívidas, precisará ter renda de R$ 5.000.
Caso isso não aconteça, será exigida uma entrada mais alta ou extensão do prazo, para reduzir a parcela, ou a linha de crédito será negada.
Ainda existe a possibilidade de fazer a composição de renda. Isso significa que é possível somar o seu salário com até 3 pessoas da sua família. Isso tende a aumentar as chances de aprovação por diminuir o risco do banco.
Qual é a entrada do financiamento habitacional da Caixa?
Para financiar um imóvel utilizando recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), a Caixa passou a exigir, a partir do dia 1º de novembro de 2024, o seguinte percentual de entrada:
- 30% do valor do imóvel no sistema de amortização constante (SAC);
- 50% do valor do imóvel na Tabela Price (amortização com parcelas iguais).
Leia mais: Tabela Price ou SAC – qual é a melhor?
Anteriormente, o valor exigido era de 20% e 30%, respectivamente. Além disso, a instituição passou a limitar o valor do imóvel para R$ 1,5 milhão.
Os ajustes foram feitos em função da redução dos recursos oriundos da caderneta de poupança – principal fonte do crédito imobiliário nacional.
Quem pode financiar um imóvel pela Caixa?
Pode financiar um imóvel pela Caixa quem se caixa nas seguintes condições:
- Ter mais de 18 anos ou 16 anos completos com emancipação;
- Ser brasileiro ou ter visto permanente de residência no Brasil;
- Ter capacidade civil e de pagamento;
- Ter o nome limpo, ou seja, que não esteja em listas de proteção ao crédito;
- Ter uma renda mensal que não esteja comprometida em mais de 30%.
No caso do uso de recursos do FGTS, ainda existem outras exigências. Elas são:
- Não ser proprietário ou cessionário, nem estar comprometido ou ter direito de compra de outro imóvel residencial urbano na cidade em que mora, trabalha ou onde deseja viver ou exercer suas funções;
- Não ter financiamento ativo no Sistema Financeiro de Habitação (SFH);
- Utilizar o imóvel para moradia.
Leia também: Entenda as diferenças entre os sistemas de financiamento imobiliário SFI e SFH
Como solicitar o financiamento habitacional da Caixa?
Para solicitar o financiamento habitacional da Caixa, siga as etapas abaixo:
- Faça uma simulação pelo app Habitação (disponível para Android e iOS), correspondente Caixa Aqui, site da Caixa ou agência física;
- Aguarde a análise de crédito, que será feito com base na sua documentação. Assim, também será verificada a linha de financiamento mais adequada;
- Espere a análise do imóvel, que deve ser verificada pela equipe de engenharia;
- Assine o contrato. Isso será feito em uma agência física, em dia e horário marcados.
Vale a pena saber que esse processo pode ser feito por você, mas ele tende a ser demorado e burocrático. Por isso, é importante escolher uma plataforma de moradia para ajudar em todas as etapas.
Dicas para aumentar suas chances de aprovação no financiamento habitacional
Veja algumas dicas para aumentar suas chances de aprovação no financiamento habitacional.
Mantenha seu nome longe de restrições
Seu CPF não deve estar incluído em nenhuma lista de órgão de proteção ao crédito. Por isso, se tiver alguma dívida pendente, pague-a assim que possível.
Tenha uma conta na Caixa e movimente-a
Pode parecer que isso não faz diferença, mas ter um relacionamento com a Caixa é importante. Se você tiver uma conta e movimentá-la bastante, o banco tende a ter confiança e costuma oferecer uma taxa de juros mais atrativa.
Tenha toda a documentação em dia
Reúna todos os documentos e veja se estão atualizados ou com alguma pendência. Isso evitará idas e vindas que podem atrasar o processo de análise sem motivo.
Faça uma simulação antes de iniciar o processo
Apesar de não ser uma proposta, a simulação traz uma noção clara de quanto você precisará dar de entrada, qual será o valor da parcela e outros detalhes da solicitação. Assim, há uma chance maior de o resultado dar certo.
Conte com uma plataforma de moradia
Ainda que você possa fazer o procedimento de financiamento habitacional Caixa sozinho, é pouco recomendado. O processo pode levar meses e ficar parado em alguns setores por semanas. Ao contar com uma plataforma de moradia ou imobiliária, você tem o apoio de um profissionais que te ajudarão.
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