- Die Riester-Rente ist eine Form der privaten Rentenversicherung, die vom Staat gerade für Normal- und Geringverdiener eingeführt wurde. Der Staat beteiligt sich an der Riester-Rente mit einer Zulage, was das Sparen heute zum Gewinn im Ruhestand machen soll.
- Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine Form der Altersvorsorge für Angestellte. Für Selbstständige wurde parallel die sogenannte Rürup-Rente eingeführt, bei der sich der Staat ebenfalls finanziell an der Vorsorge beteiligt.
- Die Riester-Rente samt Förderung wurde zunächst bejubelt und sowohl von Versicherungen als auch von Banken aktiv angeboten. Über die Jahre häufte sich allerdings die Kritik sowohl an der Riester-Renten-Auszahlung als auch allgemein am Konzept der speziellen Vorsorge-Form.
Sollten Sie nicht gerade Spitzenverdiener im gehobenen Management oder Beamter mit der Aussicht auf eine sichere und gute Pension sein, dann sollten Sie sich beizeiten um die private Altersvorsorge kümmern. Im Dschungel der Angebote von Lebensversicherungen, Rentenversicherungen und der Riester-Rente, kann man als Angestellter mit einem kleinen Einkommen schnell den Überblick verlieren. Denn wenn jetzt schon kaum Geld zum Sparen vorhanden ist, sollten diese kleinen Beträge möglichst effektiv angelegt werden, um im Ruhestand für ein gutes Leben zu sorgen.
Finden Sie in unserem Riester-Renten-Vergleich 2024 heraus, was es mit dieser staatlich geförderten Vorsorge für das Alter auf sich hat. Wir haben dazu für Sie auf BILD.de die Ergebnisse unterschiedlicher Riester-Renten-Tests verglichen.
1. Wie funktioniert die Riester-Rente und für wen ist sie geeignet?
Sorgen Sie mit der Riester-Rente privat für das Alter vor.
Bevor wir uns mit dem Auszahlen der Riester-Rente, der Riester-Renten-Kinderzulage und weiteren Details sowie Vor- und Nachteilen auseinandersetzen, wollen wir auf BILD.de einmal kurz und kompakt die Funktionalität der Riester-Rente erläutern.
Die Riester-Rente wurde vom deutschen Staat im Jahr 2002 als Ergänzung der gesetzlichen Rente eingeführt. Benannt wurde sie nach Walter Riester (seinerzeit Bundesminister für Arbeit und Sozialordnung), der durch eine Förderung der freiwilligen Altersvorsorge den staatlichen Zuschlag vorgeschlagen hat.
Beim Konzept der Riester-Rente zahlt der Sparer durch seine Einzahlungen in die Riester-Rente ein gewisses Vermögen ein, das dem Aufbau der privaten Altersvorsorge dient. Der Staat gibt jährlich eine Zulage obendrauf, durch die sich das Vermögen erhöht. Unter gewissen Bedingungen können sich auch noch weitere Vorteile bei der Riester-Rente und der Steuererklärung ergeben.
Banken und Versicherungen bieten Riester-Renten an
Zum Abschluss einer Riester-Rente können Sie entweder mit einer Versicherung oder Ihrer Bank Kontakt aufnehmen. Denn bei der privaten Altersvorsorge über Riester verdienen beide Unternehmensarten gerne mit.
Damit sich das eingezahlte Geld über die Dauer der Zeit auch vermehren kann, legen die Versicherungen oder Banken die Beiträge am Kapitalmarkt an, wo sie sich jährlich verzinsen sollen und der Sparer wird daran beteiligt. So summieren sich die regelmäßigen Beiträge, die Zinsen und die Sparzulage über die Jahre hinweg, sodass bei der Riester-Renten-Auszahlung eine stattliche Summe zusammenkommen kann.
Die Rente besteht in Deutschland aus drei Säulen, die möglichst optimal von jedem Versicherten bedient werden sollten. Die erste Säule ist die gesetzliche Rentenversicherung, die zweite ist die betriebliche Rente und die dritte Säule ist die private Altersvorsorge, die Sie mit der Riester-Rente abdecken.
Da Sie in vielen Fällen sowieso in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen und diese im Alter genießen werden, hier einmal die Vor- und Nachteile in der Übersicht:
- Vorteile
- durch Umlageverfahren viele Leistungen (Generationenvertrag)
- theoretisch sehr soziales Prinzip
- kein Wertverlust durch Inflation im Vergleich zur Kapitalanlage
- Nachteile
- Auszahlung / Rentenhöhe immer abhängig von aktueller Beschäftigungslage
- Rentenniveau sinkt dauerhaft durch steigendes Alter / sinkende Geburtenrate
- reicht häufig nicht für ein auskömmliches Leben im Alter
Geeignet ist eine Riester-Rente für die Personen, die einerseits berechtigt sind und andererseits zu folgenden Gruppen gehören:
- gesetzlich rentenversicherte Arbeitnehmer
- Azubis, die in der gesetzlichen Rente pflichtversichert sind
- Bezieher von Verletzten- und Krankengeld
- Bezieher von Übergangs-, Arbeitslosengeld oder HARTZ IV
- Soldaten, Richter, Beamte und Amtsträger wie Notare
- freiwillig Wehrdienstleistende oder Bundesfreiwilligendienstleistende
- Bezieher einer Beamtenversorgung wg. Dienstunfähigkeit
- Bezieher einer Erwerbsminderungsrente
- Bezieher von Vorruhestandsgeld
- Eltern in der Kindererziehungszeit
- geringfügig Beschäftigte ohne Befreiung von der Rentenversicherungspflicht
- Bezieher von Verletzten- und Krankengeld
- Ehepartner von förderungsberechtigten Riester-Sparern
- wer eine pflegebedürftige Person min. 14 Stunden pro Woche pflegt
2. Kaufberatung: Warum ist eine Riester-Rente sinnvoll?
Neben der betrieblichen Altersvorsorge, die leider nicht jeder Arbeitgeber anbietet, kann schon der Riester-Renten-Mindestbetrag für ein auskömmlicheres Leben im Ruhestand sorgen. Die Riester-Rente wurde mit speziellem Blick auf Geringverdiener konzipiert, sodass niemand ausgeschlossen wird und eine Riester-Rente bei Schwerbehinderung oder Arbeitslosigkeit ebenfalls (theoretisch) als private Vorsorge geleistet werden kann.
Den größten Nutzen haben Sie, wenn Sie möglichst früh einen Vertrag abschließen und die Riester-Rente in Ruhe lassen. So kann die Riester-Rente in Fonds oder anderweitig am Kapitalmarkt angelegt Zinsen erbringen und zu einem kleinen Vermögen anwachsen. Profitieren Sie von den vielfältigen Möglichkeiten, bei denen die Riester-Rente auch Beamten offensteht oder Sie Ihre Riester-Rente im Scheidungsfall behalten können.
Tipp: Sollten Sie im Ausland leben und arbeiten, informieren Sie sich über Möglichkeiten der Riester-Rente im Ausland. Den Ruhestand mit gesetzlicher Rente, betrieblicher Rente und Riester-Rente im Ausland zu verbringen, sollte kein Problem darstellen.
Wenn man die Varianten der Riester-Rente berechnet in einem Riester-Renten-Rechner oder mit Tabellen, dann stellt man in Riester-Renten-Tests schnell fest, dass eher Geringverdiener von ihr profitieren. Sollen die staatlichen Zulagen in voller Höhe fließen, dürfen pro Jahr maximal 2.100 Euro inklusive Zulagen in den Vertrag eingezahlt werden – ein für Besserverdiener lächerlich geringer Betrag. Ob als Riester-Renten-Einmalzahlung oder monatlicher Sparbeitrag: Der jährliche Riester-Renten-Mindestbetrag liegt bei 60 Euro im Jahr.
Die Riester-Rente ist zwar eine Art der privaten Rentenversicherung, der Staat beteiligt sich jedoch mit Zulagen.
Für Selbstständige wurde parallel die sogenannte Rürup-Rente auf den Markt gebracht, die nicht mit der EU-Rente (Erwerbsunfähigkeitsrente, kein Zusammenhang mit der Europäischen Union) zu verwechseln ist. Ob die Riester-Rente für Ärzte bzw. Rürup-Rente für andere Berufsgruppen mit gutem Einkommen empfehlenswert ist, konnten wir in Riester-Renten-Tests allerdings nicht feststellen.
Sie haben beim „Riestern“, wie diese Art der privaten Vorsorge auch genannt wird, folgende Kategorien von Produkten, die am Markt angeboten werden:
- Riester-Banksparpläne
- Riester-Investmentfonds-Sparpläne
- Riester-Rentenversicherungen
- Riester-Bausparverträge
Das häufig auch als Wohn-Riester bezeichnete Sparen mit Bausparverträgen, kombiniert zwei beliebte Sparformen miteinander: Sie nutzen die Sparbeiträge der Riester-Rente zum Hauskauf, indem Sie die Beträge in einen Bausparvertrag fließen lassen. Diese Form der Riester-Renten-Immobilienfinanzierung wird besonders gerne von Banken und Bausparkassen angeboten.
Die Geld-Riester-Angebote sind vom Typ her eher als eine Riester-Renten-Auszahlung im Alter angelegt. Meist sind die Riester-Renten fondsgebunden. Am stärksten profitieren Familien mit Kindern durch die Riester-Renten-Kinderzulage, wie die Dateneingabe in Riester-Renten-Rechnern zeigt. Denn die Riester-Renten-Kinderzulagen sind unabhängig vom Einkommen und reduzieren gleichzeitig den Sparbeitrag. Dies zeigt sich beim Berechnen der Riester-Rente in Riester-Renten-Tests immer wieder.
3. Welche Eigenschaften besitzt eine sinnvolle Riester-Rente?
Wenn Sie eine Riester-Rente kaufen bzw. abschließen wollen, können Sie natürlich nicht einfach eine besonders günstige Riester-Rente im Discounter bei Aldi wählen. Daher sollten Sie sich vor Abschluss einer bestimmten Riester-Rente über folgende Punkte Gedanken machen:
3.1. Ab wann sollte man eine Riester-Rente abschließen?
Bei einem Blick auf das eigene Geburtsjahr und die bekannten Konditionen der Riester-Rente wird deutlich, dass mit der Riester-Rente die Erbmasse aufzustocken, eine schlechte Idee ist. Wer sein eigenes Begräbnis ohne Kosten für die Angehörigen absichern will, der sollte sich über eine Sterbegeldversicherung informieren. Die Riester-Rente wird im Todesfall an den Ehepartner oder die Kinder übertragen.
Dabei werden die Einzahlungen samt Verzinsung übertragen, die staatliche Förderung sowie Steuerbegünstigungen müssen zurückgezahlt werden – sollte der Verstorbene vor der Rentenphase ableben. Der Abschluss einer Riester-Rente lohnt sich besonders in jungen Jahren, damit sich über viele Jahre der Einzahlung, Verzinsung und staatlicher Bezuschussung ein stattliches Vermögen ansammeln kann.
» Mehr Informationen3.2. Wie sollten Einkommen und Sparbeitrag berücksichtigt werden?
Da Sie zum Einstreichen der höchstmöglichen, staatlichen Förderung maximal 4 Prozent Ihres Bruttoeinkommens pro Jahr einzahlen müssen, sind die Beiträge durchaus moderat bzw. niedrig. Sollte Ihr gewünschter Beitrag noch niedriger sein, dann ist der jährliche Mindestbeitrag von 60 Euro für Sie relevant. Riester-Renten-Beiträge zu ändern, wenn sich im Laufe Ihres Lebens die Lebensumstände ändern, ist meist nicht problematisch. Sprechen Sie dazu unbedingt zeitnah mit Ihrem Riester-Renten-Anbieter.
» Mehr Informationen3.3. Wie wirkt sich die Anzahl der Kinder auf die Riester-Rente aus?
Wie bereits erwähnt, ist die Riester-Rente für Familien besonders lohnenswert. Die Anzahl der Kinder kann die staatlichen Förderungen erhöhen. Für jedes Kind, das nach 2008 geboren wurde, gibt es eine Zulage von 300 Euro pro Jahr. Kinder, die vorher geboren wurden, werden mit einem Zuschuss von 185 Euro jährlich eingerechnet.
» Mehr Informationen4. Riester-Renten-Tests: Wie profitieren Geringverdiener von der Altersvorsorge?
Wir wollen in der nachfolgenden Tabelle kurz verdeutlichen, wie sich die Riester-Renten-Berechnung bei einem vergleichsweise geringen Einkommen auswirkt. Wir nehmen an, dass die Person 30 Jahre alt ist und ein Einkommen von 2.500 Euro im Monat brutto erhält:
| monatlicher Beitrag | staatliche Zulage | Gesamtbetrag |
|---|---|---|
| 87,17 € | 12,83 € | 100,00 € |
5. Kann man Riester-Renten kündigen und wie wird die Riester-Rente ausgezahlt?
Riester-Renten werden z. B. von Versicherungen und Banken angeboten.
Natürlich lassen sich Riester-Renten kündigen, dies ist in jedem Vertrag ein bereits bei Abschluss integriertes Recht des Sparers. Da Sie aber nicht einfach die Riester-Rente verkaufen und das Geld behalten können, sollten Sie sich dies im Einzelfall gut überlegen.
Leider lohnt es sich in praktisch allen Fällen nicht, die Riester-Rente zu verkaufen oder zu kündigen. Sollten Sie über eine Kündigung nachdenken, weil Sie sich die Beiträge nicht mehr leisten können oder wollen, dann lassen Sie den Vertrag lieber ruhen bzw. stellen ihn beitragsfrei. Denn sofort nach der Kündigung müssen Sie alle bisher erhaltenen Zulagen zurückzahlen.
Die Riester-Renten-Auszahlung ist unter 60 Jahren nicht möglich. Eine Riester-Renten-Auszahlung bei Erwerbsminderung oder eine Riester-Renten-Auszahlung bei Kündigung ist nicht möglich – siehe Punkt 1. in Liste der berechtigten Personen.
Selbst als Arbeitsloser oder bei Bezug einer Erwerbsminderungsrente können Sie noch bis zum Erreichen des 62. Lebensjahres weiter sparen, bzw. Sie müssen. Unter 60 Jahren ist überhaupt keine Auszahlung (außer im Todesfall) vorgesehen. Unter 62 Jahren erfolgt eine Auszahlung nur dann, wenn Sie die Riester-Rente vor 2012 abgeschlossen haben. Ab 62 Jahren und regulär mit Eintreten in die reguläre Altersrente können Riester-Renten ausgezahlt werden.
6. Wichtige Fragen und Antworten rund um die Riester-Rente
6.1. Wird die Riester-Rente in der Steuererklärung geltend gemacht?
Die Kosten der Riester-Rente können in der Ansparphase in der Steuererklärung als Sonderausgaben geltend gemacht werden. Dies ist bis zu einer Höhe von 2.100 Euro pro Jahr möglich.
» Mehr Informationen6.2. Gibt es einen Riester-Renten-Testsieger der Stiftung Warentest?
Wir haben auf BILD.de auf der Homepage der Stiftung Warentest zahlreiche Artikel rund um die Riester-Rente im Allgemeinen gefunden. Geben Sie einfach im Suchfeld „Riester-Rente“ ein und lesen die aktuellen Artikel zu diesem Thema.
» Mehr Informationen6.3. Welche Marken und Hersteller bieten Riester-Renten an?
Bekannte Versicherungen wie die Allianz, Debeka und DEVK bieten gute Produkte an. Aber auch Finanzdienstleister wie DWS oder Kreditinstitute wie die Deutsche Bank bieten variantenreiche Versicherungen an.
» Mehr Informationen6.4. Wie wird die Riester-Rente versteuert?
Riester-Renten werden nachgelagert besteuert, was generell für Alterseinkünfte gilt. Das heißt konkret, dass die Riester-Rente bei Auszahlung im Alter wie Einkommen gewertet und entsprechend besteuert wird. Sie sparen Steuern während der Ansparphase und werden bei Genuss der Rente steuerpflichtig. Da der Steuersatz im Rentenalter für gewöhnlich niedriger ist als während des Erwerbslebens, kann dies gewinnbringend sein.
» Mehr Informationen6.5. Wie sinnvoll ist die Riester-Rente noch?
Die Riester-Rente ist als private Rentenversicherung für Geringverdiener und weitere anspruchsberechtigte Personen immer noch sinnvoll. Zwar wurde der Höchstrechnungszins abgesenkt, dennoch bildet die Riester-Rente auch zukünftig eine wichtige Rentensäule für die genannten Zielgruppen. Aufgrund ihrer Förderung und der geringen Beiträge lohnt es sich weiterhin, eine Riester-Rente als zusätzliche Altersvorsorge in Betracht zu ziehen.
» Mehr Informationen6.6. Wie lange wird die Riester-Rente gezahlt?
Die Riester-Rente wird ab dem Zeitpunkt der Rente kontinuierlich gezahlt. Die Auszahlung endet daher erst mit dem Tod des Versicherungsnehmers.
» Mehr Informationen6.7. Wie funktioniert die Riester-Rente?
Bei der Riester-Rente handelt es sich um eine private Rentenversicherung. Sie ist vor allem für Gering- und Normalverdiener konzipiert worden, die im Rentenalter eine eher geringere Rente erhalten würden.
Das Guthaben wird während der Zeit des Sparens zu einem klar definierten Zinssatz verzinst. Es gibt darüber hinaus eine Riester-Zulage. Hierbei handelt es sich um eine finanzielle Förderung seitens des Staates. Hinzu kommt ein Sonderausgabenabzug.
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