Qué es y cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para autónomos: coberturas, obligatoriedad y precios

¿Qué es un seguro de responsabilidad civil para autónomos?

En el día a día de cualquier autónomo se pueden dar situaciones en las que otra persona sufra un daño de los que el profesional es responsable. En esos casos, es necesario contar con un seguro de responsabilidad civil. “Es el que se encarga de cubrir al asegurado de daños causados a terceros debido a la mala práctica en su campo profesional”, explica Giovanni Gallegos, director general de Gestión Global de Seguros. “Podría incluir, además, la cobertura para gastos legales”.

Un escudo ante posibles riesgos

La función principal de este tipo de pólizas es garantizar que el profesional autónomo pueda seguir con sus actividades, en caso de que un fallo o accidente fortuito le obligue a pagar daños a terceros. “Por ejemplo, si un dentista está realizando un tratamiento a un paciente y, por un desliz, le pincha un nervio, ocasionándole algún tipo de consecuencia para su salud, dicho paciente tendría derecho a demandar a ese profesional”, expone Adrián Flores, consultor fiscal de EconomiTax. “Ahí entra el seguro para hacerse cargo de las responsabilidades que se puedan derivar”.  

A nivel global, según un informe de Axa XL, los perfiles de riesgo de los autónomos están cambiando debido a la inflación, el aumento de las indemnizaciones tras juicios en tribunales y una mayor propensión a reclamar. Este hecho, unido a la creciente preocupación por otros factores como el cambio climático, ha hecho que la importancia de los seguros de responsabilidad civil esté aumentando. “La preocupación por la exposición ESG forma parte, cada vez más, de las solicitudes de riesgo que hacen los clientes”, explica el informe.

A pesar de su importancia, en América Latina hay menos demanda de estos seguros respecto a otros como los de vida. “Esto tal vez se deba a que muchos asegurados asocian el riesgo financiero generalmente a su propio patrimonio físico”, explica un informe de la comunidad de profesionales del sector asegurador INESE. “La preocupación parece estar enfocada en los daños materiales que podría causar un incendio de sus instalaciones, pero pocos toman en consideración las consecuencias de lo que pasaría si el fuego se propagara a una empresa vecina, o si paralizan la actividad de un polígono industrial por un siniestro ocurrido en sus instalaciones”. Si esto ocurriera y el autónomo no tuviera un seguro de responsabilidad civil, las consecuencias serían fatales para sus finanzas. “En definitiva, enfrentaría costos que irían directamente al balance de su empresa, como si de un daño propio se tratase”, concluye el informe del INESE.

Cómo calcular el precio

En cuanto al coste, este depende de varios factores. “Se debe conocer cierta información ya que de esos datos saldrá una prima a pagar”, afirma Giovanni Gallegos. “No existe un valor base ya que depende de la actividad, el monto de facturación anual, los clientes e incluso la situación geográfica. Una vez conocido todo esto, es más probable que se obtenga el coste correcto de la póliza”.

Además de las particularidades de la actividad profesional, hay otros aspectos que repercutirán en el valor del seguro. “En función de las características y coberturas que nosotros queramos, ese seguro va a cubrir más o menos y su precio va a ser mayor o inferior. Además, se debe contemplar el riesgo de las actividades”, afirma Adrián Flores. “El seguro para un coche de segunda mano, con quince años de antigüedad, no tiene el mismo precio que el de un automóvil actual, de gama alta. En el seguro de responsabilidad civil pasa más o menos lo mismo”.

Habitualmente, este tipo de pólizas deberían cubrir la pérdida de los ingresos, las facturas médicas y de transporte, si las hubiera, los costes judiciales y una posible pérdida a futuro de ganancias. Los precios varían según las geografías. En América Latina y el Caribe, según la consultora internacional Marsh, las tasas de seguros aumentaron un 11 % en el cuarto trimestre de 2023 y, a nivel global, un 3 %.

Las cantidades a pagar dependen de factores como la exposición al riesgo, la ubicación, los años que se llevan ejerciendo la actividad, los límites de cobertura que se elija y el historial de reclamos, entre otros. Por ejemplo, en Estados Unidos, según The Hartford, el coste promedio estaría en unos 805 dólares anuales.

¿Cuándo es obligatorio el seguro de responsabilidad civil para autónomos en España?

En España, no es obligatorio contratar este tipo de pólizas, salvo las siguientes excepciones que están tipificadas en el Código Civil y pueden consultarse en el Registro de Seguros Obligatorios:

•       Profesionales de servicios financieros y administradores concursales.
•       Autónomos propietarios de bares, restaurantes, cafeterías, centros de estética y peluquerías: en estos casos, es necesario contar con un seguro de responsabilidad civil para obtener la licencia que permita abrir el local.
•       Autónomos que posean una agencia de viajes.
•       Corredores de seguros y abogados.
•       Personas dedicadas a la actividad pirotécnica.
•       Propietarios de teatros y organizadores de eventos taurinos.
•       Profesionales independientes dedicados a la realización de espectáculos.
•       Autónomos que administren complejos deportivos.
•       Trabajadores dedicados a la instalación de gas.
•       Profesionales del sector sanitario.
•       Autónomos que ofrecen servicios de mantenimiento y conservación de ascensores.

Al margen de esta obligatoriedad, es conveniente contratar esta póliza en todos los casos para cubrirse ante posibles eventualidades.

Cobertura del seguro de responsabilidad civil

Una póliza de este tipo debería cubrir, según informa BBVA Allianz, al menos, “la protección al personal empleado, a su trabajo y al propio autónomo de daños ocasionados a terceros en el desempeño de su actividad profesional”. A su vez, sería necesario que incluyera, “las posibles indemnizaciones bajo el marco de la cobertura y los gastos de defensa a los que tendrías que responder por posibles reclamaciones formuladas por terceros, debido a los daños económicos, materiales o corporales ocasionados durante el ejercicio de tu actividad laboral o profesional”.

Otros aspectos extra que podría englobar serían, si se diera el caso, los riesgos derivados del uso de maquinaria y otros útiles de trabajo; el almacenaje y transporte de mercancías y la responsabilidad civil de productos. “En este caso, funciona como una especie de garantía, para cubrirnos”, explica Adrián Flores. “Nosotros hemos hecho un trabajo, hemos vendido un producto o un servicio y cuando pasa un tiempo, el cliente nos demanda porque el producto tiene fallos. Ahí podría entrar nuestro seguro de responsabilidad civil”.

Todas las personas que trabajen para el autónomo deberían estar cubiertas por el seguro, al margen del régimen en el que estén contratadas. “La responsabilidad civil puede abarcar, por ejemplo, a un trabajador de una subcontrata que haya tenido un accidente”, explica Adrián Flores.

Además, la póliza no tiene por qué circunscribirse solo al territorio nacional. “Por ejemplo, tu negocio puede ser organizar viajes en el extranjero”, cuenta Flores. “Por lo tanto, el seguro debe cubrir las demandas que puedes tener porque haya surgido cualquier problema en el país de destino y, de esta forma, protegerte a ti, al guía y a quien consideres”.

Cuánto cuesta un seguro de responsabilidad civil para autónomos en España

En cuanto al precio de este tipo de pólizas, la respuesta depende de los factores de cada autónomo. “Es necesario conocer previamente cierta información ya que de esos datos saldrá una prima a pagar”, afirma Giovanni Gallegos, director general de Gestión Global de Seguros. “No existe un valor base ya que depende de la actividad, el monto de facturación anual, lo grandes que sean los clientes, incluso de la situación geográfica. Una vez conocido estos aspectos, es posible obtener el coste de la póliza”.

El precio del seguro dependerá de las coberturas, que cada vez son más diversas. “Por ejemplo, ahora están muy de moda los seguros de responsabilidad civil por el tema de protección de datos”, afirma Flores. “Todos sabemos que la protección de datos es muy difícil de llevar a cabo con exactitud, cumpliendo la legislación en vigor. Por lo tanto, está bien tener un seguro por si alguien nos demanda por este tema”.

En España, el precio medio de las pólizas de responsabilidad civil que han contratado los autónomos ronda los 120 euros, según la Investigación Cooperativa entre Entidades Aseguradoras y Fondos de Pensiones, ICEA. El precio medio de un seguro de responsabilidad civil en España es de 575 euros. Sin embargo, al margen de las cantidades, los expertos recomiendan hacer una valoración realista de qué debe cubrir el seguro y no escatimar en la cobertura. “No todas las actividades tienen el mismo riesgo”, explica Adrián Flores. “En función de las características que nosotros elijamos, el seguro nos protegerá más o menos”.