房屋抵押貸款是什麼?老房子抵押貸款會過嗎?利率.成數一次看!
房屋抵押貸款和一般的購房貸款略有不同,購房貸款有政府的青年安心成家貸款享低利率優惠,房屋抵押貸款則是當需要資金時,以現有的房產向銀行或融資公司申請的貸款。本篇就會詳細說明,包含:房屋抵押貸款是什麼?也有哪些種類?申請條件有哪些?……等等你需要知道的事項通通一次看!
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房屋抵押貸款是什麼?
房屋抵押貸款是以自己的房產作為擔保,向銀行借錢的長期貸款方式。簡單來說,當你需要一大筆錢時,可以用自己的房子作為抵押向銀行申請貸款,對銀行來說房子就像是一種保證,確保你會還款,如果借款人無法按時還款,銀行就有權利法拍抵押的房產,以彌補未償還的貸款。
房屋抵押貸款通常用於大筆資金的需求,如購買第二間房、老屋翻新,甚至是投資和教育開銷,一般情況下,因為有房房產做為擔保,對銀行來說風險較小,利率通常會是所有貸款種類中最低、借款期限也是最長的。房屋抵押貸款的種類也有很多,常見的像是:一般抵押貸款、理財型房貸、房屋增貸、房屋轉貸及二胎房貸等等。
房屋抵押貸款種類
房屋抵押貸款有多種類型,適合不同的財務需求和情況,以下將重點介紹一般抵押貸款,如果您對這些其他類型的房屋抵押貸款感興趣,請點擊文字連結延伸閱讀更多詳細資訊。
一般抵押貸款 | 房屋增貸 | 房屋轉貸 | 理財型房貸 | 二胎房貸 | |
貸款利率 | 2.3%~4.8% | 2.3%~4.8% | 2.3%~4.8% | 2.79%~5.32% | 3.95% ~ 10.20% |
貸款額度 | 最高房價的85成 | 最高房價的8成 | 最高房價的8成 | 已還款房貸本金 | 依個人財力信用而定 |
貸款期限 | 最長20年 | 最長20年 | 最長30年 | 最長20年 | 最長15年 |
優點 | 利率低、額度高、貸款期限長 | 利率相對較低 | 降低原房貸利率 | 取得低利率可靈活運用的資金 | 核貸機率高、撥款速度快 |
缺點 | 個人信用財力和房屋鑑價會影響貸款額度 | 額度受限於房屋價值和已還款本金多寡 | 需支付額外手續費用;部分銀行僅接受平轉,轉增貸則可能利率稍高 | 額度受限於房屋價值和已還款本金多寡 | 利率較高 |
貸款特色 | 需以無房貸的房產進行申請 | 向原房貸銀行申請增貸 | 向他行申請房貸以償還現有房貸 | 以日計息,有動用額度才計息 | 房子已有貸款且未清償也能申請 |
房屋抵押貸款利率
房屋抵押貸款的利率大概在 2.3% ~ 4.8% 區間。具體利率會根據個人聯徵狀況、信用分數、財務狀況、房屋價值、屋況……等而有所不疼,同時利率也會央行調整基準利率而上下浮動,若是央行升息,房貸利率也會跟著提升。
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房屋抵押貸款成數/額度
房屋抵押貸款的額度通常是根據房屋價值來確定的,通常可申請的最高額度大約是房屋價值的6成~85成左右,審核因素包含:個人的財務和信用狀況、房屋價值、屋況、地段……等等。
舉例來說,房屋價值為1000萬元,是中古屋且位置在蛋白區,所以房屋抵押貸款的額度最高可能就是有65成~7成,也就是說最高額度為650萬~700萬;若貸款人的個人條件很好,就有機會與銀行談條件要求拉高貸款成數。
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比較特殊的是房屋種類也會有影響,像是如果是「套房」通常最高額度為5~6成,且「套房」的定義每家銀行不同,部分銀行認定只有1個房間的房子為套房,另外部分銀行則認定室內坪數15坪以下者均為套房,因此房屋種類也要多注意,也建議多詢問幾家銀行。
房屋抵押貸款申請條件
- 貸款人年齡:這是一個重要的考慮因素。通常,貸款機構會要求貸款人的年齡+貸款年限的總和要小於75歲,也就是說貸款人年紀較大,可能會影響申請的成功率。
- 個人信用和財力狀況:銀行會評估你的工作和收入是否穩定,以及信用記錄是否良好。如果有穩定的工作和良好的信用記錄,銀行會更有信心你能按時還款。若是每月貸款的還款金額已經超過收入的三分之二,就會很難通過貸款審核。
- 符合指定狀況的房屋:房屋的狀況也是申請成功的關鍵。一般來說,房屋狀況良好、所在地區沒有焚化爐、發電廠等可能影響生活品質的不良設施的房子更容易獲得貸款。此外,如果房子是小套房,可能會更難申請成功,因為小套房的市場價值和流動性相對較低。
房屋抵押貸款非本人可以申請嗎?
房屋抵押貸款僅限房屋持有人本人申請!除了代書可以幫忙代辦貸款申請以外,必須要屋主本人才能申請房貸,如果房子有多位共同擁有者,所有的共同擁有者通常都需要參與貸款申請過程,並同意使用房產作為抵押。例如,如果一對夫妻共同擁有一間房子,通常需要共同申請抵押貸款,並以其中一方為主要申貸人。
如果身邊的人擅自拿了屋主的印章和房屋所有權狀去申請抵押貸款,屋主有權進行法律行動來塗銷(即取消或撤銷)這樣的房屋抵押權。也就是說,只要屋主能夠提供證據證明抵押是基於非法行為,如偽造或盜用,則屋主不需要為此不法行為承擔責任。
老房子可以申請房屋抵押貸款嗎?
老房子可以申請房屋抵押貸款喔!但有條件限制,最基本的條件是房屋屋齡+貸款人年齡<70歲,且通常老屋的貸款額度和利率都會偏高,而且老房子的所在地也有很大的影響,如果是在精華地段,那麼房貸申請通過機率就會比較高。
房貸負擔重 善用房屋轉貸降月付金
央行利率已經連續五次上升,導致房貸地板利率達到了2.3%,加重房貸族的負擔。根據最新的統計資料,全國房貸負擔率達到42.25%,當中台北市更是達到67.13%,等於薪水將近7成都拿來繳房貸。想要降低房貸月付金,可以考慮轉增貸,有機會和銀行談到比現在更低的利率,並拉長貸款期限,因此可大幅降低月付金。而且房屋可以重新鑑價,如果買房至今房價有上漲,有機會可以貸更多資金。
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貸款利率 | 前12期2.185%起(機動計息) |
額度 | 最高房屋鑑價85成 |
寬限期 | 最長3年 |
貸款期限 | 最長30年 |
開辦費 | NT$6,500 |
房屋抵押貸款申請流程
申請房屋抵押貸款的過程可以分成5個簡單的步驟。只要你的年齡在20歲~65歲之間,而且有一間自己的房子,就可以申請房貸,整個流程大約需要7~10個工作天。
步驟一:選擇適合的申請管道
根據你自己的情況選擇合適的申請管道。如果你的信用狀況和財力狀況都還不錯,且房屋貸款也已經繳清,那麼就可以向銀行申請低利率、高額度的房屋抵押貸款;如果你已經有信用瑕疵或者房貸才剛繳沒多久,但急需一筆錢,建議考慮向融資公司申請,通過機率較高,但相對的利率也會較高。
步驟二:準備文件提出貸款申請
決定好要在哪裡申請貸款後,接下來要準備好所有需要的文件,包含:身份證、房子的權狀、以及財力證明文件。確認文件都沒問題就可以送出貸款申請了。
步驟三:銀行估價並審核
銀行會重新估算你房子的價值,看看值多少錢,並且審核你的個人條件、信用、財力等等狀況。再依照審核結果決定核貸的利率和額度。
步驟四:對保、簽約
審核通過後就會和你約時間盡情對保,確認貸款合約的細節,包含額度、利率、還款期限、限制清償期……等,以及彼此的權利義務。確認無誤之後就簽名用印、完成簽約。
步驟五:設定抵押權
完成簽約後銀行會到地政事務所辦理抵押權設定,確保銀行有權在你還不出錢時,向法院申請拍賣房屋進行求償。完成後就會撥款到你的帳戶囉!
房屋抵押貸款常見問題Q&A
Q1. 房屋抵押貸款是什麼?
房屋抵押貸款是一種借錢的方式,你可以用自己的房子作為擔保向銀行或其他金融機構借款。代表如果你無法按時還款,銀行有權賣掉你的房子來回收欠款。
Q2. 房屋抵押貸款能借多少錢?
貸款額度一般是基於你房子的價值,通常是房屋價值的60%到85%。但這還得看你的個人信用和財務狀況。
Q3. 房屋抵押貸款的利率是多少?
利率一般在 2.3% 至 4.8% 之間,但具體數字會根據你的信用狀況、財務狀況和房屋的條件來決定。另外,利率可能會隨著央行的利率調整而變動。