信貸利率多少合理?平均6.42% 合理利率評估方式不藏私
信貸利率多少合理?常常在銀行的廣告上看到信貸利率0.88%,超級吸引人,但實際申請結果卻是6.88%?實際上的信用貸款利率大概是多少?本篇會先介紹3個信貸利率合理的範圍,並說明影響信貸利率的因素有哪些?最後會教你用這3招判斷信貸利率是否合理。
要知道全台的信用貸款平均利率,從2020年的5.24%上升到目前2024年的6.42%,足足上漲了1.18%,因此知道自己的合理利率是多少真的非常重要!文末還會加碼告訴你如何申請低利率信用貸款?錯過可惜喔!申請低利率貸款快速傳送門。
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首期0.01%,第2期起2.54%起 |
首期0.01%,第2期起2.4%起 |
最高額度 |
600萬 |
800萬 |
800萬 |
手續費 |
0元 (另有100元徵信費) |
通路限定 0 元 |
0元起 |
APR |
2.72%起 |
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信用貸款利率多少合理?
信貸利率:1.98%~5.4%
如果你是專業3師,醫師、律師、會計師,或是公教人員、百大企業員工、上市櫃公司員工等等,就屬於銀行的優質客群,信貸利率合理範圍在1.98%~5.4%之間,年資越久、收入越高、信用越好,可以申請到的利率就越低。
公教人員還有另外的特殊專案:貼心相貸,可申請到利率更優惠的信貸方案,但申請額度最高只有80萬元,若信貸額度超過80萬元就必須要提供一公教人員擔任保證人,或是提供一不動產作為擔保。
延伸閱讀:2023軍公教貸款各銀行優惠利率總比較.申請條件.限制一次看
信貸利率:3.2%~11%
一般企業公司的正職員工,信貸利率的合理範圍是3.2%~11%,範圍區間這麼廣泛主要是因為個人的職業、收入不同,舉例來說,小明是上市櫃公司的主管,月收10萬元;小華則是區域型房仲業務,月收入依照當月業績而定,非常不穩定,小明和小華申請的信貸利率就會差很多。
收入越高、越穩定,可以申請到的信貸利率就會越低。相反的,收入以獎金為主的人,就算這個月收入20萬,申請信用貸款的利率也會很差,也許下個月就0收入了,非常不穩定,對銀行來說風險比較高,相對的利率就會比較高。
信貸利率:6%~16%
其他小型企業、工作室、或是未登記公司員工、或是從事非正職工作等類型的人,信貸利率的合理範圍是6%~16%,至於是6%還是16%則是依照每個人的工作收入、財力、信用等個人條件來決定。
如果是小工作室的正職員工,工作年資很久、收入很穩定,而且信用種況、聯徵分數都很好的話,信貸利率就可能可以申請到6%~8%,但如果是兼職人員,且申請10萬以下的小額信貸,聯徵分數又沒那麼好的話,常常會申請到13%、14%的信用貸款利率喔。
信用貸款利率大概是多少?怎麼算?
信貸利率計算公式:該銀行定儲利率指數+加碼利率
一般銀行的信用貸款大多都是「機動計息」,也就是說利率會隨著時間,跟著「該銀行定儲利率指數」改變,通常該銀行定儲利率指數通常會以「i」表示,加碼利率就是銀行評估你的個人條件之後給出的利率。
像是最近央行升息1碼=0.25%,銀行也會跟著調整利率,調整的地方就是「該銀行定儲利率指數」,假設原本的利率是1.68%=定儲利率指數0.84%+加碼利率0.84%,升息之後就會變成1.09%+0.84%=1.93%。銀行利息的調整頻率分為每月或每季調整,每家銀行調整的日期不一樣,實際上是什麼時候調整的就要仔細看清楚貸款合約上怎麼寫了。
延伸閱讀:機動利率是什麼意思?多久調一次?利率這樣選最賺!
信貸利率平均6.42% 3大因素影響利率
根據2024年新增個人信貸資料顯示,平均個人信貸額度是103萬,利率則從2020年的5.24%上升到最新4月份是平均6.42%,又有公務人員、專業4師等「優質客群」會拉低信用貸款的利率平均值,因此非優質客群的一般小老百姓,信貸利率達到8%甚至10%都是很有可能的,主要影響信用貸款利率的因素有以下3項:
因素1:職業
就像這篇文章一開始說明的,職業是影響信貸利率的其中一個關鍵因素,專業3師(醫師、律師、會計師)、公務人員、百大企業員工等,屬於銀行的優質客群,信貸利率大約落在2%~5.4%,一般企業正職員工申請信貸的利率大約是2.4%~11%,其他未登記公司或工作非正職的人,申請信貸的利率大約是6%~16%。
因素2:年資和收入
想要申請信貸最少要工作滿6~12個月以上,若工作未滿6個月,申請信貸很容易不通過,年資越久、收入越高,申請信貸的利率也就越低,收入越穩定的職業,信貸利率也會越低,像是平均月收差不多的情況,一般內勤員工就會比業務人員較容易申請到低利信貸。
因素3:聯徵分數、信用評分
想要了解自己的信用狀況,最直接的方式就是申請個人信用報告,並且加查信用評分,【信用評分是什麼?該怎麼看?信用評分完全解析】這篇文章可以快速了解信用評分是什麼,以及那些行為會扣信用分數。
AlphaLoan實貸比較網內部數據指出,信用評分550分以下,是屬於信用評分偏中下階層,申請信貸較不容易通過,且信貸利率通常會偏高, 650分~800分,分數越高,審核通過的條件利率會越好。
延伸閱讀:信用評分標準是多少?信用評分600/650/700/800分算高嗎?
如何判斷銀行信貸利率是否合理?
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經過本篇以上的說明,已經大致上有個概念,依照自己的工作、職業、信用等等條件,可能可以申請到的信用貸款利率合理範圍是多少,但還是要比較哪家銀行給出的信貸利率最低,就算只差1%每個月就要多繳幾百塊,也是很有感的!
最簡單知道多家銀行信貸利率、額度、過件率的方式就是利用信貸比較預測工具,只要花3分鐘,填寫工作收入、財力狀況、有無貸款、信用卡使用情形等資料,就可以免費、免聯徵取得多家銀行的個人化信貸預測報告喔!一目了然直接幫你選擇最適合你的信貸方案!
避免一次申請多家信貸
申請信用貸款的時候,總會想要知道銀行實際上給出的信貸利率是多少,但要注意的是,3個月內不可以申請超過3家銀行的信用貸款,我們向銀行提出信用貸款申請的時候,銀行就會調閱我們的聯徵紀錄,產生1次聯徵查詢紀錄,3個月超過3次聯徵查詢紀錄,不但會扣聯徵分數,要再申請信用貸款就會更困難。
注意信用貸款陷阱
申請信用貸款除了注意信貸利率是多少以外,還要小心這些信貸陷阱,才不會因小失大,為了省0.2%的利率,反而多付出了其他費用。
- 不合理的超低利率,第二階段的利率才是重點。
- 貸款額度一樣,但月付金很低,總利息支出反而會變高。
- 綁約限制清償,要付3%~4%違約金。
- 其他各項費用—開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費。
- 一段式利率還是階梯式利率?
如何申請低利率信用貸款?
申請信用貸款最注重的一是過件率,這家銀行願意借錢給我的機率有多少?再來就是信用貸款利率是多少,人人都想申請到低利率的信用貸款,因此這篇提供4個方法,申請低利率信用貸款:
- 選擇適合的信用貸款方案。醫師、律師、會計師就選擇優質客群方案,公教人員就選擇公教信貸方案,一般小老百姓就利用信貸預測工具找到最適合的信貸方案。
- 選擇信用卡卡友專屬卡友貸。「卡友貸」就是指該銀行專門提供給自家信用卡使用者的信貸方案,適合有信用卡,且資金需求比較緊急的人。
- 選擇總費用年百分率低利貸。總費用年百分率(APR)就是將這筆貸款總共需要繳交的費用,全部加總之後,依照貸款金額和貸款時間,計算得出的實質年利率,相對於只看貸款年利率,APR更有參考價值。
- 30萬以下小額信貸。因申請金額較小,與一般銀行信貸相比,小額貸款的手續會較簡便、通過機率也會較高,很適合急用錢、需要週轉金的人申請。
各銀行低利率信貸統整表
信貸利率完整比較 | |||
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銀行 | 信貸方案 | 信貸利率 | 總費用年百分率 |
渣打銀行 | 個人信貸 | 0.1%起 | 2.72%~14.26% ![]() |
滙豐銀行 | 個人信貸 | 0.01%起 | 2.46%~15.39% ![]() |
台北富邦 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 2.61%~14.41%![]() |
永豐銀行 | 數時貸 | 0.01%起 | 2.32%~15.82% ![]() |
凱基銀行 | AlphaLoan限時信貸 | 0.01%起 | 1.91%~16.78% ![]() |
玉山銀行 | 夏日優貸活動 | 0.18%起 | 3.47%~15.71% ![]() |
中國信託 | online貸 | 0.01%起 | 3.33%~14.87% ![]() |
王道銀行 | 一般信貸 | 2.1%起 | 2.1%~16% ![]() |
台新銀行 | 大口貸 | 2.05%起 | 2.05%~15.06% ![]() |
聯邦銀行 | 卡友貸 | 0.01%起 | 2.42%~14.45%![]() |
Bankee | 一般信貸 | 2.23%起 | 2.36%~14.12%![]() |
Bankee | 挑戰型信貸-挑戰成功50%回饋 先開戶享1.6%活存利率 |
4%起 | 5.23%~15.34%![]() |
將來銀行 | 優貸 | 2.06%起 | 2.15%~11.10%![]() |
樂天國際銀行 | 樂天貸(分期型) | 1.97%起 | 2.07%~15.72% |
LINE Bank | 分期信貸 | 2.08%起 | 2.20%~16.13% |
遠東商銀 | Online信貸 | 2.01%起 | 2.32%~14.98% |
新光銀行 | 個人信貸 | 0.68%起 | 3.21%~15.61% |
華南銀行 | 優質貸 | 2.73%起 | 3.451%~14.682% |
上海商銀 | 個人信貸 | 1.99%起 | 3.45%~12.03% |
國泰世華 | 大樹速貸 | 3.33%起 | 4.01%~17.09% |
土地銀行 | 一般信用貸款 | 4%起 | 4.73%~7.79% |
台灣企銀 | e網貸貸款 | 2.62%起 | 4.525%起 |
陽信銀行 | 一般個人信用貸款 | 1.88%起 | 5.55%~8.57% |
台北富邦銀行 | 上班族信貸 | 4.01%起 | 5.26%~16.37% |
合作金庫 | 優職優利信用貸款 | 2.105%起 | 3.65%~8.99% |
信貸利率多少合理?常見問題Q&A
Q1. 信貸利率多少合理?大概是多少?
優質客戶的信貸利率大約落在2%~5.4%;
一般企業正職員工信的貸利率大約是3.2%~11%;
其他未登記公司或工作非正職的人,申請信貸的利率大約是6%~16%
Q2. 信貸利率怎麼算?
信貸利率的基準公式:該銀行定儲利率指數+加碼利率,切忌不可只看廣告利率,應注意總費用年百分率(APR)是多少。
Q3. 影響信貸利率的因素有那些?
影響信貸利率有3大因素:你的職業、工作/收入、信用狀況