雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
摘要
現在銀行定存利率約1.55%，前2年的定存利率更只有1%左右，通貨膨脹會讓物價更貴，收入與資產將會貶值，投資，就是為了要避免資產貶值。如果每年投資10萬元，連續投資30年，30年後的本利和會變成490萬元，這就是複利的力量。
許多人不敢做金融投資，主要原因之一是對金融商品不了解，對於商品內容感到難以理解，另一個原因是怕賠錢，擔心自己辛苦賺來的錢莫名的賠掉了，所以只敢放在銀行定存，或是保險的儲蓄險保單。
目前的銀行定存利率約1.55%，前2年的定存利率更只有1%左右，而儲蓄險保單的內部報酬率也約只有2%，這些保本的投資報酬率都有一個很大的問題，就是低於通貨膨脹率，錢會愈放愈不值錢。
我們知道，通貨膨脹會讓市場上的商品愈來愈貴，譬如20年前雙北的排骨便當大約只需要50元，目前已漲至100元以上，如果過去20年來，你的收入沒有同樣增加1倍，代表你的購買力降低，你的收入可以買到的排骨便當變少了。
如果完全沒有錢放銀行定存賺利息，那我們的收入與資產將會貶值得很快，若還能有一些存款放定存，加減賺一些利息，多少還能降低一些物價上漲對生活的影響，減緩資產貶值的速度，但怎樣都無法維持帳戶裡現金的價值。
過去幾年因為全球疫情的關係，導致商品生產受影響，貨物運送也受影響，通貨膨脹率急遽上升，物價上漲在2023年特別有感，才讓大眾深深感受到通貨膨脹的影響力，美國央行也急速的快速升息，以壓制通貨膨脹。
投報率能高於通貨膨脹率的投資選擇有很多，但想要獲得更好的報酬，就要承受更高一點的風險，不論是基金、股票、債券、原物料或甚至是房地產，都可能會有本金虧損的風險，但若選擇得宜，能長期持有，只要市場持續成長，大多能獲得遠高於通貨膨脹的報酬率。
冒著損失本金的風險進行投資，不只是為了避免資產貶值，更是為了要讓自己辛苦存下來的資產能夠成長。假如你需要2,000萬元的退休金，光靠自己的收入要存到2,000萬元可能非常難，但若是將存下來的錢拿來投資，經過長時間的複利滾存後，機會將提高許多。
每年只存10萬，30年後會變成490萬元
舉例來說，假設我們每年都可以存下10萬元，放在利率只有1%的定存裡，連續滾存30年，30年後總共投入的本金是300萬元，最後連同利息的帳戶金額會是約351萬元，但若放在3%的投資商品，同樣每年投資10萬元，連續投入30年，30年後的本利和會變成490萬元，同樣存下300萬元，不同的投資商品與報酬率，在30年後就可以產生將近140萬的差距。
若敢承受更高的風險投資股票市場，以年化7%報酬率來計算，同樣每年投入10萬元，30年後可以累積到1,010萬元資產，若是能達到10%的報酬率，30年後可以累積到的資產是1,809萬元。同樣都是總投入300萬元的本金，不同的金融商品帶來不同的投報率，在30年後可以產生的資產差別是如此巨大。
所以當你需要1,500萬元或2,000萬元的退休金時，你實際上並不需要真的賺到並存下這麼多錢，只要盡早開始做投資，善用時間透過長期複利效果，你或許只需要從辛苦的收入裡存下500萬元，就可以達到你所想要的退休金目標。若沒有將閒錢做投資，不只錢不會變多，還會因為通貨膨脹而讓消費力變得更低，離退休目標變得更遠了。
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