拒當下流老人 退休金多少才夠用?把握安全現金流 達人分享退休後投資配置

退休是每個人都會面臨的人生階段,隨著國人愈來愈長壽,而退休後可能意味著沒有收入,退休金流從何而來?如何避免成為「下流老人」?本集Yahoo TV《進擊的荷包》邀請退休理財作家嫺人,教你計算退休金多少才夠用,並分享退休族如何運用投資來創造現金流。

嫺人指出,退休四大風險包括財務、健康狀況、家庭成員、政策/政治風險。財務風險除了擔心自己準備的錢不夠用,還有幾種狀況,例如一退休就遇到投資大環境震盪、投資失利、過度消費等,或是遭遇意外、大筆醫療的花費。除此之外,近幾年有許多長者遭遇詐騙,嫺人提醒,別因為一時的好奇就投入,若是越陷越深就會被騙。

健康風險則跟上述的財務風險有關連,現代人活太久的「長壽風險」,以及生病的「醫療風險」也愈來愈常見。家庭成員風險則則與自身的婚姻狀況、子女費用、父母費用有關,不少爸媽都會贊助兒女結婚、蜜月,甚至送車、送房,這些花費都會吃掉退休金。政策/政治風險關乎健保、勞保等制度改革以及地緣政治,如健保保費變貴等問題,也讓退休族們很頭痛。

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估算退休金目標時,別忘了還有政府的勞保、勞退等安全現金流做後盾。
估算退休金目標時,別忘了還有政府的勞保、勞退等安全現金流做後盾。

退休要準備多少錢?嫺人以最常聽到的4%法則為例,列舉四大步驟來教你計算:

  1. 退休費用預估:每個人對生活的需求不一,有人一個月兩三萬元即可過活、有人每月需要花到50萬,將年度花費分為基本生活費與生活風格(出國旅遊等)乘以25倍,即是4%法則下的初估退休金。舉例來說,基本生活的年度費用為36萬,生活風格的年度費用為24萬,年度費用為36+24=60萬,乘上25倍即是900萬+600萬=1500萬。

  2. 退休後的金錢來源:預估並把握安全現金流。很多人聽到1500萬會覺得是很龐大的數字,但各位上班族們別忘了退休後來有勞保與勞退,以月領近2萬元的勞保退休金+1萬元勞退來估算,每年約有32萬的安全現金流。

  3. 退休金目標估算:扣掉安全現金流後,還需要多少錢才夠?若以上面的年度費用60萬-安全現金流32萬,退休金缺口約是28萬/年,乘以25倍是700萬左右。

  4. 盤點資產算出還需要努力的目標。

嫺人不建議退休族將錢全部投入在股票中,做好股債配置,市場動盪時才不會太緊張。
嫺人不建議退休族將錢全部投入在股票中,做好股債配置,市場動盪時才不會太緊張。

退休後沒有固定收入會令不少人感到緊張,靠著投資來創造退休金流,標的的選擇也是重點!嫺人建議,若是無法接受風險的退休族,應把握工作的年資,累積勞保與勞退的安全現金流,或是選擇商業即期年金、美國政府公債等。如果可以承擔一些風險,她認為退休生活品質會較好,但不建議退休族將錢全部投入在股票中,以免市場波動大時提心吊膽。退休族可作股債資產配置,若對債券商品不熟悉,嫺人指出,可將配置在債券的部位放定存。她以自身為例,目前的股債配置為股六債四,債券的40%則再分為債券與定存。

延伸閱讀》5年後要退休,現在要存高股息還是市值型ETF?退休族ETF怎麼買?

近期ETF當道,市場上ETF百百種,嫺人建議退休族可從幾個方向評估:

  • 選擇歷史較久的ETF。

  • 避免只看一年短期績效(從眾效應)。

  • 市值型長期投資報酬率優於高股息,抗通膨性較佳。

  • 選擇高股息避免投資all in,也要保留空間配息再投入。

  • 適度分散海外ETF,避免單一市場風險。

嫺人建議選擇歷史較悠久的ETF,如市值型的0050、高息型的0056、00878等。
嫺人建議選擇歷史較悠久的ETF,如市值型的0050、高息型的0056、00878等。

對於退休後的投資配置建議,嫺人認為要先了解投資工具在股災時的表現,並知道自己能夠承受的跌幅。例如手上的股票因疫情或股災暴跌30%,心理壓力可能會很大,但若隨年齡降低股票配置比重,加一些債券在投資組合中,帳面上的虧損也許能降到20%以下。嫺人補充,她每年會檢視手上的投資組合,進行「再平衡」,如股票漲多了就賣掉一些,以維持股債比例跟設想的一致。美國ETF也有推出各種股債比例的ETF,如股八債二的AOA、股四債六的AOM等,不想花精力分配股債配置的退休族可參考。

節目最後,嫺人分享自己目前的投資配置給觀眾參考,她特別提到其中有20%的定存,對她是「安心感」的來源,主持人宅女小紅也認為退休族手上有錢更有安全感。

嫺人分享,自己剛退休時有嚴重的金錢焦慮,隨著投資組合累積出績效,才漸漸安心。
嫺人分享,自己剛退休時有嚴重的金錢焦慮,隨著投資組合累積出績效,才漸漸安心。