一個人的老後…失智失能、被詐騙怎麼辦?律師:先做3件事再退休
明天和意外,哪個先到?遺囑,是最後一次管理財富的機會。就算只有十萬存款,也要留給最在意的人。現代人必學,愛與實用兼具的遺產分配術!《此刻,就是立遺囑的最好時刻》精彩試閱:
不管已婚或未婚,獨老可能是每個人的未來,為了維持老後生活無虞,蘇家宏律師有3點建議。 示意圖/Canva
每個人到了晚年,都得面臨退休後不再有收入的情況。尤其單身 族,身邊無伴侶、膝下無子女,更需要在人生畢業前,替自己做好妥善的老年規劃。
提醒一:足夠的退休養老金
每個人生活方式不同,退休後需要的退休金 多寡也大不相同。可以依照個人每個月消費平均乘上平均餘命,再加上老年的醫療、照護等大筆開銷,計算出一個合理的數字。假如退休後累積資產不足,退休後建議繼續工作,降低老年生活壓力。
除了主動收入,單身族更需要趁年輕時,替自己創造一個退休後不需要工作就會有現金流入的理財方式,例如收租金、收股利、基金收益等,以作為被動收入,用被動收入來維持退休後的生活開銷。
提醒二:妥善的醫療、投保規劃
相關醫療的決定,單身族可以依照病人自主權利法,預立「安寧緩和醫療 暨維生醫療抉擇意願書」、「醫療決定書」並指定醫療委任代理人,在年邁重病或失智前,提早替自己表達醫療決定,包含進入不可逆之昏迷、永久植物人、極重度失智等狀態時,是否需要接受維持生命治療,或是人工營養及流體餵養等想法,都會註記在健保卡中。
根據現行衛生福利部規定,簽立醫療決定書前必須先預約「預立醫療照護諮商」(Advance Care Planning, ACP),由專業醫護人員與社工師提供諮商,並在二親等家屬陪同下進行說明。只要年滿十八歲、具備行為能力,心智清楚不受強迫,以及沒有受到法院監護宣告者,都可以申請。需要注意的是,為了避免利益衝突,受遺贈人與保險受益人不能擔任醫療委任代理人。
此外,透過投保適當的保險,如失能險、長照險或防癌險等醫療相關保險,可以避免風險來臨時,因意外造成退休後經濟上的困境。
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提醒三:安全的財富管理
與照顧者簽立委任契約書
若單身族有信賴的人能幫忙照顧生活起居及管理財務,為了避免未來遭到家人的質疑或阻止,可以預先簽訂委任契約,約定委任的報酬及使用財務的方式。例如授予對方進出房屋的權利,未來對方在替你處理財務時,才能避免被認定是偷竊,讓照顧者能夠安心地照顧老後的單身者(簽訂意訂監護契約書,決定老後的監護人。
設置安養信託
為了避免老後因陷入被操控、詐騙、失智等,退休金被他人取走,造成沒有生活費的狀況,建議把重要資產設置安養信託。透過安養信託,就像是把錢交給一個穩當的人處理,每月只要按時領取足夠生活費花用的退休金,好處是可以避免被詐騙,同時也能預防自己失智、失能後無人照顧。
信託中可以辦理定存或投資(如基金、股票),把錢變大,又能用信託的方式來保護財產,不怕被別人拿走。但記得,雞蛋不要放在同一個籃子,拿自己的一部分錢來做信託即可。
什麼是「安養信託」?
安養信託是一種財產管理方式,將自己年輕時辛苦打拚的資產,拿來保障自己退休後的生活。信託期間內,能避免退休金被第三人侵占,且能依照委託人需要,將財產做適當的規劃運用,包括日常生活所需、醫療照顧、失智失能照護等。
安養信託對高齡者的最大保障在於專款專用,也就是只有「被指定的人」能夠「以指定的方式」運用錢。
以台灣現況而言,安養信託較為穩當的受託對象通常為銀行,雙方可依照委託人的需要將信託契約寫清楚。舉例來說,單身族可以把500萬放進銀行的信託帳戶,信託帳戶內的錢可以定存或投資,約定每個月領3萬,銀行就會定期將金額匯到你的個人帳戶,就像自己創造了類似老人年金的機制,替你將老本上鎖,降低一大筆錢放在身邊,神志不清時胡亂投資或慘遭詐騙等風險。
辦理安養信託注意事項
●確認安養信託的簽約費及管理費。
●留意未來若提前終止契約,是否有違約金產生。
●檢視契約是否符合實際安養需求。
●務必選擇自己喜歡的銀行辦理信託。
●選定信託監察人:將監察信託的履行及部分需個別決定事項,委由信託監察人決定,保護契約不會被任意解除。例如:臨時需要支付大筆醫療費,但當事者陷入失能或失智,或者無法親自確認,可以由「信託監察人 」依信託契約行使同意權,屆時只要這位監察人同意,確認錢的用途與當事者有關,符合契約規範,銀行就可以撥款。建議單身族找自己信任的親友或是律師
等公正第三方來擔任安養信託監察人,更能確保權益。若無法找到信賴的親友擔任,也可以委託社福單位擔任。
安養信託辦理流程
●委託人與銀行簽訂安養信託契約。
●將財產交給銀行管理。
●定期定額支付生活費(若有醫療費用需求,可專款專戶使用),至契約年限期滿為止。
●信託年限到期之後,銀行計算額度剩餘多少。
●若額度足夠,將剩餘資產還給委託人或繼承人;若額度不足,將向委託人或繼承人請求償還。
《此刻,就是立遺囑的最好時刻:最溫暖的律師事務所主持人×最有愛的財富傳承手諭》。 圖/寶瓶文化
本文摘自《此刻,就是立遺囑的最好時刻:最溫暖的律 師事務所主持人×最有愛的財富傳承手諭》,2024/07/08寶瓶文化
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