新青安補漏洞1／大學生被爸媽當人頭占房貸便宜？財政部出招 可要求提前還貸款

新青安貸款引爆爭議，財金部會決定亡羊補牢防堵政策淪為炒房幫凶，財政部研擬四大補救措施，包括列出可疑態樣追金流堵人頭、稅務資料勾稽防轉租、借戶簽切結書及評估溯及5萬舊貸戶等；金管會則決定將新青安列入一般金檢重點。

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• 1.大學生被爸媽當人頭 央行第二戶管制破功
• 2.財政部喊冤 祭四招補漏洞
• 3.金管會金檢 新青安列重點檢查
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政府為協助青年購屋，去年8月推出利率補貼的新青安貸款，結果在房市發酵，刺激買氣，也衍生出人頭、轉出租等亂象，政府打炒房步調也被打亂，房價愈打愈高，新青安遭質疑是罪魁禍首。

大學生被爸媽當人頭 央行第二戶管制破功

市場一片批評聲浪，政府相關部會也開始擔心，先是內政部出面踩剎車，宣稱如果再升息，將不會再加碼補貼利息。中央銀行上周四理監事後，總裁楊金龍坦言，新青安造成移轉棟數增加，確實造成衝擊。

楊金龍還說，央行近期調查公股行庫承作新青安情況，有些父母以子女為借戶申貸新青安，是否會涉及央行對第二戶房貸的管制措施。

財金官員表示，總裁是擔心，央行對第二戶房貸採取管控措施，「被新青安破功了」，為打炒房，央行對特定地區的第二戶房貸一直有管制，包括無寬限期及訂貸款成數上限，上周更將貸款成數從七成降至六成。

如果父母名下已有房子，再去買房辦貸款就得適用第二戶規定，但透過已成年子女去買，不但可以辦有利率補貼的新青安，最高可以貸到八成，還有五年寬限期，完全避開央行的打炒房約束。

這位官員私下說，他有同事就是用這種方式去買第二棟房子；中正大學法律系副教授洪令家也說，很多大學生都被爸爸媽媽當「人頭」，去辦新青安。

一位民營銀行高層說，他周遭還有人辦了新青安之後，再出租。

財政部喊冤 祭四招補漏洞

財政部次長阮清華表示，新青安是要幫助年輕人購屋的良好政策，是不是導致房價高漲元凶，見仁見智，實際上新青安的量在整個房貸市場的占比是個位數，歸責新青安未必公平。

不過，阮清華也說，外界既然質疑人頭、轉租，「我們就來查，有問題就來改」。

財政部已指示公股行庫本周開會研商補救措施，初步規劃的作法，包括第一，請行庫列出人頭戶的可疑態樣，並追查金流，防堵人頭，新案舊案都要盯。

知情官員表示，有些行庫在貸後管理上，會查看土地謄本上是否有限制移轉的登記，因使用人頭者為防止人頭把房子偷偷賣掉，有可能會作限制移轉登記，透過這種方式可以研判借戶是不是人頭。

另外，貸後管理也要注意還款金流，例如A用符合新青安條件的B做人頭貸款，有可能在還本利息時，是由A來繳錢，此時從還款金流也可看出端倪。

第二，透過稅務資料勾稽防貸後出租。

知情官員表示，公股銀行很難去借戶住處看是否自住，但如果借戶貸款後把房子轉租，再由租客的租金直接付房貸本息，行庫從金流也可以查出還款人是否為借戶本人。

另外，財政部也研議透過稅務資料跟貸款案的勾稽，了解是否有租金收入，不過，這涉及稅捐稽徵法第33條及銀行法48條，對納稅人及客戶資料保密問題，財政部跟行庫還在討論中。

以銀行法第48條為例，行庫間就有不同法律見解，有人認為透過去識別化方式，只用房屋擔保品的門牌號碼，不碰借戶的ID跟姓名，去勾稽有無租金收入。但也有人認為，依銀行法第48條規定，是任何客戶資料都不能提供。

就算法律解釋有所突破，稅務資料可以勾稽了，也解決不了所有問題。因為並不是每個房東都會誠實申報租金收入，而為了領取租金補貼的房客雖會申報，但領取租金補貼者有一定的資格條件，並不是每個人都有。

把所有新青安案件跟稅務資料做勾稽，還是無法撈出所有轉租案。官員坦言，稅務機關連平常查核有無出租的效果都不是很好了，要查轉租這件事真的很不容易，但還是要努力去做。

第三，要借戶簽切結書，聲明自住、非人頭。

為杜絕外界疑慮，財政部日前全面清查八家公股銀行辦理新青安貸款契約完整性，發現只有兆豐銀行在一開始就要求借戶簽切結書，聲明供自住（包括本人、配偶、父母及子女使用），雖然跟新青安的貸款條件（本人、配偶及未成年子女名下無自用住宅）未完全一致，但已擋掉大部分可疑案件。

其餘八家沒有簽切結書，但有些契約中有約定若涉「虛偽不實」，將行使加速條款。只是「虛偽不實」的文字，不夠具體明確，像是借款人借貸時提供的文件也都正確，並無虛偽不實，只是後來因各種因素，才將房子出租，能否執行加速條款，實務執行上易有爭議。

財政部希望訂定公版切結書，若違反聲明，將追回利息補貼差額，並改為一般房貸，情節嚴重者甚至可以要求提前還款等，藉此達到嚇阻作用，降低外界疑慮。

第四，評估是否要求舊借貸戶補簽切結書。

根據財政部資料，目前已撥貸的新青安有5萬戶。知情官員表示，新貸戶簽切結書沒有問題，至於已撥貸戶，是否要補簽，涉及實務執行及法律問題，尚待公股行庫本周開會討論決定。

如果借戶願意補簽，在雙方同意下變更條款，問題不大，但借戶若不願意，可以強制要求補簽嗎？洪令家說，新青安是優惠貸款，簽約時當然可以要求簽切結書，但如果在締約後才單方面強行變更契約內容，可能不合理、也不合法。

官員說，現行契約若無任何空間可以補簽切結書，除有法律上爭議外，實務執行上會否引來民眾反彈、客訴，也須審慎，所以還在研議。

不論事前或事後補簽，住商不動產企研室執行總監徐佳馨認為，也無法解決新青安亂象，她說，能否勾稽是否自住，才是比較大的問題，行庫也沒有能力去查。

知情官員說，即便簽了切結書，如何確認借戶依約履行，還是需要銀行貸後管理作查核。講白了，新青安貸款的條件很明確，銀行在貸前的徵審、貸後管理，如果都確實執行，就不致於會有人頭、轉租等爭議。

問題就在，新青安是財政部重要政策，辦理貸款的公股行庫必須執行政策，又要過濾人頭、轉租，除人力問題外，寬嚴之間確實也不易拿捏，財政部就曾接獲民眾陳情說申請新青安被刁難。

因此，除了財政部跟公股行庫補破網外，也需要金檢工具去了解行庫是否做好事前徵審及貸後管理。

金管會金檢 新青安列重點檢查

據了解，由於國內銀行在歐美商辦大樓授信案踩雷，在立委關注下，金管會上半年針對十幾家銀行，啟動一波不動產授信專案金檢，檢查剛結束，目前正撰寫金檢報告，但當時規劃時新青安爭議還不大，未放入重點。

金管會官員表示，近來新青安問題引發關注，金管會在今年度例行金檢重點中原本就有不動產授信，所以已要求檢查人員去銀行做例行金檢時，要調出新青安資料來看。

換言之，如果公股行庫今年有排到例行檢查，新青安就會被列為查核重點項目。至於是否有必要針對新青安啟動專案金檢，金管會官員表示，目前尚無此計畫，後續是否有需要會再作評估。