Seguro do carro por quilômetro rodado vale a pena?

Assim, o gerente encontrou a Thinkseg, startup que oferece o produto em parceria com a seguradora Mapfre. O serviço está disponível no Brasil desde agosto de 2019, quando a Superintendência de Seguros Privados (Susep) autorizou esse tipo de contratação.

“É como se fosse uma assinatura mensal de streaming”, explica André Gregori, CEO da Thinkseg. O motorista contrata o serviço e paga mensalmente um valor que varia conforme os trajetos percorridos. A cada 30 dias uma nova apólice é gerada. Todos os procedimentos (contratação, atendimento, pagamento e cancelamento) são feitos online pelo aplicativo, e o cliente pode cancelar o seguro quando quiser, sem multa e com ressarcimento da mensalidade de acordo com o que já foi usado.

Nesse novo modelo de seguro, o cliente paga um valor fixo e mais um adicional por quilômetro rodado. A taxa fixa na Thinkseg parte de R$ 25 e varia de acordo com o carro e o comportamento do motorista. “Para desenvolver o valor personalizado para cada cliente usamos muito de inteligência artificial, algoritmos e informações públicas”, diz Gregori.

Já o preço por quilômetro rodado — que não passa de alguns centavos — é calculado por telemetria, tecnologia (disponível no aplicativo da empresa) que capta os deslocamentos do carro. Ou seja, o condutor deve sempre levar o celular quando for dirigir. Para não haver cobrança incorreta, o sistema detecta se o motorista está usando outro transporte que não seu veículo.

Rocha não trabalha mais na empresa que pagava seu transporte. E, com a chegada da pandemia da Covid-19, passou a trabalhar em casa, mas ainda sente que economiza com o seguro personalizado.

Com as poucas saídas do gerente comercial, seu seguro custa, em média, R$ 84 (preço fixo) mais R$ 0,07 por quilômetro rodado ao mês. Ele diz que, quando fez a cotação pela empresa, comparou com valores de seguros tradicionais, que saíam por cerca de R$ 1.500 por ano.

Economia e personalização são as características que mais chamam a atenção do consumidor. O CEO da Thinkseg revela que a startup evoluiu mais que o esperado. “Temos crescido de 20% a 35% a cada mês e conseguimos manter 95% dos nossos clientes mensalmente.”

Esse foi o caso de Thiago Hoffling, de 36 anos, que passou a utilizar o serviço Pay Per Use no final de 2020, após entrar em regime de home office em função da pandemia. Recentemente trocou o carro e não deixou de utilizar os serviços da empresa. O seguro da sua antiga Fiat Toro Freedom 2018 custava cerca de R$ 75 por mês, mais R$ 0,20 por quilômetro rodado.

Como Hoffling não mudou sua rotina, ao trocar a picape por um VW Nivus em agosto deste ano, decidiu continuar com a Thinkseg. “O valor gasto ainda compensa, mas é mais caro; a taxa fixa custa R$ 86 devido ao preço do SUV — que também é mais salgado [R$ 115.790]”, explica.

O serviço Pay Per Use tem sido incorporado por outras seguradoras. A Youse, empresa que funciona desde 2016, passou a oferecer a modalidade no início de 2020, com a promessa de assinaturas online — rápidas e práticas. Voltado para quem percorre até 300 km ao mês, o serviço pretende promover economia de até 30% em relação aos seguros convencionais.

Chamado Seguro Auto por Km, o serviço oferece contratação, cobrança, pagamento e cancelamento de modo similar ao da Thinkseg. O valor da mensalidade também é formado por uma taxa fixa (que varia conforme o plano selecionado e as assistências) e alguns centavos por quilômetro rodado. Mas as tecnologias usadas para a cobrança são diferentes.

Enquanto a startup usa a telemetria, a Youse conta com dados fornecidos pelos clientes. “Todo mês o motorista digita a quilometragem do carro no aplicativo da Youse e manda fotos do hodômetro”, diz Lenara Londero, gestora de produto da empresa. Ela revela otimismo com a modalidade: “Temos crescido cerca de 20% por mês".

Segundo as empresas, a pandemia foi um dos fatores que contribuíram para a inserção desse modelo de seguros no mercado, já que as pessoas pararam de sair tanto com o carro.

Assim como Rocha e Hoffling, o supervisor comercial Rodrigo Rodrigues, 39 anos, também passou a trabalhar em casa e deixou de rodar com seu Fiat Punto 2014 com tanta frequência. “Antes usava a seguradora Bradesco e pagava R$ 300 ao mês. Na modalidade por quilômetro rodado da Youse eu pago cerca de R$ 180 mensais.”

Ele conta ainda que antes de fechar negócio procurou a Thinkseg, cuja mensalidade era mais baixa. A startup, porém, não cobria seu carro. “Fiz propostas, mas disseram que só cobriam veículos de até cinco anos.” Dessa forma, optou pela Youse, que é mais cara, mas tem cobertura para o hatch.

Hoffling e Rodrigues dizem não sentir falta dos seguros convencionais. Já Rocha se preocupou a perda de coberturas oferecidas por planos completos, como atendimento residencial 24 horas: “Com meu antigo seguro, o encanador foi em casa desentupir meu banheiro”.

Ricardo Nogueira, diretor de varejo da corretora MDS Brasil, afirma que esses planos cobrem apenas serviços essenciais — casos de Thinkseg e Youse, que protegem contra roubo, furto, batidas, perda total e parcial, guincho, assistência 24 horas, danos morais e materiais, desastres da natureza, incêndios, reparos de vidros e troca de pneus, além de dar cobertura para terceiros. A Youse oferece ainda chaveiro e transportes alternativos.

Por isso, Nogueira lembra que é importante conferir sempre se o valor da mensalidade do seguro a granel compensa no fim do mês, levando em consideração as coberturas tradicionais. Ele ressalta que, se o carro é usado com frequência, o Pay Per Use pode ter custo próximo ao dos convencionais; no entanto, se o condutor dirigir cerca de 100 km por semana, a contratação personalizada vale a pena.

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