7 innovaciones que cambiarán las gestiones bancarias

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 Aplicaciones. Dispositivos sin contacto. Bots. Blockchain. Biometría, IA, La Nube... . El sector de los servicios financieros ha apostado por la innovación digital en los últimos 10 años. Es sólo el comienzo.

La banca puede parecer un sector tradicional,  pero no es así,  cuenta con una trayectoria de innovación constante. Desde los billetes hasta los talonarios de cheques, pasando por las tarjetas de crédito y débito, las grandes ideas del sector bancario han repercutido en todo el mundo.

Sin embargo, el ritmo actual de cambio está a otro nivel. Hoy, la innovación tecnológica está redefiniendo el funcionamiento de los bancos y los servicios que ofrecen a los clientes.

De hecho, incluso  está redefiniendo lo que es un banco.

Veamos siete de las principales tendencias que podemos esperar.

#1. La innovación digital inicia la nueva era del autoservicio

James Brown decía en su canción: 'No quiero que nadie me dé nada. Abre la puerta. Lo conseguiré yo mismo".

El Padrino del Soul expresaba, a su inimitable manera, el deseo del hombre de tener autonomía. Es un sentimiento universal. Cada vez que los consumidores tienen la oportunidad de recuperar un poco de control, lo aprovechan.

Las personas demandan una gratificación instantánea. Actualmente, el deseo de servicios de entrega inmediata es tan fuerte como la demanda de autoservicio. Me recuerda la letra de  otra canción, esta vez de Queen. "¡Lo quiero todo! Lo quiero ahora".

La banca es un buen ejemplo de un sector que ha satisfecho estas necesidades. A lo largo de su historia, los clientes siempre han avanzado hacia la innovación en el autoservicio, un proceso que comenzó con los cajeros automáticos y que ahora es evidente en el aumento de la banca móvil .

La velocidad con la que la aplicación móvil ha desplazado a la sucursal física ha sido notable. De acuerdo con 2021 research by Ipsos-Forbes, el 76% de los estadounidenses afirman haber utilizado la aplicación de su banco en el último año para realizar tareas bancarias como depositar un cheque o consultar el saldo de la cuenta.

Pero las aplicacionees actuales hacen mucho más que ofrecer una alternativa a estos servicios bancarios "cotidianos". Gracias en parte a la competencia de las fintechs, los bancos han mejorado sus aplicaciones con un flujo constante de nuevas funciones útiles. A continuación algunos ejemplos

•  Planificación financiera

Muchas aplicaciones bancarias permiten ahora a los clientes agrupar sus pagos por tipo. De este modo, pueden ver de un vistazo a qué se destina su dinero. Pueden establecer topes para, por ejemplo, el café o el aseo personal y recibir alertas cuando se acercan a sus límites.

• Apagar y encender una tarjeta

Si una tarjeta se pierde o es robada, es fácil desactivarla desde la aplicación móvil. Los consumidores pueden bloquear fácilmente la tarjeta con unos  toques en su teléfono. También pueden denunciar un fraude directamente desde la aplicación, o pedir una nueva tarjeta y utilizarla para pagar en línea o en las tiendas de inmediato. Estas funciones están resultando increíblemente populares. Más de mil millones de personas utilizan ya monederos móviles.

•  Invertir la calderilla

Esta es una forma fácil de ahorrar para los consumidores: redondear el dinero gastado en una tienda e invertir el "cambio sobrante". Por ejemplo, si compras un café por 2,75 dólares, deja que la aplicación lo redondee a 3 dólares y luego invierte los 25 céntimos. Muchas aplicaciones bancarias ofrecen ahora esta función a los titulares de sus cuentas.

#2.  El pago sin contacto: está destinado a cambiar la forma de pagar

El pago sin contacto tardó en despegar. Sin embargo, a finales de la década de 2010 el uso empezó a crecer  rápidamente. En 2020, con  la pandemia se aceleró. Ahora está omnipresente en tarjetas, teléfonos móviles y wearables.  

¿Cómo funciona el pago con móvil?

Cuando los fabricantes de teléfonos comenzaron a poner tecnología NFC y QR en sus teléfonos, hicieron posible que los teléfonos se convirtieran en dispositivos de pago. El uso de NFC, Google y Apple les dió a los bancos y a las redes de tarjetas la capacidad de desmaterializar las tarjetas de pago y colocarlas en billeteras como Google Pay y Apple Pay.

Esto es cómodo para los clientes, ya que pueden cargar varias tarjetas en una "billetera". También es muy seguro. ¿Por qué? Porque el usuario tiene que desbloquear la aplicación (con un PIN o método biométrico) antes de tocar el lector. Mientras tanto, la industria ha creado marcos de seguridad avanzados para proteger las credenciales de pago almacenadas.

En 2021, la industria presentó una  innovación importante en su método de verificación de tarjetas en dispositivos de consumo (CD-CVM). Lanzó la tarjeta de pago biométrica EMV.

Presentamos una tarjeta sin contacto con sensor de huellas dactilares

Las nuevas tarjetas de pago biométricas EMV incorporan un sensor de huellas dactilares en el cuerpo de la tarjeta para proporcionar un elemento adicional de autenticación. Se trata de una innovación revolucionaria, especialmente para aquellos consumidores que buscan la comodidad de la tecnología sin contacto, pero que se preocupan por el hecho de no tener que poner PIN.

Las tarjetas de pago biométricas también permiten aumentar los límites de gasto. Algunos emisores mantendrán el código PIN para transacciones excepcionalmente altas, pero de lo contrario, la tecnología sin contacto sin código PIN se convertirá en la nueva normalidad.

También se adapta a los minoristas. No se requiere actualización en el POS, ya que la verificación biométrica solo se realiza directamente en la tarjeta. Los datos no se guardan en los servidores del banco ni se envían  a la tienda.

Se están realizando varios desarrollos comerciales de estas nuevas tarjetas de pago biométricas. El más grande, del banco francés BNP Paribas, se está implementando ahora en asociación con Thales.

El pago sin contacto se extiende a los wearables(dispositivos portatiles)

La otra gran tendencia en las formas de pago sin contacto es extender la tecnología a nuevos tipos de dispositivos. Los fabricantes están penando en la la idea de que si se puede poner un chip NFC en una tarjeta, teléfono, reloj o joya. A medida que los consumidores se acostumbran a pagar con un toque, comienzan a adoptar esta idea.

Las nuevas empresas de tecnología financiera están experimentando. En Japón, por ejemplo, EVERING lanzó recientemente un anillo NFC de cerámica resistente al agua. El producto sin batería no requiere carga y combina la moda con la tecnología. Thales proporcionó el chip integrado y los servicios de personalización de tarjetas para el dispositivo.

Los dispositivos de pago portátiles tienen buena apariencia y además son muy seguros. Los usuarios de EVERING, por ejemplo, pueden desactivar el anillo a través de una aplicación móvil vinculada a su tarjeta de crédito.

#3. Los bancos están investigando nuevas formas de autenticación biométrica

Como hemos visto en la sección anterior, sin contacto, la autenticación sólida realmente importa. Las contraseñas y los PIN ofrecen cierta protección, pero pueden romperse y la gente a menudo los olvida.

La biometría ofrece una protección más fuerte: lo que eres, además de lo que sabes o lo que posees.

La identificación de huellas dactilares puede haber comenzado esta evolución, pero la innovación biométrica ahora se está extendiendo a atributos que son únicos.

Muchos bancos y empresas de tarjetas están explorando el reconocimiento facial como una forma de autenticar la identidad de un cliente. Mastercard ya ha lanzado su función "Identity Check Mobile", que es más conocida como "selfie pay". En este caso, el titular de la tarjeta puede verificar su identidad utilizando la tecnología de reconocimiento facial en el teléfono. Elimina la necesidad de recordar contraseñas para confirmar pagos en línea.

Este tipo de autenticación no solo es segura,  si no que también es rápida. Puede reducir el proceso "analógico", que antes requería mucho tiempo crear una nueva cuenta, a solo diez minutos.

Otra forma de biometría que atrae mucha atención es la voz. Expresar su identidad no solo es seguro y cómodo, sino que también se adapta mejor a situaciones como la conducción, manteniendo las manos en las ruedas y los ojos en la carretera.

Ya hay varios bancos que han hecho posible realizar pagos por voz. Royal Bank of Canada (RBC) permite a los clientes pedirle al asistente Siri de Apple que pague sus facturas. Siri confirma el nombre de su lista de beneficiarios y la aplicación RBC carga automáticamente la cuenta y envía el pago, que está protegido por Touch ID o reconocimiento facial.

También vale la pena considerar la impresión de la palma de la mano. La identificación basada en la palma de la mano se basa en los patrones de las venas, que están ocultas debajo de la piel. Eso los hace invisibles y, por lo tanto, un poco más seguros que un escaneo de huellas dactilares. En 2020, Amazon anunció un sistema de pago basado en Palm ID que se utilizará en dos de sus tiendas en Seattle. El escáner Amazon One permite que se pueda pagar  con un solo movimiento de la mano.

#4. La banca como servicio ... ¿cualquier empresa puede ser un banco?

Warren Buffett es posiblemente el inversor más famoso del mundo. Sabe lo que hace. En junio, su fondo Berkshire Hathaway invirtió 500 millones de dólares en el Nubank de Brasil.

Lo hizo porque Nubank es ahora el banco más grande del mundo. Tiene 34 millones de clientes en Brasil, Colombia y México, y una valoración de 30 mil millones $.

Nubank está entre los doce primeros bancos digitales que actualmente están desafiando a los operadores tradicionales. Han imitado a  otras industrias disruptoras (música, medios, etc.) al repensar la experiencia del usuario convencional y dirigirse a un grupo demográfico que se siente cómodo con los nuevos comportamientos digitales.

Pueden hacer esto porque la estructura tecnológica subyacente de la banca está cambiando. En muchas regiones, los clientes habituales han solicitado que los bancos abran el acceso a las cuentas bancarias a través de API bancarias, lo que ha provocado un cambio radical el entorno competitivo.

Incluso ha hecho surgir  la idea de la banca como servicio.

Esto describe un modelo en el que los bancos pueden integrar sus servicios en los productos de negocios no bancarios. Significa que cualquier empresa puede ofrecer servicios como cuentas bancarias, tarjetas de débito, préstamos y servicios de pago, sin necesidad de una licencia bancaria propia.

Solo necesiten el permiso de los clientes y usan API y webhooks.

En el Reino Unido, neobank Starling ha lanzado un servicio de "banca de marca blanca". Significa que una fintech con una buena idea puede tener su propia cuenta bancaria y capacidad de pago sin una licencia bancaria.

#5. Aprendizaje automático. ¿Eficiencia que agrega  un valor de 1 billón $  a los bancos cada año?

La inteligencia artificial y la banca están hechas la una para la otra. Las máquinas con inteligencia artificial pueden tener dificultades para apilar cajas, pero si les dan millones de documentos para escanear, humillarán a cualquier competencia humana.

Esta capacidad de analizar grandes cantidades de datos para discernir patrones significativos está transformando la banca. La inteligencia artificial y el aprendizaje automático pueden detectar fraudes, ofrecer un servicio al cliente más personalizado, mejorar la efectividad del marketing, combatir la rotación entre otras muchas cosas.

El impacto será enorme. De hecho, McKinsey estima que las tecnologías de inteligencia artificial podrían ofrecer a los bancos hasta un valor adicional de 1 billón $ cada año.

Existen ya varios ejemplos de ello. Pero  hay dos que destacan. En EE. UU.,  JPMorgan Chase lanzó "inteligencia de contratos", que también llama COIN. La tecnología está especializa en revisar los acuerdos de crédito comercial del banco.

Afirman que una revisión manual de los 12.000 acuerdos que emiten cada año lleva 360.000 horas (o 173 años). COIN lo hace en segundos.

El segundo ejemplo es el sistema Anti-Lavado de Dinero (AML) de HSBC. HSBC se asoció con Quantexa para desarrollar un sistema de vigilancia de clientes que identifica patrones sospechosos y redes criminales potenciales tanto en datos bancarios como externos. Examina 5,8 millones de transacciones comerciales al año en más de 50 escenarios diferentes que indican signos de lavado de dinero.

#6. Invertir en el planeta. La banca apuesta por soluciones verdes

No toda la innovación implica tecnología. A veces, las empresas tienen que repensar sus procesos para alinearlos con las preocupaciones de los clientes. Tal es el caso de la banca verde.

La banca verde es una nueva tendencia que lleva a los bancos a cambiar sus estrategias y actividades para centrarse en tecnologías sostenibles y soluciones respetuosos con el medio ambiente.

La inversión es un área de enfoque. Ya está teniendo un impacto. El American Green Bank Consortium dice que los bancos verdes generaron una inversión total de 1,69 mil millones $ en energía limpia y proyectos de eficiencia energética solo en 2020.

Pero a una escala más pequeña, muchos bancos están reconsiderando sus productos, servicios y procesos para hacerlos más sostenibles.

Cojamos el ejemplo de plásticos de un solo uso. Los bancos usan mucho material plástico, por lo que tiene sentido investigar cómo reciclarlo. Proveedores como Thales ya lo están haciendo. La tarjeta de PVC reciclada de Thales Gemalto reduce el PVC de primer uso en un 85%.

El reciclaje también es otra de las opciones. En septiembre de 2019, Thales se asoció con un emisor de tarjetas de pago para anunciar la introducción de la primera tarjeta bancaria hecha con un 70% de plástico recuperado recolectado en playas, islas y comunidades costeras. Cada nueva tarjeta está hecha de aproximadamente una botella de plástico.

Y finalmente, Thales incluso ha lanzado una tarjeta que no usa plástico en absoluto. Las tarjetas de origen biológico de Thales Gemalto están hechas de ácido poliláctico (PLA), que se produce a partir de maíz no comestible y es completamente biodegradable.

#7. Blockchain: ¿Es la próxima gran revolución en banca digital?

En cierto sentido, es posible ver como  la mayoría de los servicios bancarios  son el proceso de mover activos de una cuenta a otra. Visto de esta manera, la banca consiste en bases de datos y  en encontrar la forma más segura y rápida de transferir información entre ellas.

Para un número creciente de especialistas, blockchain ofrece una forma mucho ágil de administrar las transferencias de activos que el sistema actual. Blockchains son libros de contabilidad distribuidos, por lo que no son propiedad de una sola entidad. No se pueden manipular y son accesibles para todos.

Los defensores dicen que esto hace que las transacciones sean más baratas y rápidas. Y dado que la procedencia de los activos y el historial crediticio se registran como componentes inmutables, las transacciones se vuelven menos ariesgadas.

Un área donde el blockchain está teniendo un impacto más temprano son los pagos transfronterizos. Según la firma de blockchain Ripple, el método actual de pagos internacionales, SWIFT, se basa en la "tecnología de la era disco", que debutó en 1973.

Como era de esperar, Ripple cree que su alternativa basada en criptografía resuelve el 'problema' de los pagos internacionales. ¿Entonces, cuál es el problema?

Bueno, incluso en una era de pagos nacionales casi instantáneos, una transferencia transfronteriza puede demorar hasta 10 días y costar hasta el 10 por ciento del valor del pago.

La razón de esto es la "banca corresponsal" en la que los bancos mantienen cuentas en bancos extranjeros. Deben o abonan estas cuentas cuando se realizan los pagos. Pero no todos los bancos usan banca corresponsal, por lo que tienen que hacerlo a través de socios. La complejidad se ve agravada por la variedad de procesos bancarios, las reglas locales y el hecho de que la mayor parte del procesamiento se realiza manualmente.

Los sistemas basados en blockchain reemplazan esto con transferencias que utilizan criptomonedas. Un banco convierte dinero en cripto y lo envía al país de destino, que lo convierte en moneda local y realiza el pago. Estos intercambios son instantáneos.

Actualmente, los bancos centrales de muchas naciones están analizando detenidamente el potencial de blockchain. Y algunas empresas muy bien establecidas  también están aprovechando blockchain. Incluyen la red B2B Connect de Visa, Liink de JPMorgan Chase e IBM Blockchain World Wire.

Parece seguro que la innovación tecnológica transformará la banca como lo ha hecho con otras industrias. Se acerca un mundo de cambios. El aspecto del servicio bancario, y quién lo proporciona, nunca volverá a ser el mismo.

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