7大信用貸款陷阱不用怕！破解辦法1招定天下
很多人都是當有資金需求的時候，才開始急急忙忙搜尋信用貸款的相關資料，但信用貸款廣告吹得天花亂墜、貸款合約條文又是密密麻麻，大部分的人連看都沒看直接簽名同意，因此本篇要告訴你信用貸款陷阱有哪些，申請信貸的時候應該要注意什麼才不會被騙，最後提供3個具體方法，教你如何避開這些信用貸款陷阱，想要聰明貸款嗎？那就趕快看下去吧！
延伸閱讀：信貸利率最低多少？ 信貸利率可以談嗎？3步驟談判技巧不藏私
7大常見銀行信用貸款陷阱
陷阱1：不合理的超低利率
銀行的信貸廣告上，信貸利率都會寫得很誘人，好像借錢超級便宜，不借是你的損失，常常看到最低0.88%起或是1.98%起，通常會有2種情況：
- 廣告上寫0.88%是指第一段利率，時間大約1~3個月，第4個月之後則是第二段利率，範圍大致上是2%~16%之間，綁約最少一年，有些甚至會綁2年以上，綁約期間都不能提早還款，因此第二段利率才會是評估利率合不合理的標準，不要看到第一段利率0.88%就覺得超便宜，一定要申請這家銀行的信貸。
- 廣告上寫信貸利率最低1.98%，而且是一段式利率，申請信貸之後就只有一種利率，不會受到第二階段利率的影響，看起來超棒的！但銀行不跟你說的是，最高利率16%，信貸利率有可能是1.98%，也有可能是16%，通常只有條件非常好的人，公務人員、年收入高和信用狀況好的人，才「有可能」申請到1.98%的信貸利率。
銀行廣告上的信貸利率看看就好，範圍區間超大，加上資訊不透明，往往申貸後得到的利率跟廣告上大不相同。所以申請的時候，應該先了解自己的資金需求和還款能力，而不是以廣告利率為第一考量。
根據聯徵中心公開資料顯示，全台平均利率是6.42%，又有公務人員、專業4師等「優質客群」會拉低信用貸款的利率平均值，因此非優質客群的一般小老百姓，信貸利率達到8%甚至10%都是很有可能的。
延伸閱讀：信貸利率多少合理？平均6.42% 合理利率評估方式不藏私
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陷阱2：月付金很低，輕鬆負擔沒煩惱
月付金就是指貸款每月需要繳交的金額，相同貸款總額的情況下，月付金低有2種情況，一是貸款利率低，二是貸款期限超長，如果條件優、信用好，信貸利率很低的話，月付金低很正常，但另一種情況就不太好了，那就是利率高但貸款期限長，月付金也會很低，但要負擔的利息就會高出許多。
一般信用貸款的還款期限是1~7年，最久可以分84期償還，一樣的貸款金額，還款期限越長，每月的月付金就越低，負擔也會較輕鬆，但總還款金額就會較高，所付出的總利息也會比較多，如果選擇還款期限短，雖然每月負擔會多一些，但總利息就會少支出一點，需要依照自己的負擔狀況選擇是要月付金較低但總利息較高的方案，還是月付金較高但總利息較低的方案。
延伸閱讀：貸款利率怎麼算？貸款30萬/50萬每月要還多少利息？
陷阱3：限制清償違約金
銀行的信用貸款大致上分為2種類型，一種是一般分期型信貸，另一種是循環型信貸，一般信貸是一次申請一整筆金額，之後分2~7年慢慢攤還；循環信貸是你需要多少，就借多少出來，像是備用帳戶，隨借隨還、以日計息。
一般分期型信貸會有「限制清償期」，就是我們一般說的「綁約期」，通常綁約期是1~2年，也些特殊專案甚至會到3~5年，在這個期間內不能多還貸款本金，如果提前多還貸款本金，會被罰多還本金3%~5%的違約金，所以如果只是短時間需要週轉金，下個月發獎金就能還款的話，要多多注意綁約期和違約金的規定喔！
延伸閱讀：信貸綁約意思是什麼？信貸綁約好嗎？綁約要綁多久？
陷阱4：開辦費/手續費/帳戶管理費/徵信費/查詢費
銀行信用貸款所需的費用琳瑯滿目，且每家銀行的費用名稱都會有些許不同，大致上分為以下幾個類別。
- 開辦費/手續費：3,000~9,000元
- 帳戶管理費：3,000~9,000元
- 徵信費/查詢費：100~500元
有些銀行只收一筆開辦費，也有些銀行會收開辦費+徵信費，而這些手續費是固定的，申請10萬元的貸款、手續費是5,000元，申請100萬、手續費一樣是5,000元，若是申貸金額不高，手續費甚至有可能比利息還要高喔，因此評估信貸利率的時候，記得要把所有的費用加總後，計算出總費用年百分率(Annual Percentage Rate, APR)，再來比較選擇申請哪一家的信用貸款。
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延伸閱讀：總費用年百分率APR是什麼？貸款利率試算&正確評估方式
陷阱5：一段式利率還是階梯式利率
信貸廣告上常看到0.88%超低利率，吸引有資金需求的人申請貸款，但其實現在銀行多採取前低後高的兩段式利率，第一段利率收取廣告上看到的超低利率，通常優惠期間只有1~3個月，但第二段利率(第4個月以後)會調升到到 4%~5%以上，甚至高到16%的利率都有可能。
假設信貸方案是：額度100萬，為期5年60期的信用貸款，前3期的利率為 1.68%，第4期以後的利率為8%，加上開辦費5,000元，試算貸款後會發現「總費用年百分率」高達 7.56 %，和第1段的優惠利率1.68%天差地別，建議選擇信貸時使用總費用年百分率來做比較，著重在「第2段」利率去選擇，才不會掉入銀行的信貸陷阱！
陷阱6：切忌輕易送出信貸申請書
短期內可以送出信貸申請的機會是有限的，也就是常聽到的聯徵次數限制，送出信貸申請書後，銀行會向聯徵中心查閱你的信用報告，會新增一筆「新業務查詢」的紀錄，而銀行在查閱你的信用報告時，可以看到3個月內的「業務查詢紀錄」，也就是說你這3個月內，送出了幾次信貸申請，銀行都看得到。
如果你的聯徵紀錄上，3個月內有超過3次「新業務查詢」紀錄，大部分銀行都會婉拒申貸，隨意送件信貸申請最直接導致的後果，就是可以申請的次數減少，能拿到滿意的額度利率的機會也就跟著減少了。
延伸閱讀：[聯徵分數查詢]自己查聯徵會有紀錄嗎？聯徵紀錄怎麼看？6大關鍵一次看
陷阱7：輕信銀行業務的話術
我們很常遇到申請信貸時，銀行業務信誓旦旦跟你說，一定會通過審核，要你放心送出信貸申請書，但結果卻是審核不通過。明明已經清清楚楚地把所有條件、信用狀況、工作職業、收入等等的資料，都跟銀行信貸專員講清楚說明白了，而專員也知道以這種條件狀況，要通過信貸審核基本上不可能，卻還是慫恿你送出信貸申請，理所當然的信貸審核不通過，害你平白浪費一次申請機會，信用受損，還浪費你的寶貴時間和精力。
另外還有少部分銀行的信貸業務專員，會假借幫你試算名義，跟你要一些基本資料像是身分證、工作證明等等的，實際上就是送出信貸申請，需要調閱聯徵紀錄的「內部試算」，這樣就會消耗掉一次聯徵次數，三個月內聯徵次數超過3次就會比較難申請到滿意的信用貸款，因此不可不慎！
3大方法避免掉進銀行信用貸款陷阱
方法1：提早規劃資金需求
如果你有明確的資金需求，像是預計要結婚辦喜宴/度蜜月、或是要買重機/汽車、湊買房頭期款/新家裝潢等等，建議要提早做資金規劃、預先做準備，提早規劃的好處有2點：
- 有時間培養個人信用條件，拉高聯徵分數。
- 避免資訊不對稱，輕信銀行信貸專員話術。
培養信用的方式就是長期正確使用信用卡，如果沒有信用卡，就可以辦一張信用卡養信用，還不知道要辦哪張卡，可以參考這篇小白信用卡推薦，只要維持全額繳清信用卡帳單3個月以上，聯徵分數就會慢慢提高，分數越高就越容易拿到比較好的利率額度。
第2點就是，可以避免輕信銀行信貸專員話術，找業務申貸的過程就像談判一樣，最大的禁忌就是不冷靜，人在不冷靜的時候，情緒腦會大過理智腦，即便理智腦很明確的知道事情的輕重緩急，但行為仍會受情緒腦左右，做出不理智的決定，事後冷靜下來了才後悔，但已成定局，一切都來不及了，時間充裕的情況下，就能充分做功課，申請到滿意的信用貸款。
延伸閱讀：信用貸款是什麼？白話文解釋信用貸款注意事項和該懂的事
方法2：了解自己的信用貸款身價
買東西貨比三家不吃虧，但申請信貸卻無法「貨比三家」，3個月內申請3家銀行信用貸款，會對個人信用產生嚴重影響，聯徵分數變差，想申請到滿意的信貸利率額度難度會大幅提升，該怎麼樣才能在不影響聯徵的情況下，迅速「貨比三家」？除了多做功課、確實了解自己，像是自己目前的負債比、信用狀況等等，這邊提供2個方法能快速掌握自己的信貸身價：
- 免聯徵的信貸預測方案
- 使用AlphaLoan實貸比較網
有些銀行推出AI智慧預測，只要輸入工作、信用卡相關資料，1分鐘就能得到信貸的額度、利率預測，像是玉山、富邦銀行就有這種方案，但缺點是，你必須要符合他們的資格才能申請評估，例如卡友貸方案，需要有該銀銀行的信用卡，並使用3~6個月以上才能申請評估。
這種免聯徵信貸預測的好處是，實際上會能到的利率、額度都很明確，但缺點是只能得到一家的報價，不知道其他家銀行的報價是多少，也無從得知這樣的利率是高還是低，而且還必須要先符合他們家的指定條件，才能拿到報價，所以推薦合併使用第3種方式，用AlphaLoan實貸比較網，一次取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告。
方法3：使用ALPHALOAN實貸比較網
AlphaLoan實貸比較網依照個人信用條件，免費、免聯徵取得各家銀行的利率、額度、過件率的試算報告，幫你迅速了解你的信貸身價，排除那些太夢幻的廣告利率，也避免被業務騙送件、坑殺的風險，100%誠實報告，並依照你的狀況由專人提供建議，有任何相關問題也可以詢問專員，正個過程都完全免費，只要了解自己的情況，讓情緒腦冷靜下來、理智腦掌握你的行為，就能正確地做出判斷囉！
信用貸款必知6大注意事項
- 是否符合申請資格
- 初步評估核貸後的利率額度
- 申請流程和預計時間
- 信貸財力證明及申請文件
- 更適合的優惠方案
- 其他方案細節
你不一定現在就需要立刻申請信貸，但如果能先對信用貸款有個概念，先了解大致可能需要的資格及條件等等，當有資金需要時才不會因為急用錢，來不急好好比較做功課，挑選到不適合自己的銀行、申請到利率很高的信貸，想要避開信貸陷阱，最好的方式永遠都是提早做好準備。
延伸閱讀：信貸申請的6個必知注意事項！教你聰明貸款不吃虧！
