財務規劃該怎麼做(一)?做好理財規劃的5個步驟

想做財務規劃該怎麼開始?其實財務規劃能幫助我們的,不只是達成目標而已,財務規劃有很積極的意義,那就是幫助自己有效率地利用手邊的資源。在退休前後,甚至生命結束之前能好好的保護這些資源,讓自己不會為錢煩惱,家庭不為錢吵架。最重要的是,好的財務規劃能幫助個人與家庭避開財務困境,不論這個困境是個人或是環境因素造成,擁有好的規劃能幫助你避開人生路上大大小小的坑。

為什麼要做財務規劃?

每個人心中都有一些想實現的夢想,夢想分成不同類型:物質類的買車、買房,體驗類的旅行。還有自我實現類的渴望,例如出國留學,進入某間心儀的公司,拿到某個夢幻職缺,或是為家人打造幸福的環境,創造難忘的回憶等等。

完成夢想,不僅能獲得滿足感,也是對個人能力的一種肯定,人會擁有「相信自己有選擇的自信」,對人生的滿意度也會隨之提高。

財務規劃有哪些流程?

財務規劃是一個有系統的流程,這個流程會指向一個最終的目標。想做理財規劃就一定要釐清自己想這麼做的目的是什麼,了解終點的樣貌,才能設計自己做得到的計劃並實際產生行動,讓自己的每一天都能距離目標更近一點。一個好的財務規劃,第一步驟就是先從了解現狀開始。

步驟1:盤點現狀與資源

就像設定導航路線一樣,要完成一趟旅程必須輸入現在位置與目的地。財務規劃的第一個步驟就是釐清現狀。要了解個人財務現狀,可以從以下幾個項目來盤點:

  1. 目前有多少資產?包括活存、定存、動產、不動產、投資帳戶等等。

  2. 目前有多少負債?包括信用卡帳單、車貸、房貸、學貸等等。

  3. 目前每個月的收入有多少?包括薪水及其他業外收入。

  4. 目前每個月有多少支出?例如約有多少生活費、學費、房租支出,也可列出一年下來須繳的稅金與保費。

  5. 目前每個月可以儲蓄多少金額?

  6. 目前每個月可投資多少金額?

步驟2:寫下財務目標

如果不知道要去哪裡,就不知道如何計畫跟行動。設定財務目標的第一步是了解自己真心想要的是什麼,千萬不要把別人的目標當成自己的目標。

經濟寬裕於否都會影響短期與長期的選擇,小至要搭捷運還是坐計程車,大至此生要不要擁有一棟屬於自己的房子,手上的資源決定我們在自由的光譜上位在極大還是極小的位置。

認識自己指的是釐清自己到底想怎麼過日子,想擁有多大程度的自由,同時衡量個人價值觀與想做的事。看看自己距離理想還有多遠,為了實現這個理想,必須付出哪些努力或代價。

這邊舉出幾個常見的財務目標:

  • 3 年後存到 100 萬結婚基金

  • 5 年內存到 150 萬留學基金

  • 7 年內存到 300 萬頭期款

  • 30 年退休後準備好 2,500 萬的退休金

要記得的是,每個人還是要決定自己真心想達成的目標,實現的機會才會高。

步驟3:列出行動計畫

行動計畫就是預先設想自己要做哪些事情才能達成這個目標,例如每個月減少外食支出,每個月增加多少儲蓄金額,每個月還掉多少債務,或是開一個證券戶,每個月定期定額投資某個標的等等。

在列出計畫時,同時要事先想像,當自己執行了這項行動必須付出的代價是什麼?

減少外食支出,意味著要吃更平價的餐飲,或是要自行花時間採買、烹飪、洗碗。每個月要多存 1 萬元,意味著不能隨便手滑買東西,不能想都不想就跟團購,每週幾千幾百元的支出累積下來很可觀,但當下做選擇的時候必然會有些不舒服,因為過去獲得快樂的習慣被理智終止。

行動計畫的制定方法:

  1. 我要做哪些事才能達成這個目標?

  2. 我要在何時做這件事?

  3. 做完這件事的預期成果是什麼?

以 5 年存到 150 萬為例,行動計畫就會像這樣:

  1. 每個月至少要存 25,000 元,才能在 60 個月後存到 150 萬元。

  2. 每個月減少支出 15,000 元,增加收入 10,000 元,就能每月存 25,000 元。

  3. 每個月減少外食花費 5,000 元,減少零食宵夜團購費用,暫時停止大型支出(例如不買最新款的 3C 產品)。每個月利用下班後或假日兼差賺到 10,000 元,個人娛樂消遣時間大幅減少。

當然,儲蓄要成功也可以透過增加收入的方式來實現,例如花一筆錢投資自己,取得某個領域的關鍵經驗或證照,提高每個月的收入後,要儲蓄就變得更輕鬆了。

步驟4:執行

執行計畫的關鍵是「紀錄」。完成財務目標必須經過一步一步的累積,每天做的事情重複性高,甚至有點無聊,這通常會落實在生活的習慣當中。

檢視自己有沒有將計畫養成能達成目標的習慣靠的就是紀錄。紀錄能讓行動的過程跟成果更具體,落實成可以被衡量的數據,日後檢討與調整時能有所本,也能知道自己執行的成效如何。

圖片來源:Shutterstock / TPG Images
圖片來源:Shutterstock / TPG Images

步驟5:檢討

剛開始執行計畫時,一定會發現有些地方需要修正,可能是自己做不到,也可能是自己能做的超出原本的預期。財務規劃是一個持續調整的過程,因為人生很長,環境跟想法也會改變,因此需要定期(半年、一年)檢視自己執行計畫的成果,調整執行的方式,甚至要把原來的目標打掉重練。

在檢討之後,別忘了重新調整行動計畫,確實執行,讓自己的每一步都靠理想更近。

做好財務規劃,能幫助我們善用與保護珍貴的財務資源,避開負債或是在經濟上仰賴別人的困境。更積極一點來說,當你有渴望想追尋時,不會因為無法達成而感到挫折,你會知道自己是有選擇的,而這終能帶來真正的的自由。

 

核稿編輯:李柏鋒

《商益》主張「商業是最大的公益」,報導專注於讓讀者理解資本力量、商業本質以及財經語言。歡迎加入 Discord 社群,並免費註冊訂閱商益電子報

延伸閱讀:
理財其實不只是管錢,更是管理人生!個人理財的3個基本功
你的財務安全嗎?7 項關鍵財務指標,你打幾個勾?
財務規劃該怎麼做(二)?先看這張財務規劃地圖與財務健檢清單