Responsabilità civile autoveicoli: differenze tra le versioni
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La '''responsabilità civile autoveicoli''' ('''RCA''' o '''RC Auto''') nell'[[ordinamento giuridico]] italiano si riferisce alla [[responsabilità giuridica]] per i [[rischio|rischi]], avverso il quale è obbligatorio garantirsi presso una compagnia di [[assicurazioni]] autorizzata, derivanti dagli eventuali danni cagionati a persone o cose, a causa della circolazione di [[autoveicolo|autoveicoli]] su strada.
La compagnia assicuratrice ha, a sua volta, [[obbligo a contrarre]] un pagamento con tutti i possessori di veicoli a motore in circolazione nel [[Italia|territorio italiano]], al fine di risarcire eventuali danni cagionati a terzi. La durata contrattuale è annuale o, su richiesta dell'assicurato, di anno più frazione.<ref>[http://www.gazzettaufficiale.it/atto/serie_generale/caricaArticolo?art.progressivo=0&art.idArticolo=22&art.versione=1&art.codiceRedazionale=13A00321&art.dataPubblicazioneGazzetta=2013-01-11&art.idGruppo=8&art.idSottoArticolo1=10&art.idSottoArticolo=1&art.flagTipoArticolo=0 articolo 170-bis del Codice delle Assicurazioni private]</ref>
== Funzionamento ==
Le polizze RC auto in Europa sono spesso associate al meccanismo del bonus-malus. In alternativa
Il mercato viene segmentato per area geografica, età, anni di conseguimento della patente, tipo di veicolo assicurato, in base all'entità e frequenza degli incidenti.
Oggi è possibile confrontare direttamente online importi e garanzie delle singole compagnie,
*Guida in stato di ebbrezza o sotto l'effetto di stupefacenti.
*Trasporto non conforme al codice della strada e alle indicazioni di utilizzo dell'automezzo; i casi più comuni sono: il mancato allacciamento delle cinture di sicurezza (anteriori e posteriori), la mancata o errata ritenuta dei bambini sotto i 12 anni nei seggiolini previsti e omologati, il trasporto di un numero maggiore di persone rispetto al massimo previsto dal veicolo.
*Modifiche a parti omologate del veicolo e revisione del veicolo scaduta.
*Patente del conducente inidonea al veicolo (per esempio guidare un'automobile con la patente A) o non valida.
*Quando vi sono vincoli sull'età del guidatore: conducente di età inferiore a quella prevista (guida esperta) o conducente diverso da quello previsto a contratto (guida esclusiva).
== Disciplina normativa ==
L'obbligo dell'assicurazione per la responsabilità civile degli autoveicoli venne istituito in Italia con la Legge 24 dicembre [[1969]] n.990 (entrata in vigore il 12 giugno 1971)<ref>Mario Duni, ''Prepariamoci all'assicurazione obbligatoria'', [[l'Automobile]] n.14 del 1971</ref>, il cui articolo 1 recita:
L'obbligatorietà della stipulazione decade quando il veicolo è stato sottoposto a [[demolitore|demolizione]] o [[radiazione]] dal [[Pubblico registro automobilistico]].
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In base alle modifiche introdotte dal cosiddetto [[decreto Bersani-Visco]] (decreto legge 4 luglio 2006, n. 223, convertito poi dalla legge 4 agosto 2006, n. 248) i sinistri sono rilevanti ai fini della penalizzazione solo quando all'assicurato viene attribuita una responsabilità superiore al 50 per cento, sussistendo tuttavia il cumulo qualora nella stessa annualità assicurativa l'assicurato ne cagioni più di uno. L'attribuzione delle penalizzazioni o dei vantaggi ogni posizione evolve, in meglio o in peggio, ad ogni scadenza annuale.
Non è più possibile delineare un meccanismo comune per l'evoluzione ed il numero delle classi, perché ogni compagnia utilizza una propria scala interna con un numero variabile di posizioni nonché regole proprie per la perdita o il guadagno delle stesse. Per rendere confrontabili queste scale e consentire il passaggio da una compagnia all'altra, la legge<ref>Regolamento IVASS n.4 del 9 Agosto 2006.</ref> prevede una scala di conversione universale (CU) con 18 posizioni e regole evolutive prefissate.
Nell'attestato di rischio è riportata l'equivalenza tra la scala interna adottata dalla compagnia con la quale si è assicurati e tale scala di conversione universale; le 18 classi della scala di conversione universale sono identificate dal prefisso CU (CU1, CU2... CU18). Nella scala CU la posizione di partenza, per chi si assicura per la prima volta, è la classe CU14 che è da considerarsi intermedia. Resta inteso che cambiando compagnia assicuratrice, quella nuova riconvertirà la classe CU nella propria classe di merito sulla scala interna, e tale posizione potrà essere identica alla CU, migliore o peggiore. Molto spesso nelle scale interne è rilevante un intero quinquennio di comportamento (con o senza sinistri), al contrario della CU che viene influenzata unicamente dall'ultima annualità di assicurazione.
La normativa non vieta un trattamento non concorrenziale, che, a parità di altre condizioni, porta all'assegnazione di una CU interna che penalizza chi proviene da un'altra compagnia
=== La legge n. 40/2007 ===
Successivamente, il [[decreto Bersani bis]] (decreto legge 31 gennaio 2007, n. 7, convertito poi dalla legge 2 aprile 2007, n. 40) ha introdotto alcune novità: il divieto di stipula di polizze poliennali (la cui durata minima è pari a due annualità complete ovvero 730 giorni) per il ramo danni, ha abrogato l'esclusiva di dieci anni per i contratti assicurativi, ha azzerato le spese a carico del cliente per il cambio di assicurazione, abolito l'esclusiva degli agenti assicurativi monomandatari.
L'effetto di
Il decreto Bersani bis introduce anche due importanti novità: l'attestazione di rischio vale 5 anni dalla data di scadenza dell'ultima polizza; pertanto è possibile stipulare un nuovo contratto assicurativo senza perdere la classe di merito; la più grande novità, però, è la possibilità di acquisire la CU più bassa del proprio stato di famiglia in caso di acquisto di un veicolo nuovo o usato (quindi quando ci sia passaggio di proprietà); lo stesso vale in caso di acquisto di una seconda auto.
Se ad esempio un neopatentato acquista un'auto potrà usufruire della CU più bassa del proprio nucleo familiare, anziché iniziare la propria storia assicurativa dalla CU 14; un altro caso può essere quello in cui il proprietario di un veicolo ne voglia acquistare un altro; potrà acquisire la classe di merito del primo mezzo anche sul secondo, purché sia stato appena acquistato o non sia mai stato assicurato e non abbia mai circolato con il nuovo passaggio di proprietà.
L'eredità della classe di rischio vale solo per persone fisiche e per stesso settore tariffario (es. autovetture, ciclomotori e motocicli).
Nessun obbligo delle compagnie è previsto se una persona fisica ha due polizze per due tipi di veicoli diversi, ma guidabili con la solita patente: se ad esempio guida un'auto in classe di merito 1 e assicura una moto fino a 125 cc, riparte per la moto dalla classe 14 (come un neopatentato con la A1), anche se entrambi i veicoli sono guidabili con la stessa patente B.▼
▲Nessun obbligo delle compagnie è previsto se una persona fisica ha due polizze per due tipi di veicoli diversi, ma guidabili con la solita patente: se ad esempio guida un'auto in classe di merito 1 e assicura una moto fino a 125 cc, riparte per la moto dalla classe 14
=== La legge n. 99/2009: le nuove polizze poliennali ===
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=== La legge n. 221/2012 e l'abolizione del cosiddetto "tacito rinnovo" ===
Il [[decreto legge]] 18 ottobre 2012 n. 179, convertito in [[legge]] 17 dicembre [[2012]] n. 221,<ref>Pubblicato in Gazzetta Ufficiale della Repubblica Italiana 19 ottobre 2012 n. 245 - Supplemento Ordinario n. 194</ref> ha inoltre abolito il ''tacito rinnovo'' (di conseguenza, non sussiste più l’obbligo di comunicare alla propria compagnia la cessazione del contratto RC Auto, né delle eventuali garanzie accessorie a esso correlato) prevedendo una deroga all'art. 1899 del [[codice civile italiano]]: infatti modificando il [[decreto legislativo]] 7 settembre 2005 n. 209 ("''Codice delle assicurazioni private''") ha inserito nella legge del [[2005]] l'art. 170-bis il quale dispone al comma 1 che: {{quote|Il contratto di assicurazione obbligatoria della responsabilità
===Il Targa system===
Il Targa System è un sistema di lettura delle targhe installato sui semafori e sulle videocamere stradali. Esso provvede alla notifica di una multa qualora la targa del veicolo circolante risulti non assicurata.<ref>{{cita web|url=https://www.6sicuro.it/multe-auto/targa-system/
|titolo=Targa System: cos’è, come funziona, la mappa e le multe|data=10 novembre 2017}}</ref>
== Direttive dell'Unione Europea ==
La [[Direttiva dell'Unione europea|Direttiva]] 2009/103/CE<ref>{{cita web | url = https://eur-lex.europa.eu/legal-content/it/TXT/?uri=CELEX:32009L0103 | titolo = Direttiva 2009/103/CE | urlarchivio = https://web.archive.org/web/20181221134043/https://eur-lex.europa.eu/legal-content/it/TXT/?uri=CELEX:32009L0103 | urlmorto = no | dataarchivio = 21 dicembre 2018 | accesso = 21 dicembre 2018 }}</ref>, così come già era disposto dalla precedente Direttiva 2005/14/CE (abrogata)<ref>{{cita web | url = https://eur-lex.europa.eu/legal-content/IT/TXT/?uri=celex%3A32005L0014 | titolo = Direttiva 2005/14/CE (abrogata) | sito = eur-lex.europa.eu | urlarchivio = https://web.archive.org/web/20181221133734/https://eur-lex.europa.eu/legal-content/IT/TXT/?uri=celex%3A32005L0014 | dataarchivio = 21 dicembre 2018 | urlmorto = no | accesso = 21 dicembre 2018 }}</ref>, ha confermato in capo alle assicurazioni l'obbligatorietà di un importo minimo di copertura in caso di sinistri con danni alle persone e/o alle cose<ref>{{cita web | url = http://www.rivistagiuridica.aci.it/documento/aumento-dei-massimali-rc-auto-e-normativa-comunitaria.html | titolo = Aumento dei massimali RC auto e normativa comunitaria | sito = rivistagiuridica.aci.it | urlarchivio = https://web.archive.org/web/20181221134519/http://www.rivistagiuridica.aci.it/documento/aumento-dei-massimali-rc-auto-e-normativa-comunitaria.html | dataarchivio = 21 dicembre 2018 | urlmorto = no | accesso = 21 dicembre 2018 }}</ref>.
==Rischi non coperti dall'RCA==
La RCA non copre i danni fisici al conducente che ha causato colpevolmente il sinistro, nonché i danni al suo veicolo. Entrambi i rischi possono, tuttavia, essere assicurati con polizze specifiche.
L'esclusione di rivalsa (anch'essa dal costo relativamente contenuto) prevede che l'assicurazione non possa esercitare il diritto di [[rivalsa]] in determinate situazioni indicate nella polizza (es. assunzione di stupefacenti, tasso alcolemico superiore ai limiti, numero di trasportati superiore a quello indicato nella carta di circolazione, talora patente di guida o revisione del veicolo scaduti entro un limitato numero di mesi).
==Note==
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* [[Autoveicolo]]
* [[Assicurazione]]
* [[Attestato di rischio]]
* [[Bollo auto]]
* [[Comparatore di assicurazioni]]
* [[Convenzione indennizzo diretto]]
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{{Div col end}}
==Altri progetti==
{{ip}}
== Collegamenti esterni ==
* {{cita web | url = https://www.ilportaledellautomobilista.it/web/portale-automobilista/verifica-copertura-rc | titolo = Verifica copertura RCA per i veicoli e i ciclomotori}}
{{Controllo di autorità}}
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[[Categoria:Diritto italiano]]
[[Categoria:Diritto delle assicurazioni]]
[[Categoria:Leggi e regolamenti del
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